Система обязательного страхования автогражданской ответственности по-прежнему дает сбои

Армия автомобилистов в стране, и в Татарстане в частности, неуклонно пополняется. В республике количество зарегистрированных легковых машин приближается к 1,3 миллиона. По этому показателю мы входим в топ­10 регионов России. И каждый владелец «железного коня» ежегодно должен приобретать полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), стоимость которого для аналогичных автомобилей может отличаться в разы.

В нынешнем июле исполнилось 14 лет, как вступил в силу федеральный закон об ОСАГО. С тех пор рынок «автогражданки» потряхивает: то его захлестывают фальшивые полисы, то у страховщиков вдруг одновременно заканчиваются бланки документов, то случается еще какая-нибудь напасть. А зачастую водители даже с большим стажем попросту не могут разобраться в тонкостях постоянно видоизменяющегося законодательства.

ЭТОТ ХИТРЫЙ «БОНУС-­МАЛУС»…

К примеру, поправочные коэффициенты, которые применяются при расчете цены полиса, устанавливаются государством. Но от того, насколько внимательно и продуманно автовладелец будет действовать при заключении в страховой компании договора ОСАГО, зависит стоимость «защитного» документа.

Особое внимание при его покупке следует уделить графе о лицах, допущенных к управлению транспортным средством, напоминает пресс-служба Национального банка по РТ Волго-Вятского главного управления Банка России. Поведение на дороге внесенных в этот список водителей сильно влияет на коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – скидку за безаварийную езду либо наценку за езду аварийную. КБМ определяется по числу страховых выплат, произведенных по вине шофера, которому разрешили управлять автомобилем (или мотоциклом). Каждый год безаварийного вождения увеличивает скидку на ОСАГО и уменьшает его стоимость.

Бывает, при оформлении полиса «автогражданки» к управлению транспортом допускается неограниченный круг лиц. В этом случае «бонус-малус» зависит от количества страховых выплат, произошедших по вине любого водителя, сидевшего за рулем застрахованного авто. Когда в полис вписывается ограниченное число конкретных автомобилистов, каждому из них присваивается определенный класс страхования. При расчете стоимости такого полиса применяется КБМ водителя с самым плохим показателем. И учитываются все договоры ОСАГО, в которые вписан этот шофер.

Поправочные коэффициенты, которые применяются при расчете цены полиса, устанавливаются государством. Но от того, насколько внимательно и продуманно автовладелец будет действовать при заключении в страховой компании договора ОСАГО, зависит стоимость «защитного» документа

Существует 15 классов страхования, предусматривающих использование разных надбавок и скидок. Допустим, при безаварийной езде в течение нескольких лет кряду «бонус-малус» дает возможность реального снижения цены страховой защиты в два раза, утверждают специалисты Нацбанка по РТ – регулятора татарстанского банковско-страхового рынка. Правда, с трудом верится в то, что страховщики допустят столь ощутимое падение стоимости. По себе знаю: за 17 лет водительского стажа я ни разу не попадала в ДТП (тьфу-тьфу, чтоб не сглазить), и лишь один раз десять лет назад страховой компании пришлось раскошелиться на небольшую сумму за разбитое боковое зеркало моего «Форда Фиесты». Однако за столь продолжительный благополучный период нынче при покупке полиса я удостоилась скидки всего в 10 процентов…

Водителю, часто попадавшему в аварии и получившему в течение года выплаты от страховщика четыре раза или более, присваивается класс М (максимальная наценка), и цена полиса для него на следующий год будет дороже в 2,45 раза.

Чтобы подтвердить обоснованность применения КБМ, страховая организация обязана использовать сведения автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков (АИС РСА) о предыдущих периодах страхования. Информацию в АИС могут загружать только страховщики, причем они обязаны это сделать в течение одного рабочего дня с даты заключения договора или внесения в него каких-либо поправок (в связи с заменой паспорта, водительского удостоверения кого-то из шоферов, допущенных к управлению машиной).

Данный порядок действует и для полисов, оформленных в электронном виде.

