Отношения банка и частного клиента – тема неисчерпаемая. Каждый шаг действующих лиц достоин отдельного исследования. Тут вам и муки простых людей, принимающих решение обратиться за большими деньгами, и сомнения банковских служащих (а вдруг клиент совсем не тот, за кого себя выдает?), и перипетии поисков такого банка, который предложит приемлемые условия.

Единство и борьба противоположностей

Банк и клиент – это еще одно подтверждение философской категории единства и борьбы противоположностей. Это как бы два полюса магнита: несмотря на различие интересов, они постоянно притягиваются. В последние годы это притяжение особенно заметно. И сближению способствуют вполне реальные обстоятельства. Банки, обладая значительной денежной массой, стремятся ее выгодно “пристроить”, ведь рубли должны работать. Удобный способ вложения – кредиты как юридическим лицам, так и отдельным гражданам. Потребительские кредиты на неотложные нужды, покупку недвижимости, оплату образования выдает сегодня любой уважающий себя банк.

Влечение простых граждан к “банковским деньгам” объясняется их возрастающими потребностями. В советские времена потребности были пониже: предложение товаров и услуг было уж очень скромным. Сейчас, когда реклама бытовой техники, жилья, автомобилей, земельных участков стала действительно навязчивой, когда в эфире и с высоких трибун постоянно говорят о том, что быть собственником ну хоть чего-нибудь просто необходимо, граждане стали задумываться, за счет каких средств можно удовлетворить эти самые потребности. Элементарно взять взаймы у друзей и знакомых, особенно крупную сумму, вряд ли удастся. Отказав, вам еще и подскажут дорогу в банк.

Россия по размеру выданных потребительских кредитов пока отстает от развитых стран. Там жить в долг – явление вполне обыденное. Редко кто за солидную покупку (дом, квартиру, машину) выкладывает всю сумму сразу. Крупные сделки, как правило, совершаются с участием банка, вернее его средств. Но россияне – способные ученики и быстро постигают науку жизни в кредит. Те, кто однажды воспользовался услугами банка, зачастую обращаются за кредитом и во второй, и в третий раз. По данным агентства “Рус-рейтинг”, за минувшие полгода общий объем потребительских кредитов в России вырос на 16 процентов по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 1,2 трлн. рублей.

Готовность российских граждан воспользоваться банковскими кредитами подтверждают и сотрудники татарстанских кредитных учреждений. По словам начальника отдела кредитования частных клиентов банка “Татарстан” Сбербанка России Резиды Галькеевой, банк открыл порядка 200 тысяч счетов в связи с выдачей потребительских кредитов. Их общая сумма – около 10 миллиардов рублей. 80 процентов кредитов связаны с удовлетворением “неотложных нужд”, 20 процентов – с решением жилищной проблемы. Казанское отделение банка “Ак барс”, как отметила заместитель директора Анастасия Федорова, выдало частным лицам 13 тысяч кредитов. 42 процента кредитов – потребительские, 25 – автомобильные, 33 – на приобретение жилья.

И еще одна любопытная деталь: получатели кредитов в большинстве случаев стремятся рассчитаться с банком досрочно, сообщила журналистам на недавнем брифинге в агентстве “Татмедиа” Резида Галькеева. Казалось бы, банкиры должны радоваться: деньги вернулись раньше времени, в целости и сохранности. Но банкиров это обстоятельство печалит: ведь они, по сути, недополучили свою прибыль. Ситуация – аналогичная взаимоотношениям России с Парижским или Лондонским клубом. Мы говорим: заплатим раньше, а они не хотят. Правительство Михаила Фрадкова еле уговорило европейских банкиров пойти навстречу. Граждане, как правило, тоже уговаривают банк досрочно принять обратно свои же деньги.

