Как не дать ему шанса обвести вас вокруг пальца
С годами отношения между страховщиками и автомобилистами портятся все чаще. Понятно, что первым приятнее брать с нас взносы, чем отдавать нам деньги при наступлении страхового случая. Вот и получается, что одной из наиболее распространенных причин обращений автолюбителей в судебные инстанции является занижение сумм страховых выплат. Причем абсолютно без разницы, какой полис на руках у истца – сравнительно недорогой ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) или довольно недешевый КАСКО (полная защита).
Классический пример. Вашей машине после дорожно-транспортного происшествия требуется ремонт. Вы объездили несколько станций технического обслуживания и выяснили, что восстановление авто выльется никак не меньше, чем в 70 тысяч рублей. Однако после произведенных в страховой и оценочной организациях расчетов вам сообщают сумму возмещения, допустим, в 40 тысяч. С какой стороны подойти к решению такой проблемы? Как советуют юристы одной из авторитетных компаний, прежде всего нужно выяснить, почему сумма оказалась меньше, чем фактически требуется для ремонта. С помощью этих специалистов разберем наиболее часто встречающиеся причины.
Обратите внимание!
Эксперт страховой компании при составлении акта осмотра, как правило, вписывает только те повреждения, которые указаны в справке, выданной инспектором ГИБДД. В таком случае стоимость восстановительного ремонта вычисляется лишь исходя из этих сведений и получается меньше ожидаемой. Ведь нередко гаишники упускают некоторые моменты. Можно, конечно, попытаться убедить эксперта внести в акт дополнительно обнаруженные изъяны. Например, изначально царапина в справке ГИБДД была указана только на водительской двери, однако при внимательном рассмотрении обнаружилось ее продолжение и на соседней пассажирской. Когда характер повреждений не вызывает сомнений в том, что они относятся к одному случаю, эксперт вправе сам дополнить акт.
Но, бывает, он заявляет: мол, не могу самостоятельно принять решение о том, относится ли эта царапина к данному конкретному событию. Тогда автомобилисту предстоит общение с районным отделом Госавтоинспекции или отделением милиции, которое выдало соответствующую справку. Там, если посчитают, что клиент прав, восполнят упущение, заверят внесенную информацию словами “исправленному верить” и печатью.
Но добиться этого весьма непросто. Поэтому самый простой способ решить проблему – не допускать ее возникновения. Не поленитесь после дорожной аварии внимательно осмотреть свой автомобиль, а в справке о ДТП укажите, что “возможны скрытые повреждения”. Иногда сотрудники ГИБДД просят вписать в справку фразу “дополнений нет” – это делается для того, чтобы впоследствии вы не донимали их всякими забытыми повреждениями.
Если поход в госорганы не дал положительных результатов, а с решением своего страхового эксперта вы категорически не согласны, тогда можно попробовать провести новую экспертизу в независимой оценочной организации. Коль страховщик и после этого откажет в пересмотре суммы ущерба и в дополнительной выплате, тогда расставить все точки над “i” под силу только Фемиде.
Не хочу ремонта в гараже у соседа
Страховые компании при расчете суммы возмещения зачастую применяют к заменяемым деталям процент износа, соответствующий возрасту автомобиля. То есть стоимость, к примеру, нового бампера, который устанавливается вместо покалеченного, окажется такой же, как и у аналогичного подержанного автокомпонента.
Юристы утверждают, что в данном случае проявлять самостоятельность и добиваться от страховщика полноценного расчета бесполезно. Лучше сразу идти в суд. При заключении договора КАСКО вы выбираете, какие выплаты хотите получать – с учетом износа или без (от этого будет зависеть цена полиса). И если в свое время в целях экономии выбор пал на “с учетом”, остается только тяжко вздохнуть и развести руками. Что касается ОСАГО, то судебная практика по таким делам еще только складывается.
Кроме того, при расчете стоимости восстановительного ремонта используются так называемые среднерыночные цены. Откуда берется такое понятие? Цена нормо-часа на станции техобслуживания официального дилера, допустим, составляет 1000 рублей, а “нормо-часа” в гараже у соседа – 100 рублей (также возможен бартер на какой-то объем спиртного). Исключим из формулы “водочно-коньячную” составляющую и получим следующую арифметику: к тысяче прибавляется 100 и сумма делится пополам. Итог – 550 рублей, это и есть “средняя температура по больнице”.
Многих автомобилистов не привлекает ремонт в гараже у соседа. Тогда во время осмотра машины экспертом следует предъявить ему сервисную (гарантийную) книжку, в которой должны стоять штампы и печати официального дилера, подтверждающие, что все работы по автомобилю производятся именно у него. Забыли приложить эту книжку изначально – принесите ее страховщику потом и в письменной форме обратитесь к нему с просьбой пересчитать сумму возмещения. В случае отказа – вам прямая дорога в судебный орган.
