Сможем ли мы накопить себе на пенсию без помощи государства
На пенсионном горизонте – новые реформы. Главные финансовые ведомства страны в прошлом месяце представили новую концепцию: на смену государственной накопительной системе придут добровольные взносы работника с соплатежом работодателя и участием бюджета. Название концепции привлекательное – «индивидуальный пенсионный капитал». По планам заработать она должна не ранее 2019 года. Пока же идет ее общественное обсуждение. Но уже ясно: предполагаемая реформа имеет два существенных изъяна: небогатое население и слабость финансовых институтов.
Итак, в сентябре Минфин РФ совместно с Банком России выступил с концепцией создания новой накопительной пенсионной системы. Как сообщает федеральный ресурс lenta.ru, она тут же вызвала критику как со стороны Правительства, так и Ассоциации негосударственных пенсионных фондов. Участники рынка пенсионного страхования отмечают желание Правительства сохранить накопительную систему как важный институт экономического развития, но критикуют ее параметры. А вот вице-премьер Ольга Голодец отметает на корню саму идею, что гражданин может копить себе на старость.
В 70 ЛЕТ ЖИЗНЬ ТОЛЬКО НАЧИНАЕТСЯ
Те, кто регулярно отдыхает за границей, наверняка обращали внимание на многочисленных старичков, путешествующих организованными группами. Как правило, эти бабушки и дедушки говорят на немецком, английском и японском. Если средний российский турист – молодой человек, который пока не обзавелся семьей, но работает на довольно высокооплачиваемой работе, то западный турист – как правило, пенсионер. Он уже поработал, воспитал детей, проводил их в самостоятельную жизнь и теперь хочет поездить – посмотреть мир.
Нетрудно заметить, что речь идет о туристах из стран с развитыми накопительными пенсионными системами. В частности, в Германии два вида пенсионного обеспечения – государственное и частное. Если получаешь меньше 3900 евро в месяц (таких большинство), отчисляешь на государственную пенсию в обязательном порядке. Если твои доходы больше – можешь пойти в частный фонд. При этом средняя зарплата в Германии до вычета налогов составляет около 3500 евро в месяц. Платят в пенсионный фонд все работающие. А отчисляют не от всей зарплаты, а только с суммы до определенного предела. Если проработал менее пяти лет, пенсия не полагается вообще. На западе Германии средняя пенсия у мужчин составляет 1052 евро, на востоке – 1006 евро.
Эксперты уверены: отмена обязательности накоплений приведет к тому, что подавляющее большинство россиян откладывать себе на старость вообще не будут. Об этом, в частности, свидетельствует опыт системы софинансирования пенсий
Жители Японии на нормальную человеческую жизнь могут рассчитывать лишь на пенсии. До этого японец работает, а точнее, вкалывает – сначала в школе, получая необходимые знания, чтобы потом работать, работать и работать. Менять работу в поисках лучшей доли не принято и не выгодно, прежде всего – с точки зрения пенсионного обеспечения.
Но обеспечить престарелых японцев действительно трудно: средняя продолжительность жизни в Стране восходящего солнца у мужчин – 80 лет, а женщин – более 86. Пенсионеров с каждым годом становится все больше, страна стремительно стареет. При этом выходят на пенсию японцы в 65 лет.
Все дело в том, что пенсионный фонд в Японии является крупнейшим инвестором в экономику. Деньги, которые откладывают в него работающие японцы, не распределяются среди нынешних стариков, а инвестируются, приносят доход, и из этого инвестиционного дохода уже берутся пенсии для тех, кто ушел на заслуженный отдых.
ВРАГ ХОРОШЕГО
Вернемся к нашим реалиям. Российский Минфин, изначально выступавший за сохранение обязательной накопительной пенсии и как источника долгосрочных инвестиций, и как возможности обеспечить достойную старость ныне работающим, вдруг поменял свою позицию. Теперь финансовое ведомство предлагает оставить для них только «распределиловку», то есть жизнь на старости за счет детей и внуков. А копить будут только те, кто сам этого захочет.
Зато, как заявил глава ведомства Антон Силуанов, эти деньги можно будет использовать не только для пенсионного обеспечения, но и на другие цели, например, на медуслуги. Проблема в том, что предложения Минфина ничем не отличаются от уже существующих в России накопительных пенсионных систем. Зато ведут к ликвидации самой большой из них. Той, что действует с государственным участием.
В настоящее время в России есть несколько пенсионных систем. Во-первых, государственная распределительно-накопительная система. Работодатель отчисляет 22 процента от фонда оплаты труда в качестве страховых взносов. Из них 6 процентов по закону должно уходить на индивидуальные накопительные счета граждан 1967 года рождения и младше. А остальные 16 процентов – на выплату пенсий нынешним пенсионерам.
Российский Минфин, изначально выступавший за сохранение обязательной накопительной пенсии и как источника долгосрочных инвестиций, и как возможности обеспечить достойную старость ныне работающим, вдруг поменял свою позицию. Теперь финансовое ведомство предлагает оставить для них только «распределиловку», то есть жизнь на старости за счет детей и внуков. А копить будут только те, кто сам этого захочет
Соответственно, у «молчунов» деньги копятся в ВЭБе, а у сделавших выбор – в негосударственных пенсионных фондах или управляющих компаниях. Но поскольку в распределительной системе дефицит, а Правительство не хочет его погашать за счет бюджета, уже три года действует мораторий на формирование молодым поколением собственных накоплений на старость. И те самые 6 процентов также поступают на выплату текущих пенсий. Теперь Минфин предлагает этот мораторий сделать постоянным. А если гражданин все же хочет копить, пусть откладывает из своей зарплаты.
