В феврале прошлого года Кабинетом Министров РТ было принято постановление “О предоставлении государственных гарантий Республики Татарстан по заимствованиям субъектов малого предпринимательства”. Исполнителями данного постановления стали Агентство по развитию предпринимательства РТ и Министерство финансов РТ, которому было разрешено самостоятельно принимать решение о предоставлении государственных гарантий в определенных постановлением объемах. На текущий год в республиканском бюджете было предусмотрено на эти цели 100 миллионов рублей.
Наш корреспондент встретился с заместителем генерального директора Агентства по развитию предпринимательства РТ А.Каримовым и попросил его рассказать о том, как реализуется вышеназванное постановление и какие при этом возникают проблемы.
– Альберт Анварович, на кого рассчитана программа кредитования под государственные гарантии РТ?
– Прежде всего хочу заметить, что подобной реально действующей программы в других субъектах России нет. Она ориентирована на малые предприятия, имеющие опыт работы в бизнесе и неплохое финансовое состояние, но сталкивающиеся с непониманием чиновников коммерческих банков при обращении за кредитами. А непонимание такое существует прежде всего потому, что банкиры в основной своей массе привыкли работать с крупными предприятиями. Те же банки, которые сориентировались на работу с субъектами малого бизнеса, охотнее кредитуют малые предприятия с высокой рентабельностью, с короткими сроками оборачиваемости средств, с имуществом, обеспечивающим залог по кредиту. Основными клиентами таких банков становятся малые предприятия в сфере торговли, а предприятия, занятые в сфере производства и внедрения инновационных технологий, остаются “вне игры”.
– Что реально уже удалось сделать?
– В Татарстане кредитованием субъектов малого предпринимательства занимается около половины банков. Но доля кредитов, выданных субъектам малого бизнеса в общем кредитном портфеле банков РТ, составляет чуть более 20 процентов. Этого недостаточно. Основной причиной отказа в кредите, с которым малые предприятия сталкиваются в коммерческих банках, является неспособность предпринимателей предоставить достаточные гарантии того, что деньги будут возвращены. Финансисты и так работают в условиях риска, а с малыми предприятиями риск возрастает, поэтому требуется равноценное обеспечение, или, по-другому, залог. Однако нередко у малых предприятий просто нет необходимого имущества, которое они могли бы заложить в банк в качестве гарантии обязательств по кредиту.
Чтобы обойти это требование банков о залоге и на случай нехватки залоговых средств у малых предприятий, во всем мире создаются программы предоставления гарантий банкам на предмет, что в случае неспособности заемщика вернуть кредит их расходы будут компенсированы. За время действия настоящей программы выдано гарантий на сумму более 22 миллионов рублей. В настоящее время в Минфине РТ находятся на рассмотрении еще два проекта на сумму госгарантий более 6 миллионов рублей.
– В общем-то, активность предпринимателей на этом “фронте” невысока. Чем это объясняется?
– Да элементарным: незнанием и неумением пользоваться предоставленной возможностью, а порой и просто неинформированностью.
– Тогда давайте проведем для них небольшой ликбез. Какие банки республики выдают кредиты под гарантии Правительства РТ?
– В настоящее время решением специальной комиссии определены следующие банки, предоставляющие кредиты субъектам малого и среднего бизнеса под государственные гарантии: Автоградбанк, “Ак барс”-банк, АКИБАНК, Волжско-Камский акционерный банк, КМБ-банк, Татсоцбанк, Татинвестбанк, Интехбанк, Татфондбанк. Подали заявки на участие в программе также Тат-экобанк, “Кара Алтын”, Банк Казани и ряд других.
– Есть ли ограничения на суммы, получаемые в кредит под государственные гарантии РТ? Под какой процент они выдаются? На какой срок?
– Как правило, суммы кредитов составляют от одного до пяти миллионов рублей, но если заемщик готов предоставить залог более чем на 25 процентов от суммы обязательств по кредиту, то сумма кредита может быть и более пяти миллионов. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банками самостоятельно, их уровень зависит от суммы и срока кредита, кредитной истории заемщика и колеблются в пределах 19-24 процентов. Срок кредита – от 1 года до 3 лет. В залог банки принимают автотранспорт, оборудование, ликвидные товарно-материальные ценности, недвижимость, ценные бумаги.
– Каким отраслям отдается предпочтение при отборе проектов?
– Внимание уделяется одинаково всем отраслям экономики. Главное, чтобы отдача от бизнеса была высокой. Предприятия, получившие кредит под государственную гарантию РТ, заняты и в сфере производства, и в сфере торговли, и в сфере оказания услуг.
– Каков перечень документов, необходимых банку для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита?
– Перечень документов практически тот же, что и для оформления любого кредита в банке. Дополнительно к общему пакету предоставляются документы, подтверждающие среднюю численность работников предприятия за отчетный период, отсутствие процедуры банкротства и задолженности перед бюджетом, доверенность либо расписка заемщика о том, что он не возражает против доступа к информации по кредиту сотрудников нашего агентства и Министерства финансов РТ, а если общество акционерное, то и выписка из реестра о составе учредителей.
– В течение какого времени принимается решение о выдаче государственной гарантии?
– Срок рассмотрения кредитной заявки, оценки бизнес-плана и финансового состояния предприятия, претендующего на получение кредита, в каждом банке установлен внутренним порядком. После получения положительного заключения кредитного комитета банка комплект документов передается в Агентство по развитию предпринимательства РТ. В течение одного дня агентство оформляет заключение по комплексу документов и передает его вместе с документами в Министерство финансов. В течение пяти дней Минфин анализирует представленные документы. Если выносится положительное решение, то подписывается трехсторонний договор о предоставлении государственной гарантии между Минфином РТ, банком и заемщиком. В случае отказа в предоставлении государственной гарантии Минфин возвращает документы в агентство, которое в течение одного дня передает их банку-кредитору с мотивированным отказом.
– Что может служить основанием для отказа?
– Основанием для отказа может быть неудовлетворительное, по мнению кредитного комитета банка, финансовое состояние заемщика, отсутствие необходимых документов, наличие в предоставленных документах неполной или недостоверной информации. Агентство может отказать в предоставлении госгарантий и по причине превышения лимита государственных гарантий, предоставляемых по обязательствам субъектов малого предпринимательства, нарушений требований Положения о предоставлении государственных гарантий РТ и действующего законодательства.
– Какую помощь предпринимателям оказывает агентство при кредитовании под государственные гарантии?
– Во-первых, агентство консультирует предпринимателей об условиях, процедуре оформления и сбора документов для получения кредита, а также принимает участие в подготовке бизнес-планов.
Во-вторых, являясь посредником между банками и Министерством финансов, агентство постоянно регулирует все возникающие вопросы в процессе получения кредита под государственную гарантию.
– Обращаются ли к вам за помощью фермеры?
– На днях в рамках выставки в Казани “Агрокомплекс: Интерагро. Анимед. Фермер Поволжья” состоялась научно-практическая конференция, одним из приятных моментов которой стало вручение руководителям сельских кредитно-потребительских кооперативов, создаваемых для обслуживания как раз фермерских хозяйств и крестьянских подворий, более десятка комплектов компьютерного оборудования. От имени Агентстства по развитию предпринимательства РТ их вручил его генеральный директор Игорь Привалов. Что касается кредитов под госгарантии, то для фермеров никаких особых ограничений не существует. Если фермерское хозяйство обладает статусом юридического лица и в силах выполнить вышеизложенные требования, то, как говорится, милости просим.
Интервью взял