По оценке экспертов, сегодня услугами ломбардов пользуются в среднем десять процентов россиян
В России Федеральный закон «О ломбардах», официально закрепивший ломбардную деятельность как отдельный вид бизнеса, был принят лишь в июле 2007 года. Однако ростовщичество существовало с древнейших времен. Не говоря уж о героях Достоевского из «Преступления и наказания», достаточно напомнить, что этим делом не гнушались заниматься легендарные философы Сократ и Диоген. А в 1492 году королева Кастилии Изабелла I заложила в ломбард собственную бриллиантовую корону, чтобы финансировать экспедицию Христофора Колумба в Америку…
Сегодняшние клиенты «процентщиков» не столь крупные фигуры. Это в основном небогатые граждане и начинающие предприниматели, которым банки не дают кредиты, а также алкоголики и наркоманы. Так, по крайней мере, утверждают в правоохранительных органах. Причем чем быстрее происходит обнищание населения, тем стремительнее развивается ломбардный бизнес. И этот факт признают сами ломбардье. Нынешний экономический кризис стал поистине катализатором расцвета этой сферы.
«Мы с уверенностью можем сказать, что в первом квартале текущего года ломбардный рынок вырос по сравнению с таким же периодом прошлого года на 30 процентов, за полгода – на 50 процентов. А по итогам 2015 года ожидаем рост не менее чем на 100 процентов, что в денежном исчислении составит примерно 50 млрд рублей – это общий объем займов клиентам ломбардов», – сообщил корреспонденту «РТ» президент Национального объединения ломбардов (НОЛ) Алексей Лазутин.
СИЮМИНУТНАЯ «ПАЛОЧКА-ВЫРУЧАЛОЧКА»
Все прекрасно знают, что ломбард – это организация, дающая быстрые кредиты под залог движимого имущества. Причем кому угодно: хоть законопослушным гражданам, решившим открыть свое дело, хоть беженцам из «третьего мира», хоть голодающим маргинальным элементам, хоть пенсионерам, которые попросту не в состоянии оплатить жилищно-коммунальные услуги… В принципе, для многих людей ломбард – это сиюминутная «палочка-выручалочка» в сегодняшнем жестоком финансовом мире, где признаются только успешные бизнесмены и индивиды с идеальной кредитной историей.
В первом квартале текущего года ломбардный рынок в России вырос по сравнению с таким же периодом прошлого года на 30 процентов, за полгода – на 50 процентов. А по итогам 2015 года ожидается рост не менее чем на 100 процентов
По данным Национального агентства финансовых исследований РФ, на сегодня десять процентов населения России пользуются услугами ломбардов. Колоссальная цифра, между прочим приближающаяся к 14 миллионам человек! А ведь еще в начале двухтысячных годов этот показатель не дотягивал и до трех процентов. По словам заместителя управляющего Отделением Национального банка по РТ Волго-Вятского главного управления Центрального банка РФ Марата Шарифуллина, на сегодня в госреестре России зарегистрировано 8572 ломбарда.
В Министерстве внутренних дел по РТ информировали, что в Татарстане числятся около 250 ломбардов, из них 140–150 действуют в Казани. Следует учесть, что каждый из них имеет не одну точку. Точные цифры назвать сложно, поскольку эти субъекты предпринимательства с легкостью и открываются, и закрываются. Как признаются татарстанские полицейские, когда поступают сигналы о кражах, в первую очередь они проверяют ломбарды – наиболее вероятных, по их мнению, «кладовщиков» похищенного. Причем, по утверждению представителей МВД по РТ, ломбардье не нацелены на сотрудничество с правоохранителями: не спешат заявлять куда следует о поступивших вещах криминального толка. Хотя, безусловно, неплохо разбираются в этом деле…
По словам Марата Шарифуллина, уже за первое полугодие в стране заключено более 11 млн договоров займа на сумму в 82,4 млрд рублей. Цифры совсем не совпадают с показателями НОЛ. Неудивительно – сам ломбардный рынок весьма туманный: так, из 8572 зарегистрированных юрлиц, в названиях которых есть слово «ломбард», в «живых» на сегодня числятся только 4500 субъектов. Возможно, одни юрлица и не приступали к работе, а другие просто не знают о том, что с апреля прошлого года регулятором ломбардного рынка является Центральный банк России, и не предоставляют ему отчетность. А Центробанк решительно настроен на то, чтобы добиться полной прозрачности данной отрасли, и требует от предпринимателей такого толка ежемесячные отчеты.
Опыт показывает, что в ювелирных ломбардах клиенты выкупают 40 процентов заложенных вещей, в 30 процентах случаев продлевают договоры займа. 30 процентов залога остаются невостребованными, то есть выставляются на продажу
ВОТ ОН, НАШ КЛИЕНТ…
Недавно впервые в Казани прошла конференция «Рынок ломбардов: как эффективно работать в новых условиях?», участниками которой стали ломбардье из Татарстана и Приволжского федерального округа, представители Центробанка и пробирного надзора Поволжья. На этой площадке по итогам исследований НОЛ «нарисовали» портрет постоянного клиента ломбарда. И он таков. В 60 процентах случаев это граждане 30–50 лет, в 24 – свыше 50 лет. Правда, в последнее время клиентура молодеет – 16 процентов потребителей «процентщиков» в возрасте менее 30 лет. Основная клиентура – это люди, которые берут займы в надежде дожить до очередной зарплаты. На втором месте – индивидуальные предприниматели, которых недолюбливают банки. На третьем, как заверяет Алексей Лазутин, граждане, сдающие в ломбарды надоевшие украшения в расчете затем купить новые.
