Дальнейший устойчивый подъем экономики немыслим без активной работы банков, их ориентации на потребности реального производства, считает Минтимер Шаймиев. В Татарстане 25 собственных кредитных организаций. По их количеству республика занимает восьмое место среди регионов России и первое – в Приволжском федеральном округе.

Но каково качество татарстанской банковской системы? Справляется ли она с задачами, стоящими перед ней сегодня? В чем причины недостаточного кредитования предприятий разных форм собственности, работающих в реальном секторе экономики? На эти и другие вопросы отвечает председатель Национального банка Республики Татарстан Евгений БОГАЧЕВ.

Много – не мало, хорошо – не плохо

– Евгений Борисович, по числу кредитных организаций республика превзошла большинство регионов России. Но оправдано ли такое количество банков, ведь сейчас многие политики высокого ранга ратуют за концентрацию капитала?

– Почему нет, если банки находятся на плаву? Нам удалось сохранить практически все кредитные организации. И они не пребывают в застое, а постоянно наращивают собственный уставный капитал, который уже превысил пять миллиардов рублей. Сегодня определенные трудности испытывает лишь “Интехбанк”, да и то в скором времени они должны быть преодолены, поскольку львиную долю акций этого банка Правительство республики взяло на себя.

Действительно, в Татарстане кредитных организаций больше, чем во многих регионах. К примеру, Нижегородская область и наша республика по размеру примерно одинаковы. Но у соседей двадцать банков с уставным капиталом в полтора миллиарда рублей, то есть в три с половиной раза меньшим, чем у наших кредитных организаций. А все потому, что в Нижегородской области работают десятки филиалов московских банков, что, естественно, невыгодно для собственной банковской системы.

– А в Татарстане проводится политика – “не пущать”?

– Да, мы стараемся не открывать двери всем российским банкам, потому что знаем, к чему внешняя банковская экспансия привела многие регионы. Их население сильно пострадало – были очень большие потери по вкладам. Несколько лет назад под давлением федерального центра в республике было образовано несколько филиалов московских кредитных организаций, а потом нам пришлось исправлять эти ошибки.

– После известного августовского кризиса 1998 года председатель Центрального банка Российской Федерации господин Геращенко высказался по поводу того, что в России достаточно иметь два-три банка, ну еще несколько – в регионах. Каково ваше отношение к подобной сверхконцентрации капитала?

– Между прочим, в маленькой Швейцарии функционируют тысячи банков, и это нормально…

Если промышленность республики будет продолжать развиваться ускоренными темпами, то и капитал пойдет к нам. Денежная масса возрастает, а банки должны быть удобны для клиентуры. Мы подсчитали, что Татарстану необходимо иметь тысячи отделений и филиалов собственных кредитных организаций, чтобы они находились ближе к клиентам. А пока такой сетью располагает лишь Сбербанк, который работает в основном по вкладам населения и только-только начинает сотрудничать с юридическими лицами. К тому же сейчас он стал отделением Нижегородского филиала Сбербанка России.

В общем, покуда татарстанские банки дают прибыль (в прошлом году из всех кредитных организаций республики только два банка сработали по нулям), нет необходимости в их реорганизации.

Болевая точка – спектр услуг

– За последний год заметно возросла ресурсная база банков. В послании Президента говорится, что привлеченные ими средства с начала прошлого года увеличились почти вдвое. Причем этот рост в значительной степени обусловлен увеличением средств на счетах предприятий. В свою очередь, какие услуги предоставляются банками реальному сектору экономики? И когда же кредитные организации отойдут от устаревших краткосрочных форм кредитования и придут к долгосрочному инвестированию?

– Банки занимаются большей частью краткосрочным кредитованием. Но есть позитивная тенденция: сегодня долгосрочные кредиты составляют уже около сорока процентов общей кредитной массы. Этого не было никогда. С трудом, медленно, но все-таки банки вынуждены идти навстречу предприятиям и инвестировать их. На сегодняшний день сумма кредитов достигла пятнадцати миллиардов рублей. Приоритет отдается корпоративной клиентуре.

Надо признаться, в Татарстане пока недостаточно развит спектр финансовых услуг. Но уже сейчас современная техника позволяет обслуживать клиентов день в день, даже по валютным счетам, что было недоступно в недавнем прошлом. Отдельные банки, например, “Ак барс”, “Агропромбанк”, филиал московского “Импексбанка” внедряют пластиковые карты. Интересная практика: “Девон-кредит” уже давно производит расчеты по зарплате с нефтяниками через пластиковые карты и банкоматы.

