Банки защищены, их клиенты уязвимы

Наверное, нет сегодня более злободневной проблемы, чем не попасть на уловки мошенников, которых развелось немало. Особенно активизировались они в последнее время. Я сам лично за несколько месяцев испытал немало таких атак. То звонят из отдела полиции – мол, «мой племянник» пришел в Сбербанк с доверенностью от меня снять деньги, то представляются «сотрудником ФСБ, прикрепленным к органам власти». В последнем случае мошенник вел себя так напористо и уверенно, что я в какой-то момент даже засомневался: а может, он действительно оттуда?!

Сложность ситуации заключается и в недостаточной подготовленности работников правоохранительных органов. Пока они разбираются с одним видом мошенничества, учатся ловить аферистов, появляются другие способы обмана. И все начинается сначала. Способы и формы совершения таких преступлений развиваются. В результате страдают сотни и тысячи граждан. Одновременно появляются трудности из-за пробелов в законодательстве, нечеткого и неполного правового регулирования.

По данным Центробанка России, в 2023 году злоумышленники смогли провести 1,17 млн успешных операций, что на 33 процента больше, чем в 2022 году, и украсть 15,8 млрд рублей. В результате их атак потери клиентов банков увеличились на 11,5 процентов. В то же время кредитные организации предотвратили мошеннические хищения на 5,8 трлн рублей.

Финансовые структуры научились защищать свои интересы, но их клиенты по-прежнему уязвимы. Почти 1,2 млн банковских операций проходят без их согласия, и при этом нередко похищаются деньги.

Недавно назвали новый набирающий популярность вид телефонного мошенничества – звонки под видом операторов сотовой связи с просьбой продлить услуги. Затем происходит взлом аккаунта, а на потерпевших оформляют кредиты. С начала нынешнего года уже зарегистрировано около ста таких случаев с ущербом в 12 млн рублей. При этом годовой объем потерь от телефонного мошенничества составил более 4 млрд рублей. В 39 процентах случаев мошенники действуют от имени сотрудников правоохранительных органов или службы безопасности банков, сообщил и.о. министра МВД по РТ Алексей Соколов в ходе выступления в Госсовете Татарстана в феврале 2024 года.

Нейросеть создает двойников

По данным специалистов, ежедневно происходит до 15 миллионов попыток телефонных звонков гражданам России от мошенников. Злоумышленники также научились обманывать россиян с помощью нейросетей – они звонят по видеосвязи, используя дипфейк-технологию, которая позволяет копировать не только голос человека, но и его внешность. Даже профессионалу трудно распознать мошенников, что уж говорить о простых людях. Достаточно небольшого фрагмента голоса, чтобы «спародировать» его.

Более того, в условиях современных медиа и социальных сетей, куда люди самостоятельно выкладывают информацию о себе, добыть материал несложно. Молодые люди могут отличить настоящий видеозвонок от дипфейка, а пожилым такое сделать сложнее. Основным инструментом в IT-преступлениях стал «Телеграм», так как сервера компании находятся за пределами РФ. Мошенники создают фейковые странички в мессенджере и рассылают сообщения, на которые кто-то попадается.

Частыми случаями стали видеозвонки через мессенджеры, когда мошенники под видом сотрудника банка просят подключить демонстрацию экрана смартфона либо идентифицировать лицо клиента. Недавно таким образом в Казани обманули тренера, успев оформить на него кредиты. Данные похищаются и в ходе так называемой ложной банковской видеоконсультации.

Появилась даже новая профессия – дропперы, это подставные лица, которых используют мошенники в незаконных схемах по хищению средств с банковских карт.

Одной из острых проблем остается такой вид мошенничества, как оформление кредитов на людей, которые об этом и не подозревают. Речь идет об использовании поддельных, утерянных документов, их копий либо о дистанционном оформлении кредитов, когда путем обмана производится идентификация личности клиента. По данным Сбербанка, треть мошеннических звонков приходится именно на кредитное мошенничество. Многие микрокредиты выдаются на основании простого подтверждения – например, по СМС.

Самозапрет как вид госуслуги

Закон, который подписал Президент России, разработан для предупреждения кредитного мошенничества. Его полное название звучит так: «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно документу, физическое лицо сможет устанавливать запрет на заключение с ним договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Для этого гражданин подает во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление через единый портал “Госуслуги”. Он также вправе запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о таком ограничении.

Предполагается, что к заявлению нужно будет прикрепить данные СНИЛСа (единственный документ, который не меняется в течение жизни). Сведения станут храниться в кредитных историях. Снять запрет можно по прошествии определенного времени. Такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением кредитного договора.

Банки и МФО до заключения договора должны будут запросить у бюро кредитных историй информацию о наличии самозапрета у клиента. Если ограничение установлено, в выдаче кредита откажут. Если же банк не проверит и выдаст кредит вопреки блокировке, то будет сам нести за это ответственность. Потребовать деньги с человека он не сможет. При этом нововведение не распространяется на ипотеку и автокредитование. Самозапрет не будет действовать для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов.

На “Госуслугах” пока что нет сервиса, где люди могли бы запретить банкам выдавать кредиты на свое имя. Однако в будущем достаточно будет зайти на сайт и поставить в соответствующем разделе специальную отметку. Подать заявление, запрещающее выдавать на свое имя кредиты банкам и микрофинансовым организациям, можно будет и через МФЦ. Сервисы на самозапрет кредитов станут доступны через МФЦ и портал “Госуслуги” после вступления в силу соответствующего закона.

