“Уж сколько раз твердили миру”, – так можно было бы начать эту статью. Или по-другому: “Не очень приятно сознавать, что относишься к известной категории людей, которые учатся на собственных ошибках…”

Но я начну иначе. Вот так: а как все хорошо начиналось! Я купила шубу.

Впрочем, шуба – это громко сказано. Судя по чеку, это “полупальто женское, меховое, овчина стриженая, облагороженная”. А еще в чеке написано, что половина стоимости этого полупальто внесена наличными, а половина – оформлена в кредит. А вот о том, что почти полторы тысячи рублей из итоговой суммы выплат я подарю банку, оформившему кредит, там нет ни слова. Между тем дарить эти деньги мне придется, пополнив, таким образом, и без того немалую армию введенных в заблуждение клиентов.

“Высшую математику изучали?”

Если коротко, то при заключении кредитного договора сотрудница крупного федерального банка “впарила” (иначе не скажешь) мне две дополнительные услуги – страховку жизни за 523,2 рубля и охрану имущества за 790 рублей. При этом сотрудница банка ни словом не обмолвилась об этих “дополнениях”, автоматически внеся их в договор. Более того, охранная услуга была преподнесена как “подарок” банка клиенту. При этом плата за навязанные услуги включена в тело кредита, и мне придется платить проценты и с нее.

А теперь подробнее. В набережночелнинском магазине известной татарстанской меховой компании я сделала означенную покупку, будучи в этом городе проездом, в спешке, под вечер – и это многое объясняет. Выбрала полушубок со скидкой в пять процентов, за 20 900 рублей. Наличными было уплачено 10 тысяч рублей, на остальную сумму мне предложили оформить кредит. Девушка-оператор расположенной в торговом зале точки банка поспешила развеять мои сомнения насчет переплаты: “Она совсем небольшая! А если вы погасите кредит досрочно, то переплатите всего лишь рублей 600!” (Потом оказалось, что досрочное погашение почти не уменьшает сумму выплат.) И я решилась.

Оформление бумаг потребовало немало времени, и девушка меня старалась развлечь, не отрываясь, впрочем, от процесса. Мы болтали о том о сем: об учебе, о моей кошке, у меня даже как бы между прочим спросили, изучала ли я в вузе высшую математику. Нет, не изучала и с математикой вообще на “вы”. А жаль. Тогда бы, возможно, быстрее сообразила, что тут что-то не так. А заодно надо было поучиться и на психолога.

Только потом, прокручивая ситуацию в памяти, я поняла, что оператор вела себя довольно нервно. На вопросы, есть ли другие варианты кредитования, отвечала неохотно. Показала пальчиком, где нужно подписываться, что я и сделала, практически не читая документы. После этого мне подарили бонус – чудесную упаковочку. В конверте – брелок для ключей, наклейки для мобильного телефона и паспорта с надписями, требующими нашедшего позвонить по указанному номеру горячей линии за вознаграждение, и с извещением, что некое ООО доставит найденный телефон/паспорт владельцу. Мне объяснили, что эти наклейки – залог того, что если я, этакая Маша-растеряша, потеряю указанные вещи, то мне их, возможно, доставит курьер. Если нашедший все-таки позвонит. Я и не подозревала тогда, что за эту всего лишь возможность плачу из собственного кармана.

А когда все было закончено и я пошла к кассе, оператор торопливо проговорила: “Не смотрите на сумму со скидкой в чеке! Для вас изделие стоит 22 тысячи рублей!”

Мелкий шрифт и лукавые умолчания

На этом, с успешной покупкой, я и уехала. Думаю, многие покупатели на моем месте даже не подумали бы, что их обманули. Ведь их уверяют, что в кредит товар продается без скидки. В таком случае переплаты, кроме процентов, как бы нет. Кстати, в казанском представительстве меховой фирмы четко сказали, что скидка предоставляется, несмотря на покупку в кредит. И если внимательно прочесть документы…

Между тем в документах такого рода самое главное написано обычно мелким шрифтом. В моем договоре – очень мелким, около миллиметра высотой, а часть текста – вдвое мельче. И написано, что сумма кредита именно 10900 рублей. То есть товар я получаю со скидкой, а большей сумма платежа получается только из-за насильственного включения в договор платных услуг, которые могут быть добавлены исключительно добровольно. И клиента должны о них в полной мере проинформировать, в соответствии с законом о защите прав потребителей.

