После создания двух национальных платежных систем понадобилась еще одна

«Никогда не буду пользоваться цифровым рублем! – воскликнула моя мама, посмотрев интервью со мной на эту тему по телевидению. – Я и картам-то вашим не доверяю, а какой-то цифровой рубль на меня вообще страх наводит. Для меня существуют только наличные деньги». Таким эпизодом из своей жизни поделилась первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова (на снимке) во время публичной лекции на данную тематику в татарстанском Иннополисе.

Подобное отношение старшего поколения к очередному нововведению Центрального банка (ЦБ) РФ вполне объяснимо. Наверное, слишком быстро ЦБ двигал страну к цифровому суверенитету – народ попросту не успевал понять, что происходит. Ведь всеобщее внедрение «Мира» происходило довольно чувствительно для россиян. А сейчас нас, видимо, хотят подсадить на цифровой рубль?..

ЦБ представил концепцию цифрового рубля еще в октябре 2020 года. Предполагается, что он станет третьей формой денег, помимо наличной и безналичной. И приобретет форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном счете на платформе Банка России. А владельцы цифровых денег смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую.

Законопроект, связанный с цифровым рублем, был принят Госдумой в первом чтении в марте 2023 года, второе чтение он прошел в июне. Планируется, что до конца весенней сессии (то есть до 30 июля) состоится третье чтение.

                                                                     НАС НЕ ДОГНАЛИ

В 2014 году Россия впервые столкнулась с мощными западными санкциями. Встала угроза, что недружественные страны могут отключить ряд банков от платежных систем Visa, Masterсard и Swift. Тогда руководством РФ и Центробанка было принято решение о создании собственной нацио­нальной системы платежных карт. Запад предрекал, что на это нам потребуется от трех до пяти лет. Однако уже в 2015 году стартовал выпуск карты «Мир».

Кроме того, оперативно, всего лишь за год, была сформирована национальная система быстрых платежей (СБП). Раньше, чем в США и Европе, которые, по мнению экспертов ЦБ РФ, используя прогрессивные российские идеи, введут аналогичные системы только в 2024–2025 годах.

Цифровой рубль – это третья неотъемлемая часть цифрового суверенитета России, которая входит в одиннадцать процентов стран, где есть своя национальная платежная инфраструктура. Особенно преуспел в этом деле Китай, создавший цифровой юань несколько лет назад. Поднебесная в ближайшей перспективе начнет использовать свою цифровую валюту повсеместно. Индия тестирует проект цифровой рупии. В ногу с этими странами идут Франция, Сингапур, Япония. Европейский центральный банк заявляет об аналогичном решении по поводу евро. Обеспокоились этим вопросом и американцы, которые приступили к исследованиям по выпуску цифрового доллара.

МИФЫ И РЕАЛЬНОСТЬ

В последние полгода, когда федеральные парламентарии стали активно обсуж­дать законопроект о цифровом рубле, россияне начали поговаривать: мол, всех нас заставят перейти на цифру, лишив возможности использовать наличные и безналичные средства платежа. Нет, заверяет Ольга Скоробогатова, все три формы будут в обращении. И граждане сами смогут определиться, какой из них и в какие моменты лучше воспользоваться.

Люди также опасаются, что введение цифрового рубля вызовет тотальную слежку за ними и их финансами. В принципе, эти опасения небеспочвенны. Мы уже привыкли к тому, что после захода в ту или иную электронную систему там остаются наши следы, которые в виде персональных данных всплывают в тех или иных местах. По словам первого заместителя главы Центробанка, соответствующие записи на платформе ЦБ, где будут храниться цифровые рубли, конечно, останутся. Но доступ к этой информации будут иметь только уполномоченные органы и лишь в установленных законодательством случаях. То есть конфиденциальность цифровым деньгам (так же как и безналичным) гарантирована.

Следующий миф – цифровой рубль можно потратить только на ограниченный список товаров и услуг. Допустим, на него можно будет купить сахар, но нельзя приобрести колбасу. Ольга Скоробогатова опровергла и эти слухи.

