Взял кредит - попал в историю

Уважаемая редакция! Наша семья попала в трудную ситуацию. Недавно выяснилось, что мой старший сын взял без моего ведома кредит в банке (весьма солидном и с известным названием. - Ред.) и купил дорогой сотовый телефон. Выплачивать деньги он не в состоянии, так как не работает. Банк грозит санкциями.

Мы семья малообеспеченная, я одна воспитываю двух сыновей. Как быть, не знаю. Что нас ждет - боюсь и подумать. Хочется прояснить главное: почему банки выдают кредиты неплатежеспособным клиентам?

С.А.
Елабуга.

Вот такое письмо пришло недавно в нашу редакцию. Как выяснилось, картина, представленная в нем, далеко не единична.

Действительно, сегодня в нашей стране наблюдается настоящий бум кредитования. Купить сотовый телефон, стиральную машину, компьютер, автомобиль - уже не проблема. Если не хватает денег, можно взять взаймы в банке. Рынок кредитования населения в прошлом году, по данным Центрального банка РФ, вырос на 60 процентов, а его объем составил рекордные 1,6 триллиона рублей.

Долги растут

Однако у этой медали есть и обратная сторона. Далеко не все заемщики (даже совершеннолетние и вполне зрелые люди) осознают степень своей ответственности перед заимодателем. А кредиторам такое положение только на руку - чем больше клиентов, тем больше прибыль. Кредиты активно рекламируются, потребителей подталкивают к ним, банки рассылают кредитные карточки, ссужают деньги за полчаса, требуя из документов предоставить только паспорт. При этом полная информация о процентных ставках замалчивается (как известно, с этой порочной практикой государство намерено покончить с июля текущего года).

Банки понять можно. В погоне за доходами все средства хороши. В конце концов, за недисциплинированных заемщиков расплачиваются законопослушные - посредством высоких процентов и комиссий, фактически выступающих для банков страховкой от разного рода рисков. Это и есть ответ на вопрос, содержащийся в конце читательского послания из Елабуги.

Об издержках потребительского бума свидетельствует не только редакционная почта, но и статистика. А она говорит о беспрецедентном всплеске невозврата по потребительским кредитам. В начале прошлого месяца Центральный банк на своем сайте обнародовал свежие данные об объемах просроченной задолженности физических лиц по крупнейшим банкам страны. Согласно этим сведениям, объем "плохих долгов" в прошлом году стремительно рос. Если на начало прошлого года просроченная задолженность населения банкам составляла чуть более десяти миллиардов рублей, то на январь нынешнего эта цифра увеличилась больше чем в три раза - почти до 33 миллиардов рублей. Столь резкая динамика в этом секторе отмечается впервые. Ранее рост объема просроченных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц составлял ничтожные десятые доли процента ежегодно. В настоящее время это уже 3-4 процента в год.

Большинство экспертов уверены, что информация Центрального банка излишне оптимистична и в действительности ситуация еще хуже. Объем просроченной задолженности перед банками по потребительскому кредитованию может превышать, по некоторым данным, 60-70 миллиардов рублей - то есть почти в два раза больше, чем по официальным данным. При этом долги населения увеличиваются ежегодно на 30-40 процентов. Приблизительно такая картина, по сведениям газеты "Коммерсант", наблюдается по основным лидерам экспресс-кредитования, в том числе в Татарстане - "Хоум Кредит энд Финанс банку", Росбанку и "Русскому стандарту".

Рост долгов населения при резком сокращении личных сбережений может иметь тяжелые последствия не только для банков, но и экономики в целом. По сути, речь может идти о втором в истории страны дефолте. Но, как утверждают специалисты, пока его перспектива, к счастью, не столь очевидна. Куда более тяжким бременем долги ложатся на отдельных своих обладателей.

Чем же грозит сегодня неплатеж по кредиту?

Репутация превыше всего

Вплоть до XVIII века за долги у нас в стране сажали в яму. Позднее за тот же грех лишали имущества или гражданских прав. Сегодня методы воздействия на нерадивых плательщиков несравненно мягче. Надо заметить - пока.