Есть корпоративные пенсии по негосударственному пенсионному обеспечению. Это когда солидная компания создает для своих сотрудников корпоративную пенсионную программу. Цели у таких программ могут быть разные, но зачастую они создаются для снижения текучести кадров и повышения благосостояния работника на пенсии.
Есть добровольное пенсионное страхование в рамках накопительного страхования жизни. Тут система похожа на корпоративные пенсии, только она нацелена не на работников, а на состоятельных граждан. Ее клиент сам принимает решение откладывать на пенсию себе либо своим близким и копит деньги в страховой компании на добровольной основе.
В конце концов, можно просто копить деньги, откладывая их на банковском депозите. Это никоим образом не пенсионное страхование, но если у человека имеются деньги и финансовая дисциплина, то смысл в этом есть.
СИСТЕМА ДЛЯ БОГАТЫХ
Система накопления, которую предлагает Минфин, мало чем отличается по своей сути от накоплений на банковских депозитах. Хотя делает их менее выгодными. Зато отменяет обязательную накопительную систему. Гарантируется сохранность только основного «тела» вклада и дохода в рамках пятилетнего цикла. То есть прошло пять лет – если доход есть, он приплюсовывается к основной гарантируемой сумме. Если по истечении цикла доход нулевой – сумма остается прежней.
Гражданин также сможет снять накопленные деньги, скажем, если ему срочно понадобилось сделать дорогостоящую операцию. Но в этом случае он заплатит государству 13 процентов подоходного налога со снятой суммы. Видимо, это должно мотивировать граждан использовать накопления именно на пенсионные цели.
Есть добровольное пенсионное страхование в рамках накопительного страхования жизни. Тут система похожа на корпоративные пенсии, только она нацелена не на работников, а на состоятельных граждан. Ее клиент сам принимает решение откладывать на пенсию себе либо своим близким и копит деньги в страховой компании на добровольной основе
«Преимуществ по сравнению с нынешней обязательной накопительной пенсионной системой для граждан нет. То, что предлагают Минфин и Банк России, не более надежно и не более доходно, чем то, что уже есть. По сути, эти инициативы имеют эффект плацебо. Такие препараты дают пользу лишь верующему. Что касается досрочного снятия средств, то непонятно, почему данную опцию не могут внедрить в уже действующую систему», – пояснил руководитель аналитической службы Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Евгений Биезбардис.
Эксперты уверены: отмена обязательности накоплений приведет к тому, что подавляющее большинство россиян откладывать себе на старость вообще не будут. Об этом, в частности, свидетельствует опыт системы софинансирования пенсий.
Напомним: эта программа действовала с октября 2008 года. Но вступить в нее можно было до начала 2015-го. На каждую тысячу рублей, отложенную гражданином, государство из бюджета докладывало столько же. Софинансировалась сумма до 12 тысяч рублей в год. Таким образом, тот, кто откладывал по тысяче рублей в месяц, на пенсионном счету в конце года получал 24 тысячи рублей. И даже при такой гарантированной 100-процентной доходности из 16 миллионов человек, вступивших в программу, реально откладывали деньги только 2,5 миллиона. Остальные и рады бы были, но собственные доходы, видимо, не позволяли этого делать.
НАЗАД В ДЕРЕВНЮ
Когда канцлер Германской империи Отто фон Бисмарк создавал первую в мире пенсионную систему, обеспечивая своих престарелых сограждан, он руководствовался не столько гуманитарными, сколько чисто прагматическими соображениями. Ему нужно было строить германскую промышленность. А значит, была необходимость создать для немцев гарантии, что, когда они потеряют трудоспособность, им будет на что жить. Ведь у горожанина нет подсобного хозяйства и гораздо меньше детей, которые смогут кормить престарелого родителя. Таким образом, пенсионное обеспечение в Германии времен Бисмарка было именно инструментом модернизации экономики.
Что же происходит сейчас в России? Коэффициент замещения (часть утраченного заработка, которая компенсируется пенсией) в среднем по стране составляет чуть более 35 процентов. В соответствии с нормами Международной организации труда он должен быть на уровне 40 процентов. Казалось бы, Россия подошла к этой норме довольно близко. Евгений Биезбардис отмечает: на самом деле средний показатель только искажает истинную картину.
Система, которую предлагает Минфин, не только не решит проблему, но и усугубит ее. Ведь это не что иное, как скрытое увеличение налоговой нагрузки на доходы граждан.
Сходной позиции придерживается Минэкономразвития. В ведомстве подтвердили, что оно считает возможным рассмотреть возобновление перечисления страховых взносов на формирование пенсионных накоплений с 2017 года с временным снижением размера их тарифа, направляемых на формирование пенсионных накоплений, до одного процентного пункта и постепенным его восстановлением начиная с 2018-го.
Сложно принимать решение о далеких перспективах, когда необходимо где-то искать средства на покрытие текущих расходов. Для России, у которой крайне низкий госдолг, это не так сложно. Отложенное решение проблемы пенсий в конечном итоге может обойтись гораздо дороже, считает lenta.ru.