Жалоб заемщиков на работу кредитных учреждений становится все больше

Берешь чужое, отдаешь свое

В годы, когда банки открыли шлюзы для потребительского и ипотечного кредитования, многие из нас походили на долго голодавших. Мы жадно набрасывались на кредиты, глотали ссуды крупными кусками, не думая, что от этого может стать плохо.

Кризис изменил отношение к кредитам. Банки теперь стали заискивать перед клиентами, уговаривая их взять кредит, а те, в свою очередь, менее охотно стали возвращать долги. Так, более половины граждан, опрошенных Национальным агентством финансовых исследований, считают, что если человек не может вернуть банковский кредит, поскольку его уволили с работы или у него снизились доходы, то у него не должны требовать возврата долга, в том числе и через суд. Каждый пятый согласен с тем, что взять кредит в банке и не вернуть его – не преступление. Многие стали обращаться в контролирующие инстанции не только в целях защиты своих прав, но и для решения собственных проблем с неплатежами.

Грамотность повышается

За три последних года число татарстанцев, решивших «разобраться» с банками, значительно увеличилось.

Как рассказала эксперт отдела защиты прав потребителей татарстанского Управления Роспотребнадзора Надежда Агниева, в 2009 году в их отдел на нарушение прав потребителей пожаловались 1538 татарстанцев, в том числе 25 – по вопросам в сфере кредитования. В следующем, 2010 году было уже 174 таких заявления, а за три квартала текущего года их число достигло 250. Лавину жалоб специалисты связывают не с увеличением нарушений со стороны банков, а с повышением финансовой грамотности и деловой активности населения и ростом объема потребкредитования в целом.

Насколько эффективны жалобы заемщиков на нарушение их прав? Как показала практика, рядовым гражданам вполне по силам тягаться с финансовыми структурами, правда, не без помощи Федеральной антимонопольной службы, Роспотребнадзора и Высшего арбитражного суда РФ. Более того, именно обращения заемщиков в Роспотребнадзор инициируют не только проверки в финансовых структурах, но и принятие решений в пользу потребителей в самых высоких инстанциях.

Комиссия вне закона

Как известно, банки взимают со своих клиентов комиссии за обслуживание кредита. Эти комиссии могут быть разными: за ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки, за выдачу кредита и т.д. Все эти действия кредитных организаций Высший арбитражный суд признал незаконными. Так же как и одностороннее повышение банками ставок по потребкредитам.

Правда, финансовые структуры не торопятся в досудебном порядке возвращать незаконно удержанную комиссию. Похоже, в надежде на то, что суды общей юрисдикции при вынесении своих решений не обязаны учитывать позицию Высшего арбитражного. Но заемщикам можно быть спокойными: на практике суды при принятии решений все же ориентируются на арбитраж и принимают сторону граждан, если, конечно, не истек срок исковой давности.

Жалобы заемщиков в Роспотребнадзор активизировали деятельность ведомства в еще одном направлении. Дополнительным условием в договор по ипотечному кредиту включалась обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье, а порой и недвижимое имущество. Федеральная антимонопольная служба  признала это незаконным. И хотя банки в договорах прописывают страхование не как обязательное, а добровольное действие заемщика, есть смысл оспорить ранее подписанные договоры.

Продадим долги…

Сейчас Роспотребнадзор активно занимается вопросом уступки банками розничных долгов коллекторам. Высший арбитражный суд России признал продажу просроченных долгов законной, однако Роспотребназдор не намерен отступать, и коллекторские агентства ждут масштабные проверки. Сейчас, считает Надежда Агниева, многое зависит от активности потребителей.

Почему она нужна? Дело в том, что внеплановые проверки допустимы только по согласованию с органами прокуратуры при наличии заявлений граждан.

Жесткая позиция Роспотребнадзора, конечно, вызывает недовольство банковского сообщества. Так, Ассоциация российских банков пожаловалась на частые проверки Роспотребнадзора в Генпрокуратуру, а сейчас лоббирует идею исключить отношения между банком и заемщиком из сферы действия Закона «О защите прав потребителей».

Возмущение банкиров можно понять, ведь в последние годы значительно возрос риск невозврата долгов. Некоторые заемщики, беря кредит, изначально не собираются платить по долгам. Возможно, более ответственное отношение к финансовым договорам должно быть не только у кредитных организаций, но и у самих потребителей.