Уже сегодня некоторым жителям республики пришлось столкнуться с ситуацией, когда в банке у них запрашивалось согласие на передачу кредитной информации в бюро кредитных историй. Правда, что такое кредитная история, большинству заемщиков мало известно, и не совсем понятно, зачем она нужна.

В соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях", который вступил в силу почти два года назад, каждый гражданин России может дать свое согласие на представление сведений о нем, касающихся дисциплинированности при погашении кредита, в бюро кредитных историй. В обычном обществе роль кредитной истории играют отзывы знакомых ("Феде из соседнего подъезда денег лучше не давать, все равно не вернет"). В банковском сообществе "отзывы" дают специальные бюро, хранящие записи кредитных историй.

В случае выполнения клиентом всех условий договора (в первую очередь добросовестное, своевременное погашение основного долга и процентов) формируется положительная кредитная репутация. В дальнейшем клиент, обратившись в любой другой банк на предмет получения кредита и предоставив банку право воспользоваться уже имеющейся у него кредитной историей, может рассчитывать, во-первых, на более короткие сроки рассмотрения дела, а во-вторых, на снижение процентной ставки.

Согласно упомянутому закону, с сентября 2005 года каждая кредитная организация обязана представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. Поэтому, как утверждают банкиры, в скором времени без заверенных сведений бюро получение кредита станет невозможным, поскольку без этого даже не будут рассматриваться заявки. Прибегнув же к услугам кредитных бюро, банк сможет достаточно оперативно проверить обратившегося к нему клиента и в короткий срок принять по нему решение. Кроме всего прочего, зарубежный опыт (например, Швеции, Великобритании, США) показывает, что создание кредитных историй и хранящих их бюро оказывает положительное влияние на взаимоотношения банков и их клиентов, повышает защищенность кредиторов и заемщиков.

В бюро кредитных историй информация о заемщике передается организацией, выдавшей кредит, только с его согласия, причем выраженного в письменной или другой документально зафиксированной форме. Таким образом, защищаются конституционные права человека на неприкосновенность личной информации. Сам заемщик может запрашивать в бюро свою кредитную историю (один раз в течение года - бесплатно, свыше одного - за плату). Однако есть организации, которые могут получать информацию из бюро кредитных историй без согласия заемщика. Это суд (судья - по делу, находящемуся в его производстве) и следственные органы с согласия прокурора. Закон предусматривает, что закрытая часть кредитной истории будет выдаваться как суду, так и налоговым и правоохранительным органам в рамках предварительного следствия.

Угодить в коллектор

Как уверяют специалисты, бюро кредитных историй - это неминуемая перспектива. Имеющим долги просто не будут больше вновь ссужать деньги. А что сейчас? Как происходит процедура "взимания" уже образовавшегося долга?

Сразу оговоримся, что речь идет о банкротах по потребительским кредитам. Напряженности с выплатой по ипотечным в Татарстане сегодня не наблюдается. По крайней мере, в этом нас заверила оценщик недвижимости казанского юридического центра "Гарант" Ольга Паршукова. Она считает, что свою роль сыграла прозрачность ипотечных договоров, предельно ясно декларирующих жесткие санкции в случае неплатежей. Очень значим и отбор кандидатов на приобретение жилья в ипотеку. А вот с потребительским кредитованием вопросов гораздо больше.

С увеличением долгов населения и необходимостью их "выбивания" связан еще один новый вид экономической деятельности - коллекторский бизнес. Коллекторство (от англ. collect - "собирать") представляет собой вид околоюридической деятельности по сбору проблемной задолженности с пользой для третьих лиц.

О назначении коллекторских фирм нам рассказал начальник департамента информационного обеспечения российской Ассоциации развития коллекторского бизнеса Алексей Купреенко. По его словам, перед руководством банка, столкнувшегося с проблемой неплатежей, неизменно встает дилемма - решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специалистов, или обращаться в компанию, профессионально занимающуюся сбором задолженностей. Сегодня все больше банков, предпочитающих второй способ - услуги коллекторских агентств.

