Для кого принято законодательство о банкротстве граждан

«Пока я добирался из аэропорта «Казань» до города, увидел шесть рекламных объявлений о выдаче кредитов, и три агитирующих щита – уже в самой татарстанской столице. Причем деньги предлагались без залога, поручителей и гарантийных обязательств. И, что удивительно, порой даже без предъявления паспорта! А ведь такой агрессивный маркетинг недобросовестных кредиторов ведет к стремительному увеличению армии должников и граждан-банкротов…»

Этими наблюдениями с корреспондентом «РТ» поделился Александр Кравченко, юрист, преподаватель Московского государственного университета имени Ломоносова, эксперт по банкротствам, побывавший у нас в деловой командировке.

В последние годы кредиты стали доступнее. Финансовые организации борются за клиента, предлагая все более привлекательные условия кредитования. Центробанк России в последнее время активно снижал ключевые ставки, стимулируя банки к удешевлению займов. В итоге, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за первые пять месяцев 2018 года российские банки выдали кредитов на сумму более триллиона рублей, что превысило показатели аналогичного периода 2017 года на 27,3 процента. Такая динамика характерна и для предыдущих лет.

ВОТ ТЕБЕ, БАТЮШКА, И ЮРЬЕВ ДЕНЬ!

Все больше граждан не знают меры в заимствовании, не задумываясь о будущем. Зачастую кто-то теряет работу или семейного кормильца, становится жертвой стихийных бедствий или собственной финансовой безграмотности… Результат – закредитованность и невозможность погашать задолженность.

Чтобы помочь людям, оказавшимся в тяжелом материальном положении, с октября 2015 года в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)», принятом в 2002 году, вступили в силу положения о банкротстве физических лиц. (По оценкам экспертов, к 2015 году доход у россиян снизился в среднем на 20 процентов.) То есть гражданин, имеющий долг в более чем 500 тысяч рублей и просрочку платежа как минимум в 90 дней хотя бы по одному кредиту, может объявить себя финансово несостоятельным. И, пройдя через определенную процедуру банкротства, освободиться от долгового рабства и назойливых притязаний коллекторов. Но снять с себя кредитное бремя (попросту – списать долги) без дальнейшего ущерба собственному кошельку и потери порой единственного жилья, взятого в ипотеку, не так-то просто.

Сотрудникам банков выдаются премии от количества выданных кредитов и их сумм. Понятно, что они заинтересованы в максимальном вознаграждении и нередко упускают различные аспекты, которые впоследствии приводят к неплатежеспособности клиентов

По данным Федеральной службы судебных приставов и НБКИ, если в 2014 году количество потенциальных банкротов-граждан в России исчислялось тремя сотнями тысяч, то в 2016-м уже превышало 660 тысяч, а в настоящее время приближается к миллиону человек. Другие источники гласят, что в действительности эти показатели выше в разы. В 2017 году судами банкротами признаны около 30 тысяч россиян – в полтора раза больше, нежели годом ранее. Однако гораздо меньше, чем могло бы быть. И не только потому, что несведущие должники не обращаются к Фемиде.

Показателен вердикт, вынесенный Арбитражным судом Новосибирской области, как рассказал Александр Кравченко, грузчику Валерию Овсянникову, который набрал в трех банках кредиты на 630 тысяч рублей, а ежемесячные выплаты по ним превысили размер его доходов. Новосибирец обратился в региональный арбитраж с заявлением о признании его несостоятельным. Судьи отказались списать его долги перед банками.

В противовес этому случаю можно привести известную историю с Владимиром Кехманом, российским бизнесменом, художественным руководителем Михайловского театра и Новосибирского театра оперы и балета, основателем и ключевым бенефициаром торговой компании JFC, специализировавшейся на импорте фруктов в нашу страну. Кехман из-за многомиллиардного банковского долга был признан банкротом судами сначала Великобритании, а потом и России…

ДОБРОСОВЕСТНОСТЬ – ПОНЯТИЕ ОТНОСИТЕЛЬНОЕ

– Вместе с тем в конце января 2018 года Верховный суд РФ поставил точку над «i» в определении цели института банкротства, указав на то, что он предусматривает экстраординарный механизм освобождения лиц, попавших в тяжелое финансовое положение, от погашения требований кредиторов, то есть списание долгов, – констатирует Александр Кравченко. – Это касается добросовестных и небогатых россиян, полностью раскрывающих судам и арбитражным управляющим информацию о своем имуществе и доходах. Так что надо ориентироваться не на Кехманов, а на Овсянниковых.

Как признаются некоторые татарстанские банкиры, есть примеры, когда граждане берут кредиты в 500 тысяч рублей, а потом идут в арбитраж, требуя признать их банкротами. Заподозрить таковых в злом умысле работники финансовых учреждений не могут.

– Зачастую мы сталкиваемся с безграмотностью населения, – утверждает Гульфия Шарипова, заместитель начальника отдела по работе с просроченной задолженностью физических лиц одного из республиканских банков. – Были клиенты, которые, имея ипотечные кредиты, обращались в суд, чтобы их признали банкротами. Они не подозревали о том, что будет наложено взыскание на их единственное жилье, которое находится у нас в ипотечном залоге. И данное имущество подлежит реализации – в удовлетворение требований кредиторов. Когда люди узнают об этом, хватаются за голову. Но уже ничего нельзя поделать.

