Жизнь в долг становится привычным явлением для нашего общества
Население по уши в кредитах. Везде призывают – бери кредит, покупай в кредит, отдыхай в кредит. И берут, и покупают, и отдыхают… А потом платят и плачут. Или наоборот – не платят и не плачут, и тогда плачут кредитные организации и ищут все новые формы возврата долгов. А в обществе тем временем появляется новый слой населения, для которого жизнь в долг становится уже привычной.
Количество просроченных кредитов в нашей республике в последнее время растет просто катастрофически. Сорок пять тысяч татарстанцев задолжали банкам более 20 миллиардов рублей. И это только так называемые официальные неплательщики, в отношении которых возбуждено производство и чьи дела приняты к исполнению судебными приставами. А есть еще тысячи и тысячи людей, проблему возврата долгов которыми банки и кредитные организации пытаются решить своими силами. Кстати, в последнее время многие крупные банки, “наевшись” плохой платежной дисциплиной клиентов, свернули программы потребительского кредитования. Конечно, публично это не афишируя. На это тут же отреагировал рынок кредитования появлением сотен новых игроков – частных финансово-кредитных и заемных компаний, готовых одалживать всем и каждому без каких-либо поручителей и залогов.
Процедура выдачи денег и проверка клиентов на платежеспособность предельно упрощена – лишь бы заемщик имел паспорт, был в момент заключения договора вменяемым и более-менее опрятно одетым. Да, риск невозврата большой, но его с лихвой компенсируют высокими процентными ставками. Так что, несмотря на лавинообразный рост потребительской задолженности, бизнес на долгах продолжает процветать. Кстати, новоявленные частные заемные структуры вполне успешно решают проблемы с должниками как силами собственных служб безопасности, коллекторов, так и через суд. Правда, в судебные инстанции они обращаются с совсем уж проблемными долгами, потому что, как пояснил руководитель одной из таких компаний, судебные приставы с их должниками работают в последнюю очередь, отдавая предпочтение банкам, работающим с большими объемами. А вот должники и в банках, и в частных структурах одинаковые. Их условно подразделяют на две основные категории. Первые – это заемщики, которые изначально не собирались платить, вторые – те, которые намеревались честно рассчитаться, но по разным причинам сделать этого не могут. В отдельную категорию я выделила бы поручителей.
Без вины виноватые
Добропорядочные, ответственные, с развитым чувством товарищества и взаимовыручки люди оказываются на сегодня самыми уязвимыми и невинно страдающими в кредитных историях. К сожалению, до сих пор мало кто отдает себе отчет в том, какие обязательства берет на себя, подписывая кредитный договор или выступая поручителем. Уместно привести несколько красноречивых кредитных историй, показательных и поучительных одновременно.
Инна в 2006 году выступила поручителем и попала в кредитный капкан. Мужчина, за которого она поручилась, представил в банк все необходимые документы, как выяснилось позже – поддельные. Три года женщина не вспоминала об этом поручительстве, а год назад на работу пришло постановление о взыскании 50 процентов заработной платы (общая сумма взыскания – 420 тысяч рублей). “А я мать-одиночка, одна воспитываю дочь, живу на съемной квартире… Был стресс, даже попала в неврологическое отделение, а пролечившись, потеряла работу! Сейчас я безработная, должна съехать с квартиры (куда, не знаю). Из родных – мама (врач-пенсионер, проживающая в другом городе). Все, что можно было сделать с долгом, я сделала (обратилась в суд о рассрочке платежа – суд одобрил), но чем теперь этот рассроченный платеж оплатить? А основного заемщика не ищут, говорят, на нем ничего нет, официально нигде не работает и так далее”, – рассказывает женщина. В этом случае Инна в качестве поручителя несла субсидиарную ответственность, то есть обязалась выплатить за заемщика его кредит в случае, если тот не исполнил свое обязательство, не хочет или не может расплатиться с долгом. Банк, прежде чем взять в оборот поручителя, обязан и попытался хотя бы найти основного заемщика. Женщине ничего теперь не остается делать, как расплачиваться с чужим долгом. Правда, у нее есть право инициировать возбуждение дела в отношении своего заемщика, но это весьма хлопотно и затратно…
В отличие от Инны жительница Казани Светлана выступила поручителем с солидарной ответственностью. “Ко мне обратилась давняя подруга – ей нужны были деньги на свадьбу дочери. Все произошло быстро: в обеденный перерыв съездили в банк, я бегом-бегом подписала документ. Подруга переехала в другой город, а банк, в котором брала кредит в размере 100 тысяч рублей, привлек меня к суду. Моя подруга, как утверждают в банке, не погашала кредит. Звонила ей, а та говорит, что, в принципе, не отказывается платить, но сделает это попозже. “Но почему банк не требует с нее деньги, а переключился сразу на меня?” – возмущается Светлана. Ей внятно объяснили, что, подписывая договор о солидарной ответственности, она автоматически взяла на себя обязанности заемщика: в случае просрочки банк на свое усмотрение имеет право истребовать деньги с поручителя, даже не предпринимая попыток как-то воздействовать на основного заемщика.
