Все больше жителей республики предпочитают брать кредиты, но растет и общая сумма долгов за их несвоевременный возврат
Аристотель ошибался, заявляя, что деньги по природе своей бесплодны. Они порождали раньше, порождают и сегодня немало реальных проблем, с чем спорить никто не будет. Возьмите хотя бы такую сторону этого явления, как кредиты, которые банки выдают населению. Не может не беспокоить тот факт, что у татарстанцев в последние годы «жизнь взаймы» вошла в привычку.
Жители республики признаны одними из самых активных заемщиков в России. По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), кредит, а порой и не один или два, выплачивает практически каждый второй татарстанец. Все бы ничего, но проблема в том, что не все торопятся их возвращать. В Татарстанском управлении Федеральной службы судебных приставов сообщили, что в прошлом году на исполнении находилось около 53 тысяч исполнительных производств по взысканию долгов в пользу кредитных организаций на общую сумму более 20 миллиардов рублей.
НБКИ отмечает особо высокую динамику роста по кредитным, или, как их еще называют, револьверным картам и рост объема задолженности по ним. В то, что эти займы очень популярны среди татарстанцев, верится легко. Сегодня пластиковые кредитные карточки не продают разве что на кладбищах. Воспользоваться ими может любой гражданин, пусть даже на нем «висят» еще с десяток кредитов. Выдают их очень просто: банки проводят скоринговую, то есть весьма поверхностную, оценку заемщиков (подлинность паспорта, судимость, прописка…). Хороши, на первый взгляд, и предоставляемые ими условия: кредитная линия открывается без поручительств и залога, без комиссии…
Правда, со своей стороны, продавцы карт предпочитают о многом умалчивать. О том, например, что обслуживание карты может обойтись клиенту в 700–900 рублей в год. О том, что, если карточку официально, в заявительном порядке не сдать банку, она считается действующей и через несколько лет долг за ее обслуживание может составить несколько тысяч рублей. Не стараются акцентировать внимание заемщика на том, что, стоит ему чуть-чуть замешкаться с возвратом денег, пени-штрафы начнут расти как снежный ком. И о том, что банк в одностороннем порядке может в любой момент вовсе изменить условия кредитования не в пользу заемщика.
Берут «карточные» кредиты, как правило, люди недостаточно обеспеченные, и риск невозврата достигает 50–70 процентов.
Тогда на что надеются финансовые организации, одобряющие выдачу кредитов людям, в платежеспособности которых не уверены? На высокие ставки, пени и штрафы, достигающие порой в общей сложности 700 процентов! И еще на мастерство коллекторов, или своих специалистов по выбиванию долгов, в арсенале которых широкий спектр как законных, так и не совсем законных приемов.
А на что надеются заемщики, берущие деньги в долг без уверенности в их возврате? Одни – на то, что им удастся скрыться от кредиторов. Известны примеры, когда должникам приходилось менять не только место работы, но и жительства. Правда, в этом случае «на орехи» достается родственникам или соседям, которых коллекторы своими настойчивыми звонками, приходами и записками выводят из себя, так как в ход порой идут угрозы, психологическое давление…
Иные заемщики, возможно, надеются на принятие закона о личном банкротстве, позволяющего должнику обратиться в суд с заявлением о банкротстве и получить рассрочку по уплате долга на срок до пяти лет. Но этот законопроект обсуждается уже не один год и имеет мощных противников в лице банкиров, так что вряд ли в ближайшем будущем закон будет принят.
В Татарстанском управлении Роспотребнадзора рассказали и о так называемых «профессиональных» должниках, которые пытаются оспорить договоры о кредитовании в суде, ссылаясь на Закон… «О защите прав потребителей». И частенько это удается, ведь если в договоре упущена какая-нибудь деталь, суд вправе признать контракт недействительным, и должнику не придется возвращать кредит.
Некоторые и вовсе пытаются оспорить факт совершения сделки, ссылаясь на то, что кредит был взят другими людьми по украденному паспорту клиента… Но такие уловки, как правило, не срабатывают: всех заемщиков, подписывающих договор о кредитовании, скрытно фотографируют как потенциальных мошенников.
Чем же опасны кредитный бум и перегрев рынка кредитования на фоне медленного роста зарплаты и быстрого – инфляции? Крупные банки больше волнует закредитованность компаний и задолженность крупных заемщиков, ведь просрочки по кредитам физических лиц, в принципе, не грозят им финансовой нестабильностью.
Мелкие кредитные структуры, как известно, подстраховались высокими процентными ставками, но сейчас тоже стали предпринимать меры по снижению рисков. Они более тщательно анализируют благонадежность клиентов, составляют идеальные договоры кредитования, обзаводятся грамотными коллекторами и юристами, которые успешно представительствуют в судах. Так что за банковский сектор беспокоиться не стоит.
А вот что касается конкретных физических лиц, неумеренно, с риском для себя и родных берущих кредиты, влезающих в долги, то тут может помочь только здравый смысл. Не забывайте, о чем в этом случае напоминает нам народная мудрость: «Легко берется, да не легко отдается», «В долгах, что в море: ни дна, ни берегов», «Умел взять, умей и отдать».
Семь раз отмерьте, прежде чем взять чужое, чтобы не отдавать потом свое с процентами.
