Одна моя знакомая придумала весьма эффективный способ не говорить своему ребенку “нет”. Просит он сотовый телефон – пожалуйста. Вот он, лежит в шкафу, на самом видном месте. Этот телефон – персонально твой. Но воспользоваться им не дома, а на улице или в школе можно только с родительского разрешения, которое, увы, пока еще не выдано. Под разными предлогами приятная игрушка остается на своем почетном месте.
Этот “передовой” родительский опыт мне вспомнился на традиционной пресс-конференции в Кабинете Министров РТ. На встречу с журналистами пришли руководители четырнадцати (!) коммерческих банков республики, заместитель председателя Национального банка РТ Ильдар Тукмаков и генеральный директор Агентства по развитию предпринимательства Гульнара Сергеева. Речь шла об участии коммерческих банков в кредитовании малого бизнеса.
Как оказалось, банки не обделяют вниманием этот сектор экономики. За девять месяцев нынешнего года было выдано кредитов на сумму 42 млрд. рублей, это почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Но работают банки в основном с проверенными клиентами, которые имеют хорошую кредитную историю, прозрачный бизнес, надежные активы и рынок сбыта продукции. Для новичков, у которых есть продуктивная идея, но нет имущества под залог, внедрена программа государственных гарантий кредитов. В бюджете на нынешний год на эти цели было выделено 100 миллионов рублей.
Схема в общем-то проста: у тебя имеется прекрасный бизнес-проект, но нет денег, чтобы его реализовать. Ты идешь в Агентство по развитию предпринимательства, в подходящий банк, доказываешь там эффективность проекта, убеждаешь нужных людей в своей правоте и получаешь кредит – под гарантию Правительства РТ. Идеальный вариант для молодых предпринимателей, чтобы начать свое дело.
Но на практике не все так просто. Гарантии-то существуют, но они как бы под замком, хотя и на видном месте. (Как тот телефон для ребенка.) Попробуй их получи. На брифинге и банкиры, и руководители Агентства по развитию предпринимательства признались, что выбить госгарантии в нашем Минфине ох как сложно. Нужно собрать столько бумаг, пройти столько разных инстанций… На подобные подвиги способны лишь умудренные опытом предприниматели. Но таким бизнесменам банкиры и без государственных гарантий выдадут кредиты, поскольку у них есть залог, под который можно прокредитоваться по классической схеме, и есть доброе имя. В итоге, как сообщила Гульнара Сергеева, в 2004 году из ста миллионов рублей, предназначенных на государственные гарантии кредитов, было использовано всего 44,4 миллиона рублей. Счастье в виде гарантий привалило лишь 36 предприятиям. Негусто. Чуть больше миллиона рублей на каждого.
А в августе ситуация и вовсе изменилась не в пользу начинающих предпринимателей. Если раньше они имели хотя бы призрачную возможность получить госгарантии под банковские кредиты (наиболее напористые все-таки выцарапали деньги у Минфина), то теперь федеральные власти приняли ну очень “разумное” решение – гарантии субъектов Федерации не считаются первостепенными и, по сути, для банков ничего не значат. Столь витиеватый тезис пояснила президент банковской ассоциации Людмила Китайцева. Если раньше, выдавая кредит под гарантии Правительства РТ, банки не должны были на эту сумму увеличивать собственные резервы, то с августа им это делать придется. Грубо говоря, картина выглядит так: соглашаясь на кредит предпринимателю в размере одного миллиона рублей (без залога), банк должен на такую же сумму увеличить собственные резервы. То есть вместо миллиона рублей, по сути, отдать два. Не очень удобно для кредитных учреждений.
Вот и приходится банкирам довольно часто отказывать представителям малого бизнеса в кредитах. Они не скрывали от журналистов, что практически каждый второй предприниматель уходит из банка с пустыми руками. И потому, что нет залога под кредит, и потому, что бизнес непрозрачен, и потому, что проект вызывает сомнения. И еще по многим другим причинам. В то же время и сами банки не очень хотят рисковать собственными финансами. По словам Ильдара Тукмакова, объем просроченных кредитов составляет всего 0,7 процента от выданных. Другими словами, наши банкиры предпочитают работать только с проверенными клиентами.
Теперь – риторический вопрос: как быть начинающему предпринимателю? Как ему добраться до того закрытого в шкафу телефона (до госгарантий или государственных финансовых ресурсов)? Гульнара Сергеева посоветовала обращаться в технопарки, которые создаются и уже действуют в районах республики. Еще остается надежда, что предприниматели, как крупный бизнес, получат доступ в комиссию Минэкономпрома, где “выдаются разрешения” на компенсацию кредитной ставки под инвестиционные, одобренные Правительством проекты. Пока, судя по печальным ноткам в голосе Гульнары Сергеевой, малый бизнес до такого серьезного уровня не дорос. А руководителям агентства не удается доказать в Правительстве, что малый бизнес – не означает второстепенный. Скорее, наоборот.