Урок из этих историй женщины вынесли грустный: прежде чем выступать поручителем, нужно задать себе вопрос: “Готовы ли вы отдать тому человеку, за которого поручаетесь, сумму, что он берет в кредит?”. Если да, то вперед! Если нет, то лучше не ввязываться. Действительно, всегда нужно иметь в виду, что, выступая поручителем, человек берет на себя практически ту же ответственность, что и сам заемщик, но, в отличие от последнего, не пользуется деньгами.
Заставляя поручителей погасить кредит, банки рассчитывают, что те сами воздействуют на заемщиков и убедят их расплатиться. Так, в одном из сел Сармановского района женщина взяла кредит, а поручителями выступили несколько ее односельчан. Потом женщина уехала, но в селе осталась дочь. Представьте себе реакцию и действия поручителей, когда между ними разделили долг соседки, а банковские работники сказали, что судебные приставы заберут имущество! Для проживающей в деревне дочери заемщицы они создали такие невыносимые условия, что та мигом убедила мать расплатиться с долгами. Но такой исход вряд ли возможен в мегаполисах.
Отпетые мошенники
Те же поручители, как правило, становятся жертвами представителей первой категории должников – откровенных мошенников, которые получают кредиты или с помощью сотрудников банка, или по краденым и утерянным пас-портам. Случается, что и руководители фирм идут на обман – заставляют своих сотрудников брать кредиты “для развития бизнеса”, а потом банкротят свою компанию.
Иные аферисты поступают не так прямолинейно, и среди них есть даже виртуозы-стратеги. Один из таких – Антон. Он разъезжает на крутой иномарке, взятой по автокредиту, живет в ипотечной квартире. Очень импозантный, красивый молодой человек. “Я женюсь на дочери богатых родителей, а для этого нужен соответствующий антураж. Девушки-то сейчас тоже не простушки – без хорошей машины к ним и не подъедешь. Сыграем свадьбу, а там новые родственники помогут…”, – делится он планами, нисколько не смущаясь.
Бывает, что и вполне зрелые мужчины прячутся от выплаты кредита “под женской юбкой” – например, в другом браке. “У гражданского мужа от прошлого брака остались невыплаченные долговые обязательства перед банками, есть судебный иск. Своего имущества у него нет, бывшая жена забрала все при разводе, прописан в неприватизированной квартире, но сейчас проживает со мной. Могут ли судебные приставы взыскать его долги за счет моего имущества на основании того, что сейчас у нас совместное хозяйство, хоть и без печати в паспорте?” – спрашивает одна из наших читательниц. Она беспокоится о себе, но повод для беспокойства есть и у бывшей супруги…
Что ж, остается посоветовать наивным барышням и доверчивым женщинам: прежде чем вверять кому-либо свои сердце и руку, ознакомьтесь с кредитной историей претендента в спутники жизни.
Не рассчитали…
Группа тех, кто, в принципе, собирался, но не смог расплатиться с кредитом, более разномастная. Большинство из них оказываются неплательщиками в результате непредвиденных обстоятельств – потеряли работу, тяжело заболел родственник, случился пожар и т.д. К таким должникам банки более-менее снисходительны, если те, конечно, вовремя сообщают о затруднениях.
Ильнар И. взял автокредит, регулярно погашал платежи, но у него тяжело заболел сын. На лечение потребовалось много денег, платить по кредиту стало невозможным. Ильнар обратился в банк, ему провели реструктуризацию долга и приостановили начисление пени и штрафов. Но это облегчение временное: платить по счетам ему все равно придется.
Другая история более грустная. В рамках проводимой Управлением ФССП по Республике Татарстан акции “Верни кредит и доверие!” судебные приставы направились к жительнице Казани, которая в 2008 году взяла ипотечный кредит, однако оплачивать его не смогла. Ее долг перед кредитной организацией составляет на сегодня около двух миллионов рублей. Судебные приставы наложили арест на квартиру и передали ее на ответственное хранение представителю банка, выдавшему кредит. В этом случае банк не очень-то беспокоится – если не будут вноситься взносы в счет погашения долга, женщина может лишиться квартиры.