– Граждане республики тоже не прочь бы взять кредиты для тех или иных целей…

– В принципе, очень медленно, но все же растет удельный вес кредитования физических лиц. Раньше в этом направлении определенные усилия были лишь со стороны Сбербанка. А сегодня и другие крупные кредитные организации обратили свои взоры в сторону населения – те же “Агропромбанк” и “Ак барс”.

Внедряется такая современная форма банковских услуг, как предоставление жителям республики небольших потребительских кредитов (от пяти до двадцати тысяч рублей), допустим, на приобретение мебели, электроники и прочих вещей. Мы разрешили заниматься этим делом представительству московского банка “Русский стандарт”, которое через наши банки выдает населению потребительские кредиты. За три месяца выдано уже семь миллионов рублей.

Причем процедура получения денег максимально упрощена – исключены утомительные оформления залогов, страховок и так далее. Нужно иметь лишь справку о заработной плате с места работы и, в зависимости от суммы кредита, соответствующее поручительство. Представительство оформляет с клиентом договор, деньги за товар перечисляются из Москвы на счета наших магазинов, а погашение кредита происходит через “Татфондбанк”.

Для нас такая форма кредитования выгодна, так как в республику привлекается дополнительный финансовый ресурс, стимулируется экономическая активность граждан и предприятий торговли, а в конечном итоге – промышленности. Это, между прочим, подсказка нашим банкам, как работать по программе потребительского кредитования населения, и упрек: почему сами не додумались до этого?

Воз и ныне там

– Можно сказать, что гражданам повезло, поскольку мучительные процессы “выбивания” у банков кредитов у кого угодно отобьют охоту даже к приобретению капитала. Однако наши предприниматели (а мы будем говорить о тех, кто работает в приоритетных отраслях экономики) уже совсем отчаялись получить поддержку как со стороны банков, так и со стороны государства. Не наблюдаются какие-либо подвижки и после того, как в марте этого года вышло постановление Кабинета Министров, направленное на совершенствование условий привлечения кредитных ресурсов банков для финансирования инвестиционных проектов производственных предприятий всех форм собственности. Об этом решении было объявлено на расширенном совещании в Кремле с участием руководства республики, представителей малого и среднего бизнеса. Евгений Борисович, насколько мне известно, вы были одним из соавторов проекта названного постановления. Скажите, на что могут рассчитывать татарстанские предприниматели?

– Видимо, Правительство посчитало, что принятый документ слишком либеральный. Первоначально планировалось: предприятиям, реализующим одобренные государством инвестиционные проекты, выделять из республиканского бюджета субсидии на погашение части процентов за пользование кредитами банков, то есть компенсировать до семидесяти пяти процентов ставки рефинансирования Центрального банка России. Но за период существования этого документа не было выдано ни одного кредита. На смену данному правительственному постановлению недавно пришло другое, в соответствии с которым размер субсидий уменьшился до пятидесяти процентов ставки рефинансирования Центробанка.

Если бы это постановление заработало, то мы оказали бы очень хорошую услугу производственникам, ведь для них непосильное бремя – выплачивать банкам по двадцать пять процентов за пользование кредитами.

Однако, чтобы получить по данному постановлению кредит, нужно преодолеть массу бюрократических препон. А это порой не под силу даже крупным предприятиям, не говоря уже о мелких. К сожалению, бюрократическая система у нас еще достаточно сильна.

Доверяй, но проверяй

– Когда нет другого выхода, предприниматели согласны взять кредиты и под существующие высокие проценты, предлагая банкам в качестве залога, к примеру, производственные корпуса, оборудование, автомобильный транспорт. Но банки почему-то не идут им навстречу…

– Есть такой момент. Причина в том, что пока не до конца решен вопрос о земле. Возьмешь в залог недвижимость (тем более производственную), а как потом ее продашь, если земля под ней непонятно чья? Земля должна быть собственностью. А сегодня процедура передачи собственности длится долгими месяцами. В настоящее время над этой проблемой под патронажем Президента работает республиканская межведомственная комиссия по поддержке предпринимательства, возглавляемая первым вице-премьером Равилем Муратовым. И, насколько мне известно, комиссия уже многое сделала.