Во всех этих тонкостях я разобралась лишь на следующий день, когда нашла в Интернете немало информации о подобных случаях и переговорила по телефону с лицами, имеющими отношение к данному делу. Оператор банка упорно не отвечала на мой вопрос, почему же она не рассказала мне об условиях предоставления дополнительных услуг, упирая на то, что “я назвала вам суммы ежемесячных платежей”. Директор магазина посочувствовала, что произошел такой инцидент, сказала, что подобных проблем еще никогда не возникало. А еще она заметила: “Да, кредит у этого банка оформляется вместе со страховкой”. Но это не является правдой! Печально, что и сотрудники магазина не могут предоставить своим покупателям достоверную информацию.

Причин, по которым человек позволяет ввести себя в заблуждение, немало. Я устала в душном магазине, я не слишком внимательна, далека от математики, оформляла кредит впервые и не знакома со всеми тонкостями процесса, я доверяю людям и доверяла фирме с известным именем.

Впрочем, все эти оправдания теперь можно отбросить. Главное – надо смотреть, что подписываешь. Но! Описанный мною прием, похоже, вошел в систему и применяется сотрудниками банка повсеместно. Это легко установить, сделав запрос в Интернете. Схема примерно одинаковая: клиентов при оформлении потребительского кредита либо не полностью, либо вовсе не информируют о включении в договор платных услуг, а порой и убеждают, что без этих услуг кредит не выдается.

Подобных отзывов немало

на информационном портале www.banki.ru, где есть возможность задать вопрос по горячей линии представителям банка. На мой вопрос представитель банка ответила в таком духе: подписала же бумаги – чего теперь жаловаться. А вот что пишет один из пользователей ресурса: “Хорошо бы понимать, что, защищая банк аргументами типа “сама дура, читать надо было внимательно”, вы только лишний раз подчеркиваете, что верить сотрудникам банка не следует. Что цель банка – именно “обуть” клиента, а цель клиента – не позволить себя “обуть”. Но нормой это никак не является”.

Что можно предпринять

Анализируя нюансы всей этой истории, я убедилась, что в отношениях по линии “банк – клиент” действительно возникает немало моментов, которые трудно назвать нормой. При этом никто не лишает нас права составить претензию банку и ждать официальную отписку. Можно судиться с банком, но шансы на победу юристы оценивают как минимальные. Российские умники придумали еще один способ вернуть деньги, уплаченные за охранные услуги, – регулярно “терять” свои ключи и телефоны, а возвращать вещи за вознаграждение будут их знакомые, с которыми и можно поделить прибыль.

А еще можно направить жалобу на имя директора банка. В таком случае надо изложить основные обстоятельства, распечатать заявление в двух экземплярах, один из них отправить ценным письмом с описью вложения, на втором оператор почтового отделения должна поставить обычный почтовый штемпель – как подтверждение того, что именно вы отправили в ценном письме. Опираться нужно на статью 16 закона о защите прав потребителей, которая, в частности, гласит, что “продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы”.

Можно пожаловаться и в Центробанк РФ, который борется за прозрачность кредитных договоров. Директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский так прокомментировал во время онлайн-конференции включение дополнительных услуг в договор о кредитовании: “Я отношусь к этому как к нарушению законодательства. Банки, не раскрывающие полную стоимость кредита до заключения договора, нарушают статью 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, а также изданное в соответствии с ней Указание Банка России от 13.05.2008 №2008-У “О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита”.

В свою очередь нарушение

законодательства предполагает применение к банкам мер надзорного реагирования, напомнил г-н Симановский и порекомендовал направлять соответствующую информацию в Банк России – либо в его центральный аппарат по адресу 107016, Москва, улица Неглинная, 12, либо в территориальные учреждения, которые есть в каждом регионе.

Лояльность к заемщикам нежелательна?

Вообще, не пора ли что-то кардинально поменять на законодательном уровне? У нас даже купленную вещь можно сдать в магазин просто потому, что она разонравилась. Так почему же человек не может изменить свое решение по поводу кредита, став заложником собственной подписи?

Развитые страны в такой ситуации – на стороне своих граждан. Так, в Германии в течение семи дней после подписания можно аннулировать любой договор о потребительском кредите без отрицательных последствий для себя. Досрочно погасить кредит можно, не будучи обложенным штрафом. А кредиторы обязаны в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Аналогичные правила действуют в иных странах с развитой экономикой.