Еще одна “клиентка” судебных приставов задолжала совсем немного – пять тысяч рублей, но не погашала задолженность с 2009 года. Когда пришли судебные приставы, дверь открыл ее гражданский муж, который пояснил, что женщина с ним не проживает, а новое место ее жительства он не знает. Как известно, судоисполнитель имеет право наложить арест на все имущество должника, как движимое, так и недвижимое, и реализовать его. В этот раз арестовать добро не удалось, поскольку ничего ценного в квартире не оказалось. Однако, как сообщили в УФССП, в арсенале приставов есть еще и меры принудительного воздействия на должников, так что деньги так или иначе взыщут и направят на погашение долга.
Каждому – по потребностям?
Мода на кредиты особенно популярна нынче в молодежной среде. Масса безрассудных, беспечных транжир живут сегодняшним днем и не желают задумываться о будущем. Они не выдерживают соблазна мгновенно пополнить свой бюджет, берут деньги в долг импульсивно, на далеко не первостепенные нужды. Лишь бы поддержать свой статус. Возможно, они столь беспечны, так легко относятся к долгам, потому что их покрывают родители? Об одной такой Эллочке-Людоедке рассказал коллектор казанской заемной организации. “Прихожу к одной из клиенток напомнить о долге. Ее мать плачет: “Не давайте ей деньги, она набрала кредитов в нескольких фирмах, тут же потратила деньги на дорогие шмотки. Расплачиваться за нее приходится мне, а дома есть нечего”. Но отказать в выдаче займа мы не можем, да и не хотим, честно говоря”.
Много среди должников и “наивных”, которые не рассчитывают свои финансовые возможности, кредитуются как бы в шутку. Андрей К. решил с девушкой отдохнуть летом, оформил кредит на 30 тысяч рублей и купил путевку в Турцию. Договорился с бухгалтерией, и ему “нарисовали” справку НДФЛ с более высоким доходом. Андрей думал, что сможет со своей зарплаты рассчитаться с банком, но ошибся. Сумма задолженности за счет различных штрафов и пени росла, и теперь долг стал для него неподъемным.
Деморализация или аффлюэнция общества?
Человек, взявший кредит, – платежеспособный покупатель товаров и потребитель услуг. В долг ездит на машине, отдыхает, обучается, открывает бизнес… И если судить о благосостоянии, как это принято, по его платежеспособности, то население стало богаче, а качество его жизни улучшилось. Два года назад в нашей республике стала просматриваться тенденция уменьшения разрыва между доходами и расходами. Согласно данным территориального органа федеральной госстатистики РТ, в 2004 году превышение денежных доходов населения над расходами составляло 6,7 миллиона рублей, а в 2008 году стало в два раза меньше. А вот расходовать денег стали больше, и не только из-за инфляции. Так, на покупку товаров и оплату услуг в 2004 году татарстанцы тратили 68,6 миллиона рублей, а в 2008-м – уже 79,4 миллиона, при общем снижении оплаты труда и социальных трансферт. Многие уже не могут позволить откладывать “на черный день” – накопления татарстанцев в виде вкладов и ценных бумаг уменьшились в семь раз. В этом году ситуация не меняется: денежные доходы населения выросли по сравнению с прошлым годом на 10 процентов, а расходы увеличились на 18, причем в основном за счет приобретения далеко не жизненно важных товаров.
Ряд аналитиков выдвигают те-орию о том, что общество сегодня нацелено не созидать, а потреблять и к тому же заражено аффлюэнцией – это такая социальная болезнь изобилия. Признаки “болезни” – не-адекватное отношение к деньгам, стремление любыми способами хотя бы выглядеть респектабельно. Одним из провоцирующих моментов является широкая возможность моментально занять наличные.
Как ни назови стремление тратить больше, чем зарабатывать, – болезнью ли, дурной ли модой на беспечную, гламурную жизнь, тревожит другая проблема, на которую намекнул Премьер-министр РФ Владимир Путин в отчете о работе Правительства за прошлый год, сказав: “Наша задача – не дать кризису деморализовать общество”. Возможно, первый звоночек в виде кредитомании уже прозвенел? Начались размываться не только материальные, но и моральные границы между типичными асоциальными личностями и добропорядочными, по определению благонадежными и законопослушными гражданами. Последние, как мы видим, все чаще используют и аморальные, и явно незаконные пути решения своих финансовых трудностей. Похоже, уже происходит деморализация межличностных и экономических отношений, от которой недалеко до деморализации общества. Это не может не тревожить.