В последнее время на финансовом рынке России законодательно введены существенные новшества. К примеру, с 1 июля 2023 года вступили в силу изменения в законе о потребительском кредите. Они касаются, допустим, ограничений в деятельности микрофинансовых организаций. В принципе это означает, что государственное регулирование в вопросах кредитования усилилось.

Какие важные для потребителей финансовых услуг меры предусмотрены новыми поправками? На этот и другие вопросы корреспондента газеты «Республика Татарстан» отвечает управляющий Национальным банком по РТ Марат Шарифуллин.

– Нововведения, которые касаются микрофинансовых организаций, позволяют снизить долговую нагрузку граждан по займам до зарплаты. Это мотивирует МФО более ответственно относиться к выбору своих клиентов, – рассказывает Марат Дамирович. – Изменилась также предельная сумма задолженности заемщика по потребительским кредитам и займам сроком до одного года. В итоге предельная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, составит не более 130 процентов от суммы кредита или займа. После того как задолженность достигнет данного предела, все начисления прекратятся.

Например, вы заняли в МФО одну тысячу рублей. Значит, вам будут начислять максимум восемь рублей (то есть 0,8 процента, а был один процент) в день, но только до того момента, пока вы не станете должны 1300 рублей (130 процентов), помимо суммы основного долга.

C 1 января 2024 года вступит в силу закон о постоянных кредитных каникулах. При­остановить платежи по кредиту или займу можно будет в двух случаях. Во-первых, при снижении дохода заемщика более чем на 30 процентов по сравнению со средним уровнем за предыдущий год. Во-вторых, если гражданин пострадал от чрезвычайной ситуации – аварии, катастрофы, стихии или других бедствий. По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз из-за ЧС. Если заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, то после их прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

Есть и другое нововведение – поправки к закону о потребительском кредите (займе), направленные на недопущение манипуляций с полной стоимостью кредита или займа (ПСК) и навязывания дополнительных платных услуг. Так, расширяется перечень платежей заемщика, которые банки и микрофинансовые организации должны включать в расчет ПСК. К ним относятся не только платежи, предусмотренные в кредитном договоре, но и другие, от которых фактически зависят условия кредита, – ставка, срок и так далее.

В частности, это может касаться страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому является сам заемщик, или страхования автомобиля, выступающего залогом по кредиту. Такие правила помогут заемщику точнее понять объем своих расходов и упростят выбор наилучшего предложения.

– Каким, по вашему мнению, должен быть месячный уровень долговой нагрузки по кредиту от семейного дохода, чтобы чувствовать себя более-менее комфортно?

– Показатель долговой нагрузки – это соотношение платежей по всем кредитам и займам к ежемесячным доходам. Если на выплаты уходит 50 процентов доходов или больше, то есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с платежами и попасть в долговую яму. Кроме того, при высоком показателе долговой нагрузки шансы на получение кредита снижаются. Любой отказ отражается в кредитной истории и может насторожить другие банки и микрофинансовые организации.

Перед тем как обратиться за кредитом или займом, в любом случае стоит прикинуть соотношение своих доходов и расходов на погашение долгов.

– Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита? Есть ли в законодательстве соответствующее ограничение? Отразится ли досрочное погашение на кредитной истории заемщика?

– Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Процедура возврата довольно проста. Но финансовым организациям невыгодна потеря прибыли в виде процентов. Если раньше запрет на досрочное погашение даже прописывался в договорах, то теперь банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг до установленного договором срока.

К ухудшению кредитной истории досрочное погашение не имеет никакого отношения. На кредитную историю заемщика влияют количество текущих и выплаченных кредитов, уровень кредитной нагрузки, своевременное погашение ранее оформленных кредитов и другие факторы.

– Как погасить кредит досрочно без проблем?

– При закрытии долга раньше установленного срока нужно выполнить ряд действий.