Пока что доступен только один вариант введения самозапрета – напрямую обратиться в офис банка или МФО и написать заявление по определенной форме. Организация фиксирует изменения сначала в своей базе, а далее передает сведения в бюро кредитных историй, после чего ограничения должны отобразиться.

Если клиенту понадобится оформить кредит, в ту же секунду снять ограничения и выписать себя из списка отказников не получится. Это произойдет только на второй день после того, как информация о запрете обновится в кредитной истории. Такая система призвана обезопасить самого гражданина, так как мошенникам важно действовать оперативно, пока человек не опомнился. Аферисты уже не смогут подтолкнуть его к моментальному получению займа и перечислению им денег. Закон в первую очередь защитит граждан от оформления на них кредита без их согласия.

Защита для пожилых?

Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением и могут оформить на человека кредит и без его ведома. При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв, и те добровольно совершали необходимые действия. Вот в таких случаях и может понадобиться добровольный запрет на оформление кредита.

Чтобы не переживать, что на вас оформят микрозайм или кредитную карту при утере паспорта, или подозрениях, что копией документа могут завладеть мошенники, человек также может установить самозапрет.

Если вы уезжаете за границу и планируете там задержаться, также рекомендуют поставить добровольный запрет на выдачу кредитов.

Замыслы законодателя представляются интересными, привлекательными. Но в то же время возникает немало вопросов. Каждый из нас думает и уверен, что мошенничество его не коснется. При обсуждении законопроекта подчеркивалось, что использование механизма самозапрета потребует от граждан высокого уровня финансовой грамотности и внимательности. Один из депутатов Госдумы заявил, что механизм самозапрета большинству банковских клиентов не нужен и может быть полезен в основном пенсионерам.

Действительно, закон больше рассчитан на отдельные категории граждан – пожилых, страдающих заболеваниями или отличающихся низким уровнем самоконтроля, которых можно легко обмануть.

Выступая в Госсовете, и.о. министра МВД по РТ привел вопиющий пример: в декабре 2023 года у казанского пенсионера путем телефонного звонка от имени сотрудника службы безопасности банка похитили 8 млн рублей. А в январе 2024 года ему снова позвонили и заставили продать квартиру.

У каждого из нас среди близких есть пожилые люди, за которых мы беспокоимся, что их обманут, переоформят квартиру, повесят кредит и так далее. Вот для таких, возможно, надо установить самозапрет. Но они в большинстве случаев вряд ли будут заниматься этим непонятным и хлопотным делом сами. И это придется делать их детям, родным и близким, государственным организациям.

Тогда встает и другой важный вопрос: как донести до таких людей замысел и пожелания законодателя? Как разъяснить закон, убедить наших пенсионеров установить самозапрет на кредит? Кто будет заниматься таким разъяснением, финансовым просвещением? Родственники пенсионеров, правоохранительные органы, банки, а может, и прокуроры?

В механизме самозапрета можно было бы предусмотреть роль и полномочия прокурора. В частности, обсудить вопрос о возможности установления запрета (самозапрета) для лиц, кого уже обманули мошенники. Здесь могут быть разные варианты – право прокурора устанавливать запрет для отдельных категорий лиц на получение кредитов и т.д.

Я запрещаю самому себе 

У меня, юриста с большим практическим стажем, после детального ознакомления с законопроектом так и не появилась твердая убежденность в его высокой эффективности. Сомнений и скепсиса больше, чем надежд на появление дополнительной меры против мошенников.

Получается, что человек должен сам установить для себя ограничение: «Я запрещаю самому себе получать кредит!» Это то же самое, как если бы мы сказали: запрещаю себе толстеть, играть в азартные игры и тому подобное.

Поэтому в современных условиях очень важно вести широкую просветительскую деятельность и объяснять людям важность установления самозапрета. Я провел мини-опрос знакомых, родных, близких, коллег и спросил, будут ли они оформлять самозапрет. Удивило, что многие о таком законопроекте ничего не слышали. Его широкого обсуждения нет. Он проходит как-то тихо, незаметно, не вызывая никакого ажиотажа. Что касается мнений, то желающих применить самозапрет немало. Люди просто хотят обезопасить себя.

Расцвет мошеннических схем наблюдается и в новых регионах РФ. У граждан там нет никаких кредитных историй. В этой связи на форуме «Кибербезопасность в финансах», который прошел в Екатеринбурге в феврале 2024 года, сообщалось, что «Промсвязьбанк» закрыл все возможности для получения кредитов онлайн – они оформляются и выдаются только при личном присутствии заемщика.

В этой связи следует обсудить радикальную меру против мошенников: запретить дистанционное оформление кредитов и предоставлять их исключительно в очном формате, в присутствии клиента. Против этого, скорее всего, станут возражать банки. Это, конечно, будет неудобно для отдельной части продвинутых клиентов, которым нужна быстрота решения вопроса, но зато безопасно.

Обманывать людей – подло. Обманывать стариков, отбирая их сбережения, – подло вдвойне. И закон за это должен карать жестко. Однако пока этого не происходит. Сообщалось о внесении в Госдуму РФ законопроекта о том, чтобы совершение преступления в отношении пожилых людей считать отягчающим обстоятельством и наказывать за это строже. Однако вполне разумный законопроект пропал где-то в законодательной пучине, а стариков продолжают обманывать…