В последнее время словами "ипотека", "ипотечное кредитование" никого не удивишь. В то же время истинный их смысл понятен пока далеко не всем.
Жилищный ипотечный кредит - это ничто иное, как денежные средства, предоставленные банком клиенту взаймы на приобретение жилья. За пользование кредитом клиент должен заплатить проценты, а также ежемесячно возвращать банку часть суммы кредита - в доле и в сроки, установленные кредитным договором. Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в залоге (ипотеке) до полного погашения клиентом ипотечного кредита.
До недавних пор "квартирный вопрос" решался у нас, как правило, либо за счет собственных накоплений граждан, либо с помощью долевого строительства жилья, либо посредством аренды жилого помещения. Между тем преимущество ипотечного кредитования по сравнению с вышеперечисленными способами очевидно: в системе ипотеки реализуется готовое жилье, причем гражданин сразу же становится его собственником. При варианте долевого строительства у человека риск потери своего гнездышка выше, здесь он всего лишь пайщик-дольщик, но не полноправный хозяин. Не назовешь эффективным и вложение капитала в аренду жилья.
Развитые страны уже давно апробировали систему ипотечного кредитования. Данная схема не вызывает никаких жизненных затруднений, даже наоборот - позволяет решить ряд проблем. В частности, не имея полной суммы для покупки квартиры, можно обзавестись собственным жильем сегодня, а рассчитаться за него, условно говоря, завтра, а на самом деле - через несколько лет (срок кредита, как правило, доходит до 20 лет).
Перспективность ипотеки очевидна и для России, но в нашей стране развивается она медленно. Возможно, в силу недостаточного уровня заработков большинства населения, нуждающегося в улучшении жилищных условий, а скорее - из-за неотработанности механизмов такого рода кредитования и психологической неготовности многих наших людей "жить в рассрочку". Хотя, заметим, наши граждане все охотнее покупают в кредит сложную бытовую технику и другие потребительские товары. Осталось, по-видимому, осознать, что приобретение в кредит недвижимости не менее заманчиво, чем, скажем, автомобиля или дубленки.
И люди потихоньку осознают это: в ряде регионов уже накоплен неплохой ипотечный опыт, действуют различные схемы ипотеки, позволяющие многим семьям обзаводиться жильем. Например, в Алтайском крае, по словам первого заместителя главы администрации края Николая Чертова, за первые три месяца работы ипотечной программы жилье получили 103 семьи, а общая сумма кредитов составила более 20 млн. рублей. По России количество выданных ипотечных кредитов в настоящее время составляет около ста тысяч, наиболее развита ипотека в Башкортостане, Чувашии, Нижнем Новгороде и некоторых других регионах и городах.
В Татарстане "квартирный вопрос" активно решается через президентскую программу ликвидации ветхого жилья, признанную уникальной в масштабах России, однако сегодня, когда эта программа уже финиширует, встает вопрос: а что же дальше? Трущобников переселили в новые квартиры, но остаются еще и другие категории граждан, которым не по средствам купить что-то новенькое. Как не крути, а пришла пора обратиться к ипотеке.
О ней в республике заговорили не вчера. Существуют отдельные ипотечные схемы, по которым можно обзавестись жильем, однако широкого распространения они не получили. Проблема в том, что пока мы имеем дело с "квазиипотекой": кредитные организации сами диктуют правила игры, по которым собираются выдавать ипотечные кредиты. Характерной особенностью этих схем является непозволительно малый кредитный срок при большой процентной ставке. Это вовсе не то классическое ипотечное кредитование, на которое возлагаются огромные надежды. Сегодня планируется максимально перенять зарубежный опыт в сфере ипотеки и, в частности, двухуровневую систему ипотечного жилищного кредитования, которой федеральным центром официально отдано предпочтение.
Особенность этой системы - разделение банков-кредиторов и источников средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Для этого на федеральном уровне была создана специализированная организация - Агентство по ипотечному
жилищному кредитованию (АИЖК), которое и является куратором большинства региональных схем. Одним из приоритетных направлений агентства является внедрение на территории России единой ипотечной системы, для чего были разработаны специальные правила - Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов). Со времени начала работы по данным стандартам к созданию федеральной системы ипотечного жилищного кредитования подключились 39 субъектов Федерации. На очереди - Татарстан.
Уже подписано трехстороннее соглашение о сотрудничестве между Кабинетом Министров РТ, АИЖК и недавно созданным Республиканским ипотечным агентством (третья сторона является региональным оператором федерального агентства), на очереди - подписание двухстороннего соглашения о сотрудничестве между самими агентствами. Главная задача обеих организаций - привлечение долгосрочных финансовых ресурсов в жилищную сферу, в том числе через механизм вторичного рынка. Так что уже в ближайшем будущем жители республики смогут опробовать "ипотечную классику" на себе.
Анна АЛАЕВА.