– А еще нам припоминают, как мы законодательно перевели всех бюджетников и пенсионеров на карту «Мир», – констатирует она. – И справедливо задают вопрос: а не повторится ли то же самое, не примете ли такой закон, в соответствии с которым ряд категорий граждан должен будет держать свои средства только в цифровых рублях? Этого не будет. В 2014 году с введением экономических санкций против России появилось опасение, что страна потеряет международные платежные системы. А ведь тогда россияне пользовались только иностранными картами, поскольку отечественных не было. Для того чтобы обезо­пасить чувствительные ка­тегории населения, на протяжении трех лет мы спокойно переводили их на карту «Мир». Но при этом не забирали «пластики» международных платежных систем. Жизнь показала, что мы были правы. В условиях санкций и бойкота, по крайней мере, бюджетники и пенсионеры не испытали проблем. Кстати, у нас остаются люди, которые до сих пор получают зарплату и пенсии наличными деньгами. И никто их в этом не ограничивает.

БЕЗ ПРОЦЕНТОВ И КЕШБЭКОВ

Безналичные средства – это деньги, которые лежат на счетах в разных банках. И население, и бизнес зависят от условий, устанавливаемых финансовыми организациями: комиссий по платежам, ограничений по суммам переводов в день, неделю и так далее. С одной стороны, это наши средства, которыми мы могли бы пользоваться без ограничений и при минимальных тарифах. С другой – для банков это не­приемлемо, поскольку они зарабатывают на нас, и, как считают эксперты, излишне много.

– Поэтому цифровой рубль задумывался как розничная модель, – рассказывает Ольга Скоробогатова. – Граждане смогут открывать кошельки не в коммерческих банках, а на платформе ЦБ. Но через мобильные приложения тех учреждений, где они обслуживаются. Все операции будут проводиться на нашей платформе по нулевым тарифам. То есть цифровой рубль схож с бумажным. Сколько у вас в кармане есть бумажных купюр, столько вы и можете потратить без ограничений. Так же и с цифровыми рублями – вы сможете распоряжаться любой суммой, имеющейся в электронном кошельке. Важно понимать то, что цифровой рубль – это средство платежа. На него не предполагается начислять проценты и выдавать кредиты, не планируется принимать его в депозиты. Здесь не будут действовать программы лояльности и кешбэки. Это новое средство, обеспечивающее удобство, простоту и бесплатность платежей, как при расчете наличными. Каждый человек реально будет выбирать, в какой момент чем ему удобнее платить: картами, через СБП или другие банковские системы либо цифровыми рублями.

К слову, для юридических лиц, в пользу которых будут приниматься переводы в цифровых рублях, все же предусмотрен небольшой процент – сейчас обсуждается показатель до 0,3 процента с платежа, что в разы меньше, нежели банки берут за «безнал». Для финансового рынка это, конечно, новый вызов. Некоторые банки крайне негативно отнеслись к новому проекту ЦБ, так как часть ликвидности они потеряют. К тому же усилится конкуренция за средства клиентов. Так что банкам придется предлагать лучшие условия по депозитам, дополнительные скидки и баллы, запускать инновационные сервисы.

Цифровой рубль для государства – это возможность онлайн-платежей в части социальных и бюджетных средств. Бывает, до людей не доходят положенные им целевые деньги, которые волшебным образом теряются по пути к получателям. В цифровом поле все прозрачно: сразу видно, что человек получил назначенную ему социальную выплату в определенный день и в конкретной сумме.

ОТ ПРОТОТИПА ДО ПРОМЫШЛЕННОЙ СИСТЕМЫ

Банк России за полтора года прошел путь от прототипа новой системы до ее промышленного применения. В мае 2023 года она приобрела завершенные формы.

– Если закон, касающийся цифрового рубля, будет принят в весеннюю сессию, то уже в августе мы запустим «пилот» в режиме Friends&Family (Для друзей и семьи. – Прим. авт.), – говорит Ольга Скоробогатова. – Будем тестировать пока некоторые виды операций. Это непосредственно открытие самих цифровых кошельков, их пополнение с помощью безналичных средств и определение остатков в цифровых рублях, переводы между физическими лицами, оплата товаров и услуг. Будут ограничения и по суммам, а «пилоты» всегда начинаются с этого.

Сейчас в пилотной группе значится тринадцать банков, с которыми эксперты ЦБ обсуждают интерфейс будущего мобильного приложения. Ведь важно, чтобы его опции были понятны пользователю. И было удобно открывать кошелек, делать переводы, выполнять прочие операции.

Банки вместе с ЦБ определили тридцать торгово-сервисных предприятий, которые сами вызвались участвовать в пилотировании проекта и уже технически готовы к платежам цифровыми руб­лями. Эти предприятия находятся в одиннадцати городах. Однако спикер отказалась назвать участников проекта, объяснив это тем, что по ходу «пилота» список будет меняться.