В России появился институт банкротства физических лиц. С 1 октября вступили в силу поправки к Закону «О несостоятельности (банкротстве)». Отныне снять с себя бремя должника смогут не только юридические лица, но и граждане, имеющие долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней. Правда, не исключено, что, объявив себя банкротами, татарстанцам придется начать жизнь буквально с чистого листа – и без денег, и без имущества.
По данным Национального банка кредитных историй (НБКИ), в Татарстане на сегодня более 11 тысяч потенциальных банкротов. По этому показателю наша республика находится на 12-м месте в Российской Федерации. Директор НБКИ Александр Викулин думает, что с точки зрения влияния на банковскую систему это совсем немного. «Мы не ожидаем массовых обращений граждан, так как считаем, что банкротство для заемщиков – вынужденная мера, к которой будут прибегать лишь в крайних случаях», – заявил он.
Председатель Арбитражного суда РТ Николай Новиков, напротив, ожидает, что судьи будут завалены делами о банкротстве физических лиц – уже в первую неделю действия закона в это учреждение поступило два заявления. Но, судя по всему, вскоре арбитражным судам следует ожидать заявления не столько от граждан, сколько от банков, которые поначалу активно противодействовали принятию нового закона, а теперь нашли в нем для себя много плюсов.
В частности, вице-президент ВТБ24 Александр Пахомов сообщил, что его банк намерен активно воспользоваться новыми нормами и со временем полностью перейти от процедуры искового производства к процедуре банкротства: «В самое ближайшее время мы хотим апробировать эффективность процедуры на разных кредитных продуктах и подадим заявления в отношении тех должников, которые, по нашей информации, имеют достаточно имущества для расчетов с кредиторами, но при этом не платят по кредиту. Другая категория возможных „кандидатов“ – должники, которые совершили сделки по отчуждению имущества: процедура банкротства позволяет нам оспорить такие сделки».
Начальник управления позднего взыскания банка «Хоум Кредит» Анна Блинова считает, что в выигрыше от нового закона окажутся обе стороны – и банки, и их клиенты: «Закон, с одной стороны, позволяет заемщику создать план реструктуризации задолженности и, возможно, восстановить платежеспособность, а с другой – регламентирует действия всех участников процесса. Если человек задолжал нескольким банкам, часто возникает ситуация, что его имущество реализуется по требованию одного из них, а для остальных кредиторов имущества должника оказывается недостаточно. Новый закон предусматривает возможность участия в процедурах банкротства всех кредиторов параллельно и, соответственно, повышает шанс на погашение долга перед всеми ними».
В то же время банковское сообщество серьезно опасается, что к запуску новых процедур не готовы суды, саморегулируемые организации, бюро кредитных историй…По их мнению, из-за неподготовленности инфраструктуры, связанной с банкротством граждан, кредиторы и должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу.
Но, как нам пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, бюро кредитных историй не являются непосредственными участниками процедуры банкротства. «Инфраструктурная роль БКИ заключается в том, чтобы отразить информацию о банкротстве в кредитных историях граждан, которые становятся неплатежеспособными. Технически и организационно НБКИ полностью готово к приему данной информации и внесению ее в кредитные истории». Что касается арбитражных судов, то им на подготовку к вступлению в силу нового закона было отпущено всего три месяца.
Как сообщил председатель Арбитражного суда РТ Николай Новиков, первоначально предполагалось, что «банкротные дела» будут рассматриваться судами общей юрисдикции, а решение о передаче их в ведение арбитражных судов было принято лишь в июне 2015 года – за три месяца до вступления нового закона в силу. Но тем не менее суды, по его убеждению, к работе готовы.
«За три месяца с участием наших судей и работников аппарата проведена работа по углубленному изучению института банкротства граждан, специальных процедур и проблем, возникающих при рассмотрении подобных дел. Высшему арбитражному суду РФ мы направили все спорные вопросы по применению нового закона. Проведена работа и по организационному обеспечению рассмотрения заявлений о признании граждан банкротами», – сообщил Николай Новиков.
Несмотря на бесспорно положительные стороны процедуры банкротства, председатель Арбитражного суда РТ отмечает и минусы: «Во-первых, за процедуру банкротства должникам придется платить. Эта сумма включает покрытие услуг финансового управляющего, оплату всех судебных расходов. Во-вторых, имущество банкрота будет арестовано и продано для расчета по долговым обязательствам – это коснется и совместного супружеского имущества, так что у семьи останется единственное жилье и вещи первой необходимости.
Кроме того, на время самой процедуры счета и имущество должника попадают в распоряжение финансового управляющего. Добавьте к этому репутационный вред, который причинит себе должник, – вряд ли факт прохождения через процедуры банкротства будет нейтрально воспринят работодателем гражданина. К тому же запись о банкротстве должника поступает в Бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих пяти лет», – сказал Николай Новиков.
Активно лоббировал внедрение в России института банкротства Общероссийский народный фронт. Однако у общественников есть опасения, что на первом этапе, когда система будет приходить в равновесное состояние, возможны манипуляции, злоупотребления как со стороны банков, так и со стороны недобросовестных заемщиков, пытающихся специально подвести себя под банкротство.
«Возможно большое количество „мелких“ дел, вероятна перегруженность судов, а также то, что некоторые участники рынка станут использовать закон в своих интересах. Мы будем мониторить подобные инциденты, а также оперативно реагировать на обращения граждан», – пообещал руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», депутат Госдумы Виктор Климов.
Создание института банкротства физлиц, безусловно, правильный шаг. В условиях, когда экономическая ситуация в стране осложнена, назрела необходимость установления понятных правил игры и более цивилизованных рамок в том, что касается отношений кредитора и должника. Однако, решив объявить себя банкротом, должник обязан помнить, что это – «аварийный выход», к которому следует прибегать лишь в крайнем случае.
Не пропустите самое интересное в Telegram-канале газеты «Республика Татарстан»
Больше статей и новостей в «Дзен»