Страсти вокруг бампера
Очень часто страховая компания выплачивает клиенту заниженное возмещение, обосновывая это тем, что он должен вернуть ей замененные детали. При этом ссылается на статью 1102 Гражданского кодекса РФ. Допустим, вам за разбитый бампер выплатят полную сумму, вы купите новый бампер, а старый продадите. Это, на взгляд страховщика, неосновательное обогащение. И уменьшая сумму страховой выплаты, он якобы “оберегает” своего клиента от нарушения законодательства.
Но это лукавство. В любом случае вы вправе получить компенсацию в полном объеме. Если страховщик так не считает, он может обратиться в суд. Как показывает юридическая практика, 99,9 процента страховых организаций не прибегают к помощи Фемиды для того, чтобы вернуть суммы незаконного обогащения. Если вы все же решите отдать детали, бывшие в употреблении, обязательно требуйте оформления акта приема-передачи. Дело в том, что на свой баланс ваш битый бампер страховая организация поставить не может.
Страховщики по-разному обходят этот момент. Возможно, компания просто решит не связываться с вами и произведет выплату полностью.
Тотальный развод
Нередко страховщики необоснованно применяют понятие “тотальной гибели” автомобиля либо неверно рассчитывают стоимость оставшихся после ДТП годных к эксплуатации деталей. На конкретном примере рассмотрим, как происходит занижение выплат по причине “тотальной гибели” машины.
Возьмем условное авто, которое при покупке стоило 300 тысяч рублей и было застраховано на эту же сумму. Через полгода произошло крупное ДТП, после которого стоимость восстановительного ремонта (работы плюс запчастей) страховые эксперты оценили в 160 тысяч рублей. В отделе выплат вам говорят, что восстанавливать автомобиль нецелесообразно, и предлагают получить страховое возмещение за минусом стоимости годных деталей. Вы соглашаетесь, и тут начинается…
В правилах КАСКО указано, что за один год эксплуатации машины ее износ составляет 10 процентов (год еще не прошел – все равно обычно вычитают 10 процентов). В нашем случае на износ спишется 30 тысяч рублей.
Каждая “поставарийная” годная к применению деталь оценивается отдельно, причем ее стоимость берется из прайса официального дилера, а учет ее износа ведется по определенной оценочной методике: в нашем примере это будет два процента. Если теоретически такие автокомпоненты продать по ценам дилера, то за немногое, что осталось от автомобиля, можно выручить примерно 60 тысяч рублей. После применения процента износа останется 58,8 тысячи рублей.
Итого: из 300 тысяч минусуем 30 тысяч, отнимаем еще 58,8 тысячи – разность составляет 211 тысяч 200 рублей. То есть вы купили машину за 300 тысяч, проездили на ней полгода, попали в ДТП, в результате получили страховую компенсацию в 211,2 тысячи рублей. И гору металлолома, которую даже за 20 тысяч не продать. Попробуйте найти индивидуума, который купит запчасти битого авто по тем же ценам, по которым он может их приобрести у официального дилера, да еще и с гарантией.
В общем, пострадавший в аварии человек остается в убытке, потому что были искусственно завышены процент износа автомобиля и стоимость оставшихся комплектующих. Однако на основании Закона “Об организации страхового дела в РФ” вы имеете полное право отказаться от этих автодеталей и получить возмещение в размере страховой суммы, указанной в полисе. Если страховщик не захочет выполнить данный пункт законодательства, смело обращайтесь в суд.
Возможно, автомобилиста не пугают имеющиеся на битой машине повреждения, он желает оставить ее у себя, отремонтировать на полученную страховую выплату и дальше ездить на своем авто. Тогда главное – не забыть напомнить страховщику (в письменной, разумеется, форме) о том, что согласно постановлению Правительства РФ №238 от 24.04.2003 года “Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств” признается нецелесообразным ремонтировать автомобиль только в том случае, если стоимость восстановительных работ равна рыночной цене этого авто или превышает ее.
Страховщик же называет “тотальной гибелью” ситуацию, когда ремонт битого автомобиля обходится в 60-80 процентов от страховой суммы. Но вы хотите восстановить свою машину, затратив на это пусть и 80 процентов от выплаты. Поэтому, советуют юристы, твердо потребуйте возмещения и пригрозите судебным разбирательством…
Конечно, страховые эксперты – ушлый и юридически подкованный народ. Так что при наступлении страхового случая важно не дать им шанса обвести вас вокруг пальца. Уверенно настаивайте на своем. Не получается – не ленитесь и не стесняйтесь привлекать Фемиду к решению проблемы.
