С начала этого года сумма вкладов во всех банках России возросла на четверть. Наши граждане вновь поверили банкам и надеются приумножить с трудом заработанные деньги.
Как ни странно, выбрали они для этого не самый удачный момент. Ставки по вкладам сейчас неумолимо понижаются, и даже самые выгодные финансовые инструменты не приносят прибыли, а лишь помогают сохранить заработанное. Впрочем, уберечь свои капиталы от инфляции – тоже неплохо. Одним из первых ужесточил политику банк Первое ОВК, входящий в “большую пятерку” (Первое ОВК, Сбербанк, Альфа-банк, Банк Москвы и Гута-банк). Он снизил ставки по вкладам в валюте в среднем на 0,5%, по вкладам в рублях – на 1%. Ту же политику провел позже и Сбербанк. В середине августа он второй раз за год снизил ставки по всем вкладам: по рублевым – до 11% годовых (прежде было 13,5%), по вкладам в долларах США и евро – до 7,25% (против 8,35%).
Почему это происходит? Да потому, что сейчас снижается стоимость основных финансовых документов, в том числе госбумаг (это в первую очередь бьет по Сбербанку). Накануне снижения ставки по вкладам в целом были выше, чем по госбумагам. Банк привлекает вклады населения, затем эти деньги вкладывает в финансовые инструменты, зарабатывая на разнице процентов. Сейчас доходность по гособлигациям около 8%, а ставки по вкладам у Сбербанка зашкаливали за 13%. То есть зарабатывал он меньше, чем отдавал. У коммерческих банков больший выбор финансовых инструментов, поэтому заработать, а значит, удержать ставки на прежнем уровне им проще.
За монополистом, не рискуя стать неконкурентоспособными, потянулись и другие. Альфа-банк в конце сентября тоже пересмотрел ставки не в пользу вкладчиков. Банк Москвы, правда, пока держится на прежнем уровне, а Гута-банк снижал ставки еще в июне после снижения ставки рефинансирования ЦБ с 18% до 16%. Ставка рефинансирования – это ставка, по которой ЦБ выдает кредиты банкам. В среднем частные банки сейчас держат ставки на 1-2% выше, чем Сбербанк.
Более мелкие банки или те, что только начинают свой путь на рынке услуг, часто предлагают более выгодные условия, но в таком случае непропорционально возрастает ваш риск. Уж если хранить деньги в банке, то в том, который их вернет.
Ставки по вкладам в рублях в 11-13% означают, что проценты по рублевым вкладам еле-еле удерживаются на уровне инфляции, которая значительно растет. Инфляция на нынешний год прогнозируется на уровне 12%, но есть опасность, что и этот показатель не будет соблюден. Тогда вы не только не заработаете, но еще и приплатите Сбербанку за хранение ваших денег.
Все лето только рублевые вклады приносили пусть небольшую, но прибыль. В структуре сбережений россиян их было почти в два раза больше, чем валютных. Курс рубля был стабильным, инфляция низкой, таким образом, реальная рублевая доходность сбережений составляла около 0,08-1,3%. В то же время доходность по долларам и евро была в основном отрицательной.
Сейчас ситуация несколько меняется. Рублевые доходы продолжают быть более доходными, вот только доходность их равняется нулю. Валютные вклады при пересчете на рубли продолжают приносить отрицательные проценты.
Этому способствует и факт присвоения России инвестиционного рейтинга международным рейтинговым агентством Moody’s. Аналитики ожидают, что это привлечет иностранные капиталы, что приведет к чрезмерному предложению долларов на рынке, а значит, к их удешевлению. С другой стороны, эксперты не все могут предугадать. Так, например, 13 октября доллар упал на 18 копеек, а 14-го вернулся на прежние позиции. Пути доллара, как и евро, неисповедимы.
Если же вы все-таки настаиваете на том, чтобы хранить деньги не в трехлитровой банке, а также хотите обезопасить свои сбережения от скачков курса и инфляции, эксперты советуют воспользоваться новой услугой. Сейчас все больше и больше банков предлагают “мультивалютный вклад”. То есть вам совсем не обязательно открывать три вклада, чтобы сохранить наиболее ходовые валюты: внутри одного вклада сбережения диверсифицируются на рубли, доллары и евро (причем соотношение выбирает сам клиент). Здесь необходимо проявить смекалку и немного экономического чутья, но сейчас выгоднее всего следующее сочетание: 50% в рублях и по 25% в долларах и евро.
Ника КОВАЛЕВСКАЯ.
ИА “Регион-Блицинформ” – для “РТ”.