Кто не рискует, тот не выигрывает

Правда, столь оптимистичное завершение взаимоотношений банка с клиентом случается не всегда. Бывает, что граждане по каким-то причинам не могут вовремя внести очередной платеж. В России, по данным того же агентства “Рус-рейтинг”, уровень невозвратов потребительских кредитов вырос за первое полугодие в среднем на 35 процентов. Теперь многие банки стали повышать уровень требований к своим клиентам.

В Татарстане, как отметили банкиры, размер невозвратов кредитов не превышает рекомендуемого Центральным банком РФ процента. В банке “Татарстан” этот показатель составляет 0,5 процента. Как сообщила Резида Галькеева, 0,3 процента – это клиенты, которые попали в сложную жизненную ситуацию (потеряли работу, умер трудоспособный член семьи и т.д.), 0,1 процента – это непорядочные люди, которые изначально не собирались возвращать кредит. Если с первой категорией неплательщиков нередко поступают гуманно, предоставляя отсрочки, то со второй – работает служба безопасности банка.

– Вообще, непорядочного клиента мы стараемся вычислить на самом первом этапе знакомства, – рассказывает Резида Абдуалиевна. – Наши кредитные инспекторы – это своего рода психологи. Они не только внимательно исследуют на достоверность все предоставленные клиентом сведения, но и стараются понять, что за человек обратился в банк, как он ведет себя при разговоре, бегают ли у него глаза, нервничает ли, действительно ли волнуется или что-то скрывает? Мнение инспекторов очень важно для кредитного комитета, который принимает решение о предоставлении кредита.

Банковский бизнес – рискованный, особенно когда приходится иметь дело с частными клиентами. Когда человек оформляет кредит не в первый раз (и показал себя добропорядочным клиентом), риск минимален. А вот новичок вызывает немало вопросов. Но желание получить прибыль, выгодно вложить свободные средства заставляет банкиров рисковать. Более того, банки постоянно придумывают все новые и новые формы кредитования, чтобы привлечь выгодных клиентов. Однако, как утверждают эксперты, формы кредитов разные, но в большинстве случаев сумма процентной ставки, комиссионных, платы за обслуживание счета будет приблизительно одинаковой в банках одной весовой категории. Банк при любом раскладе должен получить необходимый уровень доходности.

Банкиры ни при каких обстоятельствах не хотят снижать процентные ставки по кредитам. Федеральное Правительство неоднократно рекомендовало коммерческим банкам пойти навстречу простому клиенту. Но рекомендации пока не услышаны. Хотя почему бы не воспользоваться накопительной системой скидок, которая введена в уважающих себя магазинах? Чем больше сумма приобретенного товара, тем выше процент скидки. Банкиры могут поступать так же: чем чаще вы пользуетесь банковским кредитом (и при этом показали себя добросовестным плательщиком), тем ниже должна быть процентная ставка. Можно и дальше помечтать: при накоплении общей суммы кредита в размере Х миллионов рублей клиент вообще освобождается от уплаты процентной ставки. Платить придется только комиссионный сбор и за обслуживание счета. В этом случае клиентов у наших банков было бы намного больше, чем сейчас. Банки зарабатывали бы прибыль не столько за счет высокой процентной ставки, сколько за счет увеличения числа пользователей кредитами. В банке “Татарстан” такую идею вынашивают. Но разрешит ли Москва (там головной офис Сбербанка) пойти на такой эксперимент?

Найти выгодный кредит станет легче

Если кто-то ожидает, что в этой статье мы опубликуем адреса банков, где прямо сейчас можно получить выгодный кредит, то он ошибается. У нас нет задачи рекламировать те или иные банки. Но мы можем подсказать, как облегчить поиск “своего” банка, не бегая неделю по разным офисам. В Казани появился новый участник рынка кредитования – система “Credinfo”. Эта независимая система позволяет гражданам очень быстро найти подходящие условия кредитования в банках-партнерах. Сегодня партнерами “Credinfo” являются Сбербанк РФ, банк “Ак барс”, Внешторгбанк, банки “Спурт”, “ЗЕНИТ”, “Абсолют”. На подходе – заключение договоров с другими республиканскими банками.