Во-первых, в банк необходимо направить уведомление с указанием суммы и срока досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитная организация предоставляет такую возможность.

Во-вторых, выбрать тип погашения: с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно надо уточнить его размер у сотрудника банка. А затем внести деньги на счет. Лучше досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.

При полной выплате долга целесообразно запросить выписку в банке, подтверждающую, что кредит погашен и отсутствуют претензии со стороны финансовой организации. Также требуется написать заявление о закрытии счета.

– Президент России Владимир Путин подписал 24 июля текущего года закон о том, что банки должны возмещать своим клиентам деньги, которые выведены со счетов мошенниками. Как вы видите реализацию этого закона?

– Возместить клиенту деньги придется в том случае, если банк допустил перевод средств на мошеннический счет, который находится в специальной базе Банка России. Сделать это банк должен в течение 30 календарных дней после получения заявления от пострадавшего.

Документ также предусмат­ривает двухдневный период охлаждения, в течение которого банк не будет переводить деньги на подозрительный счет. О сомнительной операции он уведомит клиента. За это время человек, если он перечислил деньги под влиянием злоумышленников, сможет одуматься и не подтвердить этот перевод.

Несмотря на то что сегодня банки предотвращают большой объем хищений денег у своих клиентов, количество пострадавших остается значительным. Принятые меры направлены на повышение финансовой ответственности банков и усиление защиты граждан от кибермошенников.

Закон вступит в силу через год после официального опуб­ликования. Поэтому у всех сторон информационного обмена будет время на усовершенствование своих автоматизированных систем и бизнес-процессов.

Банки предотвращают большой объем хищений денег у своих клиентов, но количество пострадавших остается значительным. Принятые меры направлены на повышение финансовой ответственности банков и усиление защиты граждан от кибермошенников

– Банк России 21 июля повысил ключевую ставку сразу на сто базисных пунк­тов – с 7,5 до 8,5 процента. Конечно, ожидали роста этого показателя, но не столь резкого. Чем ­обусловлено такое решение? Как кредитные организации реагируют на это?

– Принятое 21 июля решение по ключевой ставке обусловлено рядом факторов. Один из них – увеличение внутреннего спроса, которое превышает возможности расширения производства. При этом сложности с наращиванием выпуска продукции во многом объясняются недостатком свободных трудовых ресурсов. Это, а также ослаб­ление рубля усилило ценовое давление в экономике и повысило инфляционные ожидания как граждан, так и бизнеса.

На изменение ключевой ставки в первую очередь реагируют процентные ставки на межбанковском рынке и на рынке облигаций, и только после этого банки пересмат­ривают ставки по кредитам и депозитам для граждан и бизнеса. И хотя при повышении ключевой ставки растут ставки по кредитам, увеличиваются ставки и по депозитам. Это приводит к тому, что сберегать деньги становится выгоднее, чем тратить их, спрос на товары и услуги снижается. В конечном итоге это приводит к замедлению инфляции.

Стоит отметить, что на формирование долгосрочных процентных ставок по кредитам в большей степени влияет инфляционная премия банков, чем ключевая ставка. То есть такие ставки зависят от ожиданий относительно будущей инфляции. Для того чтобы долгосрочные процентные ставки были комфортными, необходимо постоянно поддерживать инфляцию в России вблизи четырех процентов. На стабильно низкую инфляцию и направлены решения Банка России по ключевой ставке.

– Каковы ваши прогнозы по ключевой ставке до конца 2023 года?

– Чтобы завершить следующий год с инфляцией вблизи четырех процентов, Центробанк допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Согласно среднесрочному прогнозу Банка России, средняя ключевая ставка до конца года может составить от 8,5 до 9,3 процента.

Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, процесса структурной перестройки экономики. Банк России будет оценивать риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. По прогнозу Центробанка РФ, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция в целом в стране составит от 5 до 6,5 процента в 2023 году и вернется к 4 процентам в 2024 году.