Минувшая неделя оказалась, мягко говоря, не очень приятной для банковской сферы республики: в СМИ прошла информация о возможной санации Татфондбанка – второго по величине в Татарстане, являющегося системообразующим для региона.* В том, что вопрос будет улажен наилучшим образом для вкладчиков, нет сомнения. Тем не менее, прецедент есть и это не может не тревожить. О том, что происходит в банковской сфере сейчас и что нас ждет впереди, мы решили узнать у председателя совета директоров Автоградбанка, первого вице-президента общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» Павла Сигала, который входит в экспертные советы Центрального банка РФ и Агентства страхования вкладов и является уполномоченным по защите прав предпринимателей в Российской Федерации по банкам, у которых отозвали лицензии.
– Павел Абрамович, на минувшей неделе Центральный банк РФ отозвал лицензии сразу у четырех кредитных организаций, и это в один день! Похоже, что в России останутся только крупные игроки, малым и средним банкам места совсем не будет?
– То, что в России со временем останется несколько банков, и все они будут государственные – это миф, который хотелось бы развеять. Ни у руководства страны, ни у Центрального банка таких планов не было и нет. Для огромной страны с многоукладной экономикой необходимы разные банки – гигантские, такие, как Сбербанк, крупные, как Ак-барс Банк, средние, как Автоградбанк, и мелкие. Общая политика сейчас такова, что количество банков сокращается, но это до какого-то момента. Сколько их останется, трудно сказать. Думаю, что где-то 300-400, причем разного уровня.
То, что происходит сейчас, ЦБ называет чисткой банковского сектора – сейчас осталось примерно 570 кредитных организаций, хотя в свое время Центробанк выдал 3200 лицензий на банковскую деятельность. Лицензии отзываются по двум причинам – если через банк проходит легализация доходов, добытых преступным путем – в простонародье это называется «обналичиванием денег», а вторая причина – во многих банках сформированы некачественные активы, когда выдаются кредиты, которые не возвращаются. В результате возникает «дыра», которая «съедает» весь капитал кредитной организации, и тогда Центробанк обязан отозвать лицензию. Это объективный процесс. Но все знают, что мы живем в эпоху экономического кризиса, которому еще пока не видно конца. В этой ситуации у многих предприятий, да и у обычных клиентов – физических лиц, ухудшается финансовое положение. По банковскому законодательству в этом случае банк должен формировать резервы на потери по выданным кредитам, что уменьшает его капитал. Жесткие нормативы Центробанка и экономический кризис приводят к тому, что у многих банков возникают резервы, которых невозможно избежать, что ведет к ухудшению финансового состояния организации и к отзыву лицензии. ЦБ никак не идет на смягчение этой политики, несмотря на кризис финансистами и экономистами ведутся жаркие споры по данному вопросу, но пока все остается по-старому. Это привело к тому, что ежегодно отзывается около ста лицензий, и еще несколько десятков банков находятся в ситуации санации, когда принято решение о финансовом оздоровлении организации с помощью другого банка.
То, что в России со временем останется несколько банков, и все они будут государственные – это миф, который хотелось бы развеять. Ни у руководства страны, ни у Центрального банка таких планов не было и нет
– Как обстоят дела в республике? Много ли лицензий отозвано у наших банков?
– Татарстан – уникальный регион с точки зрения банковской сферы. По количеству собственных банков мы находимся на третьем месте после Москвы и Санкт-Петербурга. В других субъектах, если есть один, два, ну может быть пять банков – это хорошо, а у нас их двадцать! До октября нынешнего года в республике не было отозвано ни одной лицензии ни у одного банка. Это благодаря тому, что кредитные организации ведут правильную политику, экономика в республике относительно других регионов значительно более здоровая, и очень помогает позиция руководства республики– беречь каждый свой банк. Мы единственный регион в России, которому оказалось по плечу сохранить все кредитные организации. К сожалению, эта картина была нарушена пару месяцев назад – отозвали лицензию в небольшом банке «Камский горизонт» в Набережных Челнах. Владельцы продали его московским бизнесменам и буквально через два месяца были выявлены нарушения и организацию лишили лицензии. Такое произошло впервые и для татарстанцев – это шок, мы к такому не привыкли. Теперь вот достаточно непростая ситуация с Татфондбанком.
| Татарстан – уникальный регион с точки зрения банковской сферы. | |
| По количеству собственных банков мы находимся на третьем месте после Москвы и Санкт-Петербурга. В других субъектах, если есть один, два, ну может быть пять банков – это хорошо, а у нас их двадцать! | |
– Автоградбанк – один из старейших в республике, в нынешнем году ему исполнилось двадцать пять лет. Как удается быть на плаву в такое непростое время?
