Как показывает действительность, средний срок ипотечного кредита в Казани составляет 15-20 лет. И супруги покупают жилье по ипотеке чаще, нежели холостяки или незамужние дамы. Но, к сожалению, не все браки длятся долго: по статистике, на три брака приходятся два развода. Так к чему следует быть готовыми разводящимся супругам в случае, если они выплачивают ипотечный кредит?

Понятно, что брать ипотечный кредит на супружескую пару более выгодно, чем на одинокого человека, ведь банк с учетом доходов мужа и жены может выделить солидную сумму. Соответственно, у них есть шанс приобрести более дорогую квартиру. Участие в деле супруга-созаемщика выгодно и банку: в случае, если один из супругов не сможет оплачивать ипотеку, кредитная организация будет взыскивать деньги с другого. Следовательно, квартира, приобретенная по ипотеке в браке, становится совместной собственностью семьи.

Представим себе невеселую ситуацию, когда ипотечную квартиру придется делить при разводе. Попробуем решить проблему с жильем, находящимся в залоге у банка, мирным путем. Если банк дает добро на продажу квартиры, нужно найти покупателя, который внесет авансом в кредитную организацию сумму долга ее клиентов. А остаток денег за жилье супруги получат наличными. Но обязательно нужно убедиться в том, что по условиям банковского договора разрешено досрочное погашение кредита. Возможно, придется уплатить штраф за это или дождаться окончания срока моратория на погашение. Если у супругов есть деньги, можно выплатить кредит самостоятельно, после чего делить между собой свободную от обременения квартиру.

Однако банк вправе не дать разрешения на продажу жилья, либо по условиям договора досрочное погашение невозможно, тогда придется ждать окончания срока кредита. В таком случае ежемесячные платежи делятся между бывшими супругами пропорционально тому, какими долями собственности они владеют. Только после выплаты ипотечного кредита и снятия с квартиры обременения можно ее продавать и делить вырученные деньги.

Как вариант – перед разводом подписать брачный договор, в котором указано: кто в каких долях выплачивает первоначальный взнос, размер ежемесячного платежа для каждого из супругов до полной выплаты кредита, как могут измениться эти условия в случае рождения детей и так далее. Брачный договор обязательно должен быть заверен у нотариуса.

– Кстати, заключать брачный договор выгоднее не тогда, когда между мужем и женой уже назрел конфликт, а при оформлении ипотечного кредита – в этот момент проще достигнуть приемлемых для обеих сторон соглашений, – считает генеральный директор компании "Финэксперт" Константин Исаенков. – Кому-то покажется плохой приметой заранее делить имущество, но если взглянуть на вещи трезво, то такой договор убережет в дальнейшем от многих проблем. Например, в брачном договоре можно указать, что квартира, приобретенная по ипотеке, принадлежит только одному из супругов, он же будет являться заемщиком, и только на нем будет лежать обязанность по выплате ежемесячных платежей.

Ну а коль брачный контракт не был подписан, бывшие супруги не могут договориться о том, как погашать ипотечный кредит, и в итоге ни один из них не вносит ежемесячные платежи, то банк может продать квартиру с аукциона. Но в таком случае жилье будет реализовано по более низкой цене, а расходы на организацию аукциона придется покрывать за счет денег, вырученных от продажи квартиры. В итоге экс-муж и экс-жена получат меньшую сумму, чем если бы они реализовали квартиру самостоятельно.

Бывает, ипотечный кредит оформляется одной из сторон еще до брака. В таком случае жилье не считается совместно нажитым имуществом. А вот ежемесячные платежи по ипотеке, вносимые в банк в период супружества, уже считаются совместными расходами. Поэтому при возникновении спора относительно такого имущества окончательное решение будет приниматься судьей на основании того, какова была сумма платежей, совершенных в браке. Для того чтобы избежать судебных разбирательств, можно заранее составить брачный договор, в котором будет указано, кто погашает ипотечный кредит и кому будет принадлежать данная недвижимость.

– Что касается тех супругов, чей брак не зарегистрирован в органах ЗАГС, то в отношении них не существует понятия совместной собственности, – говорит Константин Исаенков. – Если люди состоят в гражданском браке и квартира оформлена только на одного из них, другой не может на что-либо претендовать. Права и обязанности в отношении жилья возникают только у его собственника.
 

Гульшат ФАХРУЛЛИНА