Подбор банка осуществляется довольно просто. Лично или через Интернет вы предоставляете ваши данные и желаемые условия кредитования. “Credinfo” подбирает вам несколько банков, которые могут удовлетворить требованиям клиента. Как отметил на брифинге в “Татмедиа” генеральный директор ООО “Единый кредитный оператор” Рустам Сайкин, для клиентов системы эта услуга – бесплатная, она позволяет намного быстрее оформить кредит (вы приходите именно в тот банк, который вам нужен и где уже имеются все необходимые данные – вы их уже переслали по Интернету или через операторов, работающих в торговых центрах “Бахэтле”, “Южный” и “Савиново”).

“Credinfo” начала работать в середине июня. Срок небольшой, но за это время граждане сделали запросы на сумму 224 млн. рублей. Предполагается, что система подбора кредита не будет замыкаться только на татарстанских банках. В скором времени граждане смогут получить информацию по всем наиболее “раскрученным” российским банкам, а также по паевым инвестиционным фондам, страховым компаниям, пенсионным фондам. Словом, “Credinfo” готова в ближайшем будущем отвечать на все вопросы, связанные с размещением личных финансов. Но готового ответа вам никто не даст: выбор в любом случае останется за гражданином.

Полезные советы

А теперь – несколько советов от адвоката Этери Ильиной. Они пригодятся вам, когда пойдете в банк оформлять кредит.

Первое: прочитайте без спешки договор, обратите особое внимание на следующие его условия. Сколько процентов вы будете платить за пользование кредитом? Здесь много подводных камней. Например, начисляются проценты на остаток или на всю сумму договора? Скажем, вы взяли кредит размером в 300000 рублей. Если проценты начисляются на остаток, то сумма долга убывает и проценты – тоже. Так сумма долга постепенно становится 290000; 280000 … 200000 и т.д., также плавно убывают и проценты. Если же проценты начисляются на всю сумму договора (а такой вариант банки практикуют нередко), то сумма основного долга будет убывать, а процент за пользование кредитом останется тем же. Ищите кредит, где проценты за его пользование начисляются на остаток.

Второе: предусмотрено ли договором вознаграждение за ведение кредитного счета? Это может быть 1-2,5 и больше процентов за каждый месяц обслуживания кредита. Если вы нашли в предлагаемом вам договоре эту цифру, умножьте ее на количество месяцев, на которые вы хотите взять кредит, и получите дополнительную кругленькую сумму, которую придется выложить, погашая кредит. Назовите ее, как хотите, но ваши издержки по погашению кредита возрастут соответственно.

Третье: внимательно посмотрите пункт договора о штрафных санкциях за просрочку выплат, ведь никто не застрахован от приступа аппендицита, задержек заработной платы или других непредвиденных жизненных обстоятельств. Некоторые банки устанавливают фиксированную сумму штрафа, а другие – взыскивают определенный процент от всей суммы долга. Посчитайте, что заложено в предлагаемом договоре. Если затрудняетесь, не стесняйтесь обратиться к сотруднику банка за разъяснениями, сколько вам придется платить за один, пять или десять дней просрочки.

И последний немаловажный фактор: возможно ли досрочное погашение кредита? Если такая возможность имеется, то не предусмотрены ли за это штрафные санкции? (Иногда штраф за досрочное погашение может быть настолько велик, что это становится невыгодным делом.)

Словом, разговаривая с сотрудниками банка, задавайте как можно больше вопросов, переспрашивайте, сомневайтесь, советуйтесь со специалистами, с друзьями, с теми, кто уже пользовался кредитами. Это только кажется, что, оформляя в банке кредит, вы как бы попадаете в положение должника, в положение зависимого и подчиненного. Ничего подобного! Кредитный договор – это договор равноправных сторон. И пусть вас не пугают огромные офисы и зеркальные окна. Помните, банк в сотрудничестве с вами заинтересован не менее, а может быть, и более (прибыль-то зарабатывает он, а не вы), чем клиент.