– Я стал акционером Автоградбанка в 2010-11 годах. У нас обслуживаются около шести тысяч юридических лиц. Головной офис находится в Набережных Челнах и там банк является градообразующим. Филиалы есть в Казани, а также имеются офисы во многих городах республики и за ее пределами – в Рязани, Ижевске, Волгограде, Астрахани, Москве. Основная доля работы приходится на Закамскую зону республики.
Особенностью Автоградбанка является то, что он кредитует не только население, но и малый, средний бизнес. За 2015-2016 годы выдано кредитов всех видов на сумму свыше 24 млрд рублей. Для среднего банка – это очень приличная сумма. Из нее только восемь миллионов попало в просрочку это десятая доля процента, величина несущественная. Были у организации и сложные времена – в 2014 году все основные показатели упали практически в два раза. Но за последующие два года удалось восстановить банк в тех масштабах, которые были до кризиса, и это не смотря на существующие экономические условия. Сейчас мы имеем крепкий региональный банк, который активно кредитует малый и средний бизнес. Работаем с прибылью. Если выдаем ежемесячно кредитов на полтора миллиарда рублей с мизерной просрочкой, значит, у банка есть деньги и он умеет распоряжаться финансами правильно.
– Какими критериями, на Ваш взгляд, определяется устойчивость банка?
– Во-первых, это правильная стратегия самого банка. Кредитные организации, которые занимаются обналичиванием денег, не выживут. Наш банк ведет жесткую борьбу с этим явлением. Мы будем продолжать вести борьбу с «обнальщиками» и дальше. Кроме того, у нас кредиты обеспечены залогом на 180 процентов. У банков, у которых отзывают лицензию, эта цифра составляет от 50 до 70 процентов. Кредитная политика должна учитывать рыночные условия, если банк привлекает деньги под высокие проценты, значит у него, скорее всего, недостаток финансовых ресурсов. Во-вторых, это местонахождение банка. Я уже говорил, что Татарстан уникальный регион и политика руководства республики – беречь каждый свой банк, играет немаловажную роль.
В-третьих, очень важно, кто управляет банком и кто им владеет. Насколько эти люди авторитетны и честны. Если банк существует двадцать пять лет, то понятно, что мы приложим все усилия, чтобы его сохранить. У нас около ста шестидесяти тысяч вкладных счетов, и даже когда был кризис, наши постоянные клиенты от нас не отвернулись, а это дорогого стоит. Это то самое доверие, которое так ценно для любого банка.
Особенностью Автоградбанка является то, что он кредитует не только население, но и малый, средний бизнес. За 2015-2016 годы выдано кредитов всех видов на сумму свыше 24 млрд рублей. Для среднего банка – это очень приличная сумма
– Что ждет банковскую систему в дальнейшем?
– Сейчас рассматривается вопрос о проведении глубокой банковской реформы, в результате которой кредитные организации будут поделены на три категории. Первая – это системообразующие банки для России, «топовая» десятка банков. Второй эшелон – это крупные и средние, которые будут иметь полную, так называемую универсальную лицензию, которая позволит осуществлять весь спектр банковской деятельности. Капитал у этих банков будет от одного миллиарда рублей и выше. Этот вопрос пока обсуждается и до конца не решен. Третья категория – это банки с небольшим капиталом, которые будут иметь ограниченную лицензию, и будут работать либо по каким-то целевым программам, либо в каких-то регионах. Такие кредитные организации планируется ограничить по внешнеэкономической деятельности – для них работа с компаниями будет возможна только через крупные банки. Пока эта реформа находится в стадии активного обсуждения, тем не менее, она может быть реализована уже в следующем году. Важно то, что государственная политика защиты интересов вкладчиков остается неизменной.
*Пока статья готовилась к печати, пришло сообщение от ЦБ о введении временной администрации АСВ в Татфондбанке.
