Совсем недавно банки предложили новинку – депозит с плавающей процентной ставкой.
Как выглядит это на практике?
До сих пор свободные деньги традиционно можно было положить на банковский депозит. Для юридических лиц нижний лимит депозита с фиксированной процентной ставкой составляет около 50 тысяч рублей. При резком изменении процентных ставок на межбанковском рынке или дивидендов по ценным бумагам прибыль банков может снизиться, и такие вклады для них могут даже оказаться убыточными. Поэтому риск изменения процентной ставки им хочется переложить на самого вкладчика. Они предлагают ему депозит с процентной ставкой, привязанной к какому-либо показателю, – депозит с плавающей процентной ставкой. А поскольку потенциальный потребитель и раньше был подвержен риску изменения процентных ставок (хотя и не так явно), то большой премии за риск банк может ему и не выплачивать. И все будут довольны: и банк, у которого резко понизится общая оценка риска, и вкладчик, у которого появится иллюзия выгодного вложения с условиями, изменяющимися в соответствии с изменениями экономической ситуации.
Таким образом, для вкладов с изменяющейся процентной ставкой банки устанавливают более низкие первоначальные ставки. Несмотря на это клиенты банков обычно с удовольствием вкладывают деньги в депозиты с плавающей доходностью. Ведь они предполагают, что выгода от возможного повышения ставки в конечном счете превысит ставку по обычному депозиту с фиксированной процентной ставкой, а также минимально заявленную ставку по этому же депозиту с плавающей доходностью.
Но вот вопрос – к чему привязывать процентную ставку? Это должен быть не только общепризнанный индикатор финансового состояния экономики, но, что немаловажно, он должен иметь какой-то смысл в России. На эту роль подходят ставка рефинансирования Центробанка для вкладов в рублях и ставка LIBOR (London InterBank Offered Rate) для вкладов в валюте.
Ставка LIBOR определяется на Лондонской бирже. Существуют ставки LIBOR для евро, долларов США, йен и других валют. Различают ставки LIBOR на 1, 7 дней, 1, 2, 3, 6 месяцев и 1 год. Обычно ставка растет по мере увеличения срока.
Итак, процентная ставка предлагаемого депозита с плавающей процентной ставкой на весь период вклада не фиксируется, а привязывается к значению ставки LIBOR для вкладов в валюте или ставки рефинансирования Центробанка для вкладов в рублях. Один из главных, хотя и немногочисленных, недостатков этого депозита – очень большая сумма минимального взноса для вкладов в рублях, долларах и евро, соответственно – 5 млн. рублей,
1 млн. долларов, 1 млн. евро.
Средства вкладчика остаются замороженными на срок от квартала до года. Конечно, досрочное снятие средств с депозита возможно, но только по согласованию с банком. Сам вкладчик постоянно подсчитывает свои потенциальные прибыли и убытки в зависимости от изменения ставок в стране и прогнозов мирового развития. Как раз сейчас они не слишком хороши, и ожидать значительного повышения процентных ставок не приходится. А падать ниже им просто некуда, поэтому при оценке потенциальной привлекательности депозита вполне можно ориентироваться на ставки LIBOR по долларам и евро на 1 месяц, сложившиеся на рынке в настоящий момент.
Еще одна особенность услуги – специфическая трактовка банком понятия “ставка по депозиту”. Рассчитывая ставку по вашему вкладу, они берут размер ставки LIBOR не на 3, 6 месяцев или год в зависимости от срока вклада, а на один месяц, соответственно пересматривая ставку по вашему депозиту раз в месяц с учетом произошедших изменений. При этом, как легко догадаться, ставка LIBOR на один месяц может оказаться меньше, чем, допустим, на год.
Даже после истечения срока хранения денег вы не можете ими сразу воспользоваться, а должны предоставить банку распоряжение на перевод средств на расчетный (текущий) счет.
Маленькая компенсация в виде ставки до востребования, начисляемой с момента прекращения действия договора банковского вклада и до момента фактического перевода средств на расчетный счет на сумму вклада, не смягчает негативных сторон этого условия. Естественно, основной суммой в течение срока вклада распоряжаться вы тоже не сможете и в случае острой необходимости получите деньги только после длительных переговоров с банком. Нельзя исключать и того, что вам, возможно, придется взять кредит в том же банке, и это совсем забавно. Пополнять депозит вы тоже не можете, а зачислять деньги на него обязаны с текущего и непременно валютного счета.
Нельзя также забывать и о том, что банк отвечает по депозитам всем своим имуществом, поэтому не исключено, что при банкротстве вам вернут не всю сумму вклада, а только ее часть в соответствии, например, с мировым соглашением. Если имущества будет недостаточно для обеспечения всех требований к банку, то сделать вы ничего не сможете.
Если обобщить все сказанное, то порекомендовать воспользоваться депозитом с плавающей процентной ставкой можно только очень рисковым людям, которые с оптимизмом смотрят в будущее и надеются на значительное улучшение состояния мировой экономики. Заметьте, этот продукт предназначен тем, кто считает себя точнее и профессиональнее банковских аналитиков, составляющих прогнозы, и надеется получить выигрыш от не-
ожиданного повышения процентных ставок. Если же неожиданного роста ставок не случится, то по “плавающему” вкладу можно получить средств меньше, чем по обычному и менее рискованному депозиту с фиксированной процентной ставкой. Банку же, наоборот, такое положение вещей выгодно, поскольку, скорее всего, по “плавающему” вкладу он заплатит меньший процент, чем по фиксированному депозиту.
Елизавета БИВКИНА.
ИА “Регион-Блицинформ” – для “РТ”.