Подобные нововведения прописаны и в российском законопроекте “О потребительском кредите”. Проектом запрещаются штрафы за досрочное погашение займов. В случае потери источника доходов заемщик имеет право требовать отсрочку по платежам (сейчас получение такой отсрочки полностью зависит от доброй воли того или иного банка). Банкам предписывается информировать клиентов обо всех расходах по потребительскому кредиту, то есть не только о процентных ставках, но и о дополнительных платежах (большая часть заемщиков сегодня не способна адекватно оценить стоимость кредита, не в состоянии понять все юридические нюансы договора и в итоге платит огромные проценты). Наконец, даже подписав договор, заемщик будет вправе в течение недели подумать и отказаться от кредита, ничего при этом не заплатив.

Что и говорить, нужный, прогрессивный законопроект. Жаль только, что он уже несколько лет не доходит до Госдумы. СМИ пишут, что им недовольны банкиры, считая его слишком лояльным к заемщику…

Некоторые меры все-таки принимаются. Так, Федеральная антимонопольная служба предлагает запретить использование мелкого шрифта в рекламе таких финансовых услуг банков, как кредиты и вклады. Поправки в Закон “О рекламе” предусматривают, что в тексте рекламы все условия, которые влияют на доходы или расходы клиентов, должны быть написаны шрифтом одинакового размера. “С такими поправками у нас точно не будет рекламы кредитов под 0%”, – заявил заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров.

Ведется борьба с банками и за прозрачность финансовых договоров с клиентами. Повторюсь, в таких договорах банки стараются указывать только сами ставки по кредитам, а размер комиссии и другие платежи писать мелким шрифтом либо вовсе не указывать, что в конечном счете влияет на стоимость кредитов. Но борьба эта, как видно, особых результатов не приносит. Поэтому российские потребители вынуждены брать дело в свои руки. Так, общество защиты прав потребителей “Общественный контроль” подало иск к сотовому оператору “Вымпелком” по поводу мелкого шрифта в договорах на оказание услуг связи.

Чтобы разобрать текст и вникнуть в условия договора, нужно в буквальном смысле пользоваться лупой. Данных об окончании судебного процесса найти не удалось – по всей видимости, тяжба продолжается.

Верить не ушам, а глазам

Пока получается, что, как правило, “всегда прав” не клиент, а банк. И важно помнить, что при взаимоотношениях с последним нужно постараться обезопасить свои деньги, потому что поставленная подпись означает ваше согласие на все условия. Даже если вас при этом вводили в заблуждение – тем не менее формально закон соблюден.

Так что же нужно учесть при оформлении потребительского кредита? Особенно при совершении покупки в магазине, где зачастую действуют банки, использующие, мягко говоря, не совсем честные методы работы с клиентами? Лучше, конечно, вообще не оформлять потребительские кредиты в магазинах, а сделать это в банке, с которым есть опыт работы и которому вы доверяете. Но если все-таки такая ситуация возникла, возможно, вам пригодятся выводы из моего личного опыта.

Итак, если это крупная покупка, постарайтесь не совершать ее в одиночку и второпях. Найдите в сети Интернет отзывы о банке, изучите по ним вероятные “подводные камни”. При возможности возьмите с собой знакомого юриста или бухгалтера, особенно если оформляете кредит впервые. Идите с калькулятором. Не торопитесь! Досконально узнайте условия кредитования, не стесняйтесь засыпать оператора банка и сотрудников магазина вопросами, уточняйте то, что вам не понятно. Особенно то, на что даются туманные, обтекаемые ответы. Узнайте на всякий случай, можете ли вы отказаться от кредита в тот же день. Настойчиво уточните процентную ставку и все дополнительные сборы и комиссии.

Но помните: то, что вам скажет менеджер при заключении договора, и то, что содержится в тексте самого договора, – далеко не всегда одно и то же. Поэтому возьмите распечатанный договор и прочие бумаги, которые вам предложат подписать, и изучите их очень тщательно, особенно то, что написано мелким шрифтом. Выясните, не включены ли в договор дополнительные платные услуги и страховка. И помните, что навязать вам их не имеют права, что бы ни говорил оператор банка. Посчитайте все ежемесячные платежи и вычислите итоговый процент переплаты. Уточните также, каков размер штрафа за просроченный платеж (у некоторых банков один день просрочки карается несколькими сотнями рублей, и с этой суммы взимаются пени).

Конечно, дело не в тех полутора тысячах рублей, которых я лишилась (вернее, буду лишаться в течение шести месяцев уплаты по кредиту). Дело в другом – очень надоело, что везде и всюду нас норовят обсчитать и обхитрить. Поэтому – будьте бдительны и, оформляя кредит в банке, не выдавайте ему кредит своего доверия, пока не убедитесь в его честности.