Согласно зарубежной практике, именно работа с коллекторами является наиболее эффективным способом возврата долгов. Ведь у служб безопасности банков хватает и основной работы, а коллекторы работают за проценты, то есть существует прямая материальная заинтересованность в возврате денег. Учитывая все возрастающее количество людей, живущих в кредит, популярность коллекторских агентств, по прогнозу Алексея Купреенко, в ближайшее время возрастет.

Технологию коллекторства составляет внесудебное взыскание долгов, то есть ведение переговоров, уговоров, бесед, претензионной работы, вплоть до оказания определенного психологического давления (в пределах, допускаемых законодательством). Это, например, информирование окружения должника (членов его семьи, соседей, сослуживцев, работодателя) о недобросовестности неплательщика, соответствующие выступления в средствах массовой информации.

По словам московского эксперта "РТ", количество коллекторских компаний в России сегодня достигло пятидесяти. Есть подобное агентство и в Татарстане - "Русбизнесактив-Казань" ("Агентство финансовой безопасности"). Однако интересующей нашу газету информацией там поделиться не пожелали. Объяснили это интересами бизнеса: банки не заинтересованы афишировать свои отношения с коллекторами, а коллекторы, в свою очередь, подписывают с ними соглашения о конфиденциальности. Понятно ведь, что ни один банк не намерен портить собственную репутацию, распространяясь о своих должниках и методах борьбы с ними.

При этом в "Русбизнесактиве" подчеркнули, что договор с коллекторской фирмой выгоден не только банкам, но и операторам связи, страховым фирмам, управляющим компаниям в сфере ЖКХ и многим другим участникам рынка, предлагающим свои услуги в кредит. Для таких организаций актуальным является взыскание выданных кредитов и платы за оказанные услуги.

При этом в агентстве заинтриговали: работы-де в этом направлении - непочатый край.

От сумы да от тюрьмы...

Несмотря на появление коллекторов, большинство казанских банков, следуя сложившейся традиции, поручают решение задачи возврата долга штатным юристам либо внутренней службе безопасности банка. Преимущество этого варианта - экономия средств на оплату услуг третьих лиц, а также контроль за ходом выполнения работ своими сотрудниками.

О том, что же происходит, если банк самостоятельно взялся за должника, нам рассказали в справочно-информационной службе московского офиса банка "Русский стандарт".

Обычно, если ежемесячные платежи по кредиту не были произведены в установленные сроки, банк присылает клиенту требование произвести полное досрочное погашение задолженности по договору. Может быть второй вариант: при покупке товара в кредит заключается договор залога. И тогда должнику придется вернуть приобретенный товар. В случае, если клиент отказывается выполнить требование банка, его дело может быть передано в суд. При этом требуемая с него сумма долга увеличится на размер государственной пошлины и судебных издержек. В числе вынужденных мер, принимаемых банком в целях взыскания просроченной задолженности, предусмотрено посещение сотрудником местного отделения банка должника, его родственников, работодателя. И если в ближайшие дни после этого погашения задолженности не происходит, банк обращается в суд.

По его решению выплата долга может производиться как в результате обращения взыскания на арестованное у должника имущество, с расчетных счетов организации, так и путем вычетов из заработной платы должника до полного погашения задолженности.

За злостных неплательщиков обычно берутся судебные приставы - в крайнем случае, должника по решению суда лишат права выезжать за границу. Более того, такая же участь может грозить поручителям, а также наследникам умершего должника. Наконец, в случае отсутствия возможности погасить долг в денежном выражении взыскание будет обращено на имущество должника.

Иными словами, медля с оплатой задолженности по кредитному договору, человек обрекает себя на длительный и бескомпромиссный принудительный процесс возврата им долга.

Поэтому, оформляя кредит, лучше все-таки семь раз отмерить. И помнить: расплата неизбежна.