«Средний заем в российских ломбардах составляет 5700 рублей, – констатирует президент НОЛ. – Ломбард – это единственный в нашей стране финансовый институт, где в отдаленных от «большой земли» населенных пунктах люди могут позаимствовать деньги. До 90 процентов рынка – ювелирные ломбарды, которые в основном принимают золотые украшения».
ЗОЛОТО – ЭТО ТИХАЯ ГАВАНЬ
«Все мы понимаем, что в кризис при обнищании населения люди активно несут в ломбарды предметы роскоши, – говорит коммерческий директор холдинга «Триал Групп» Виталий Шишмарев. – Прогнозируем, что выход из рецессии в стране не будет быстрым, по нашим прогнозам, он займет не менее трех-пяти лет. А золоту доверяют все – оно было, есть и будет самой устойчивой валютой. В условиях, когда курс рубля падает, нефть обесценивается, инвесторы уходят в золотой актив. Золото – это тихая финансовая гавань…»
По данным Национального объединения ломбардов, стоимость золота в рублях продолжает расти. За последний год она увеличилась на 53 процента, за три года – на 24,47 процента
Спикер проинформировал представителей ломбардного сообщества, что начиная с 1973 года, когда по большому счету доллар был «отвязан» от соотношения к золоту, цены на этот драгметалл начали расти. И к 1980 году стоимость унции повысилась с 200 до 850 долларов. Потом наблюдалось падение цены, которое усилилось в период распада СССР – в декабре 2000 года одна унция золота стоила чуть более 200 долларов. Но в 2013 году этот показатель взлетел до двух тысяч долларов.
«Золото – лучшая защита от всех рисков, поэтому ювелирная промышленность будет всегда в тренде, – уверен Виталий Шишмарев. – Некоторые экономисты считают, что к концу текущего года цена на золото сильно упадет, даже называют цифру в 200 долларов за унцию. Наш прогноз – 1100–1150 долларов. Так что ломбардный рынок в России будет расти».
РЕГУЛЯТОРЫ НЕ ДРЕМЛЮТ
Марат Шарифуллин признается, что нарушений в деятельности ломбардов выявляется немало. «Часто предоставляется недостоверная информация по полной стоимости потребительского кредита и страхованию имущества, по суммам выданных займов и так далее, – говорит он. – Отчетность ломбардов в последнее время, мягко говоря, «пляшет». Тревожит их переток в «серый» рынок. Используются схемы, которые противоречат законодательству. К примеру, фирма явно занимается ломбардным делом (заключает договоры комиссии, купли-продажи вещей), но именует себя магазином. С этим мы активно боремся, подключая правоохранительные органы».
Как отметил банкир, при Совете безопасности РТ создана рабочая группа, которая состоит из представителей силовых структур, налоговой службы, Нацбанка. Одна из ее задач – пресечение недобросовестных действий на финансовом рынке. Эта группа противодействует финансовым пирамидам, «серым» ломбардам.
Олег Самарин, начальник Волго-Вятской государственной инспекции пробирного надзора, контролирующей всех, кто занимается ювелирной деятельностью, добавил, что ломбарды нередко нарушают федеральное законодательство об обороте драгоценных металлов и камней.
«Как правило, туда сдаются бэушные изделия, на которых нет государственного пробирного клейма, без чего по закону нельзя продавать такой товар, – констатирует он. – Бывает, участники ломбардного рынка не соблюдают Федеральный закон №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которым, в частности, предусмотрена постановка этих организаций на специальный учет. Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) тщательно отслеживает деятельность ломбардов, ведет перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Поэтому представители ломбардов должны еженедельно заходить в личные кабинеты Росфинмониторинга, дабы не попасть в списки террористов. Например, во Владимирской области на спецучете состоит более 400 объектов, из них 380 не соблюдают законодательство, следовательно, проходят по спискам террористов…»
Тем не менее на фоне того, что происходит в мировой экономике, ломбардная отрасль является одной из немногих, что испытывают подъем. Как подчеркнул Алексей Лазутин, ломбарды – единственный финансовый институт, где отсутствуют кредитные риски. До недавнего времени ставки по займам в ломбардах некоторых регионов России достигали 30 процентов в день! Сейчас ставка составляет 0,57 процента в день. Конечно, ломбардье недовольны такими изменениями, и многие грозятся уйти в тень. Однако в месяц получается более 17 процентов, в год – свыше двухсот. Помимо этого, ломбарды зарабатывают на повышении стоимости золота, а также на продаже невостребованных вещей.
«К тому же для ломбардного рынка нашей страны характерна экспансия. По уровню географического покрытия с нами может конкурировать разве что „Почта России“, – резюмировал президент Национального объединения ломбардов.