И еще. Нам необходимо по западному образцу создать компьютерную базу данных, в которой были бы собраны сведения обо всех предприятиях республики и их текущих платежах. Будучи в Италии, я наблюдал, каким образом там открывается кредитная линия. По картотеке проверяется чистота фирмы: если ее руководитель задолжал какому-либо банку или другая компания, работавшая под крылом этого хозяина, разорилась, то нерадивый бизнесмен навсегда отстраняется от банковской системы.

А сколько у нас появляется предприятий-однодневок, которые всеми правдами и неправдами набирают кредиты, а через месяц закрываются? Потом их хозяева благополучно образуют другие фирмы. И попробуй отследить историю этих авантюристов. Банковская ассоциация Татарстана как-то пытается бороться с данной проблемой и создает свою картотеку. Но масштабы пока не те.

Банки не должны оставаться в убытке. Конечно, в мировой практике существует определенный допустимый процент невозврата кредитных средств – до трех процентов. Но если года три назад в Татарстане этот показатель превышал десять процентов, то благодаря своей бдительности мы снизили его до 0,8 – одного процента.

Стандарт может быть один – мировой

– Вся банковская система России по уставному капиталу приравнивается всего-то к двум-трем солидным европейским банкам. Когда же мы начнем оценивать себя по общепринятым мировым стандартам?

– В настоящее время совместно с Центральным банком России работаем над тем, чтобы оценка деятельности банков производилась не по российским меркам, а по общеевропейским стандартам. Проблема в том, что подходы в этом направлении разные. Допустим, согласно результатам российских балансов определенный банк оказывается прибыльным. А если аудит этой же кредитной организации проводят западные специалисты, то получается: банк убыточен. Это вовсе не означает, будто банк разорился. Просто западные банки согласно своим стандартам и нормативам откладывают гораздо больше средств “на риск”. И эти деньги вычитаются из прибыли. Создаются некие залоги – вдруг кто-то не вернет кредит, но другие клиенты не должны от этого пострадать.

В общем, нам нужно ориентироваться на западные мерки, тогда быстрее дождемся и зарубежных инвестиций.

– Если мы заговорили о цивилизованной банковской системе, то переход к тому же долгосрочному инвестированию промышленных предприятий должен сопровождаться определенными налоговыми льготами или государственными гарантиями. Не так ли?

– Точно так. Но пока ничего подобного в нашей стране нет. Наоборот. Почему-то все считают, что деньги мы не иначе как печатаем. Налог на прибыль кредитных организаций составляет сорок три процента, а предприятий – тридцать пять.

Банки должны наращивать капитал – в этом их предназначение. Тогда они в качестве кредитных ресурсов будут работать и на Россию, и на республику, и на предприятия. Если заработает упомянутое выше постановление Кабмина, то этим Правительство Татарстана поддержит банковскую систему. Документ обоюдно выгоден и для кредитных организаций, и для их клиентов. Первые могли бы с меньшим ущербом для себя давать больше кредитов. А вторые – брать кредиты за полставки.

– Чтобы закончить наше интервью на какой-то определенной ноте, не могли бы вы ответить на последний вопрос: каковы перспективы татарстанской банковской отрасли?

– Весьма неплохие. У наших банков имеется более двух миллиардов рублей свободных денег, а это потенциальный кредитный ресурс. Кроме того, порядка двух миллиардов находится на корреспондентских счетах московских и западных банков. К тому же население республики держит в своих прозрачных банках около одного миллиарда рублей в наличной валюте. В итоге дополнительно к упомянутым выше пятнадцати миллиардам кредитных вложений мы можем присовокупить еще пять-шесть миллиардов рублей. Это огромные деньги – такую сумму в качестве кредитов Россия доселе предоставить не могла. А Татарстан, по всем расчетам, может, но только при содействии государства.

Потенциал наших кредитных организаций высок – Национальный банк не успевает регистрировать увеличение их уставного капитала. К примеру, у “Ак барса” он исчисляется двумя миллиардами рублей. Считавшийся еще недавно обанкротившимся “Аверс” имеет сегодня шестьсот миллионов рублей. Полгода назад уставный капитал “Татсоцбанка” составлял тридцать миллионов, а на сегодняшний день – триста миллионов рублей. Если у “Девон-кредита” было сто миллионов, сейчас – триста, то в ближайшее время он намерен довести уставный капитал до шестисот миллионов рублей. И так далее.

По всем показателям десяток татарстанских банков попадет в сотню лучших кредитных организаций Российской Федерации. Будут деньги у банков – откроются, в конце концов, кредитные линии и для предпринимателей. И экономика республики будет процветать.

Интервью взяла