К слову, сотрудникам банков выдаются премии от количества выданных кредитов и их сумм. Понятно, что они заинтересованы в максимальном вознаграждении и нередко упускают различные аспекты, которые впоследствии приводят к неплатежеспособности клиентов.

ТАТАРСТАН В ДВАДЦАТКЕ «ЛИДЕРОВ»

Как сообщил корреспонденту «РТ» Александр Кравченко, в Татарстане, по данным Центрального банка РФ, общий размер задолженности по кредитам физических лиц на начало второго квартала 2018 года составил почти 323 млрд рублей, в том числе просроченный долг превысил 17 миллиардов. В данном отношении, уверяет эксперт, республика выглядит выгоднее иных субъектов России, сопоставимых по объемам выданных гражданам кредитов и масштабам финансово-хозяйственной деятельности.

– По состоянию на этот период, в Татарстане количество банкротов на сто тысяч населения составляет 36 человек, – констатирует Александр Кравченко. – Этот показатель значительно ниже, чем у регионов-«лидеров»: в Вологодской области – 136 граждан, в Рязанской – 84, Калмыкии – 73. Общее количество татарстанцев, признанных банкротами, около 1400. За первый квартал текущего года их ряды пополнили 216 граждан – на восемь процентов меньше, чем за первые три месяца 2017 года. И все же стоит отметить, что по данному показателю республика находится в первой двадцатке российских субъектов. Доля потенциальных банкротов среди общего количества заемщиков составляет 1,2 процента (средний результат по стране – около 1,4 процента), или около 14 тысяч граждан. Однако следует учитывать то, что несостоятельными могут быть законодательно признаны должники не только по кредитам, но и по налогам, коммунальным и прочим платежам. Потому общее число потенциальных банкротов-татарстанцев гораздо больше и без того значительной величины.

ПРОГНОЗ – ДЕЛО ТОНКОЕ

В последние годы в Татарстане рухнул ряд банков. И люди оказались в финансовом шоке. Многие малые предприятия, граждане, копившие деньги на приобретение жилья, потеряли свои средства. В связи с этим Ленар Салимов, доктор экономических наук, профессор кафедры «Финансы и кредит» Казанского инновационного университета имени Тимирясова, уверен, что проблема банкротства физических лиц, особенно в нашей республике, будет нарастать, поскольку количество «плохих» долгов увеличивается.

– Я хочу озвучить, откуда у этой проблемы растут ноги, – говорит он. – Кредитная система состоит из двух частей – банковской и парабанковской (к ней относятся ломбарды, кредитные союзы и кооперативы, общества взаимного кредитования и так далее. – Прим. авт.). Крупные банки пока молча взирают на практику агрессивного капитала со стороны малых коллег и парабанков, дожидаясь команды о рефинансировании кредитов. Происходит следующее. Хорошие заемщики перетекают в крупные банки, плохие – остаются на балансе малых финансовых учреждений и парабанков. У Центробанка руки до микрофинансовых организаций и других парабанков пока не доходят (у него сейчас другая задача – зачистка банковского и страхового сектора). Вот когда у ЦБ руки дойдут до парабанков, тогда можно будет увидеть горизонт кончины «плохих» долгов.

В этой связи Ленар Салимов при оценке кредитоспособности клиента предлагает учитывать не только имеющееся имущество, но и перспективные доходы (заработную плату) и будущую недвижимость, к примеру, на строительство которой гражданин взял кредит. То есть увеличивать стоимость залога. Тогда априори приличная организация грузчику Овсянникову в заимствовании обязательно откажет.

И ЧТО ДЕЛАТЬ?

Айдар Туфетулов, заведующий кафедрой налогообложения КФУ уверен в необходимости упрощения процедуры банкротства, которая сегодня настолько усложнена, что большинство людей не в состоянии ею воспользоваться. К тому же, несмотря на то, что законодатель назначил фиксированное вознаграждение за эту процедуру в 25 тысяч руб-лей, на деле соответствующие услуги стоят гораздо дороже. Айдар Туфетулов также считает, что вопросы несостоятельности граждан нужно решать вне судебных разбирательств.

Минэкономразвития РФ предлагает депутатам Госдумы внести такие поправки в законодательство о банкротстве физлиц. А также ужесточить меры воздействия на недоб-росовестных и алчных арбитражных управляющих, прикрепленных к несостоятельным гражданам. Но в нижней палате парламента заседают в основном богатые и знаменитые, которых эти проблемы мало беспокоят…

ВКЛЮЧИТЕ МОЗГИ

Финэксперты советуют хорошенько подумать, прежде чем объявлять себя банкротом. Ведь последствия сего шага весьма серьезные.

Во-первых, это реализация всего имущества гражданина в пользу кредиторов (кроме единственного жилья, не обремененного ипотекой, и небольших денег на очень скромное существование). Во-вторых, в течение пяти лет с даты завершения банкротства человек не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания факта своей несостоятельности. А в случае повторного признания гражданина банкротом от долгов его не освободят. Помимо того, в ближайшие пять лет он не сможет зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. И на три года ему будет запрещено занимать должности в органах управления юридического лица.