Проверить значение «бонуса-­малуса» на любую интересующую дату (начиная с 1 января 2013 года) автомобилист может на сайте РСА. И если вдруг выяснится, что страховая компания, с которой клиент заключил договор, применила неправильный коэффициент, то есть попросту его обманула, она обязана сделать перерасчет и возвратить страховую премию. На такую организацию можно направить жалобу в Банк России в электронном виде через раздел «Интернет-приемная» на сайте www.cbr.ru или в письменной форме – в Национальный банк по РТ (420013, Казань, улица Баумана, 37).

Помимо КБМ, на стоимость полиса ОСАГО влияют и другие коэффициенты: территориальный; возраст-стаж; по числу лиц, допущенных к управлению транспортным средством; по техническим характеристикам машины; коэффициенты за период ее использования и за автомобиль с прицепом.

ИННОВАЦИИ ВЕДУТ К МАХИНАЦИЯМ?

Что касается электронного ОСАГО, то с момента его введения в январе 2017 года участники рынка «автогражданки» сталкиваются с различными неприятностями – мошенниками-агентами, торгующими ОСАГО из-под полы, ложными данными при оформлении полисов и прочими «инновациями».

Максимальная доступность полисов, достигнутая с запуском еОСАГО, казалось, должна была на 14­й год существования института автогражданской ответственности максимально упростить их покупку. Однако россияне продолжают обращаться к сомнительным страховым агентам вместо того, чтобы самим приобретать электронные документы на официальных сайтах компаний.

С начала этого года продажи «автогражданки» в электронном виде стали обязательными для страховщиков. Но рост продаж спровоцировал появление новых мошеннических схем при оформлении полисов ОСАГО и еОСАГО. К примеру, современные поклонники Остапа Бендера незаконно требуют с автовладельцев от одной до двух тысяч рублей за создание электронного документа, несмотря на то, что каждый может самостоятельно купить его на портале любой страховой компании.

Другие посредники-мошенники пытаются заработать чуть больше и при оформлении полиса указывают неверную информацию о мощности, категории транспортного средства, территории его использования. Подмена приводит к сокращению фактически оплаченной страховщику суммы. А разницу между настоящей ценой и той, что автовладелец заплатил страховой компании через агента, последний забирает себе. Чтобы исключить подозрения, мошенник «рисует» цену, которую внес страхователь, в pdf-файле полиса и, распечатав, отдает клиенту. Например, один из таких «агентов» взял с клиента на 14 тысяч рублей больше, чем стоил полис ОСАГО на самом деле.

Проверить значение коэффициента «бонус-малус» на любую интересующую дату (начиная с 1 января 2013 года) автомобилист может на сайте Российского союза автостраховщиков. И если вдруг выяснится, что страховая компания, с которой клиент заключил договор, применила неправильный коэффициент, она обязана сделать перерасчет и возвратить страховую премию

При этом в базу РСА поступают ложные сведения, поэтому после ДТП страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке или признать полис недействительным через суд. Со всеми вытекающими для клиента последствиями. Ведь все будет выглядеть так, как будто сам автовладелец сообщил страховщику неверную информацию. Сотрудники одной из российских страховых компаний при проверке более семи тысяч полисов еОСАГО выявили, что почти две тысячи – с ложными данными. Организация была вынуждена расторгнуть отношения с клиентами.

«Мы призываем россиян не бояться цифровой эры и покупать еОСАГО на официальных сайтах страховых компаний, – говорит вице­-президент группы «АльфаСтрахование» Евгений Череменин. – Реформирование системы обязательного страхования транспортных средств помогло получить полисы тем автовладельцам, кто испытывал трудности в своих регионах. Теперь оформить ОСАГО можно через свой домашний компьютер. Если вы все-таки переживаете, мол, что-то может пойти не так, испытываете сложности с созданием электронного полиса, приходите в офис страховщика, где вам действительно помогут. Не доверяйте заполнение документов сомнительным, малознакомых людям».

К слову, очередные поправки в законодательство еще больше облегчили жизнь хозяевам авто – с 10 июля текущего года не нужно возить с собой полис. Каждый представитель ГИБДД должен иметь возможность самостоятельно определить наличие у вас ОСАГО. Также полис уже не требуется при регистрации автомобиля в Госавтоинспекции. Проверка этого документа осуществляется через базу системы межведомственного взаимодействия и АИС РСА.