Эксперт рассказывает об основных тенденциях на банковском рынке Татарстана и дает советы населению

Второй год в России наблюдается стагнация экономики. По итогам 2013 года зафиксирован минимальный рост валового внутреннего продукта на уровне 1,5 процента, нынче этот показатель близится к нулю. К тому же впервые за многие годы розничный товарооборот и реальные доходы населения неуклонно сокращаются. А Центробанк в текущем году отозвал лицензии у почти девяноста кредитных организаций – это вдвое больше, нежели в 2013-м.

Как на таком фоне чувствует себя татарстанская банковская система и что делать населению, чтобы минимизировать свои финансовые потери? С этими вопросами мы обратились к одному из ведущих финансистов республики Дамиру Габдулхакову, управляющему банком «ВТБ 24» в Татарстане (входит в группу ВТБ – Внешторгбанк, в капитале которого доля участия государства составляет 60,9 процента).

ТАКОВЫ ТЕНДЕНЦИИ

– В последние пять-семь лет основным драйвером роста как российского, так и татарстанского банковского сектора выступала розница – темпы роста розничного кредитования и прирост вкладов в банках опережали темпы роста в корпоративном сегменте, – говорит Дамир Габдулхаков. – 2014 год отличается от предыдущих тем, что темпы роста этих секторов практически сравнялись. Более того, по рознице они замедляются. В этом году наблюдается уменьшение потребительского кредитования населения. Это связано, с одной стороны, с насыщением рынка, с другой – банки стали строже подходить к процедурам одобрения кредитов.

Другая серьезная тенденция – изменение сальдо операций с населением. Если все предыдущие годы вклады, которые граждане размещали в банках, прирастали быстрее, чем суммы кредитного портфеля, выдаваемого физлицам, то в текущем году ситуация обратная – вклады фактически не увеличиваются (по разным данным, прирост составляет от 0,4 до 0,9 процента). С учетом начисления на них процентов впору говорить о том, что объем вкладов в реальном выражении сократился. То есть рост кредитов выше, чем наличие в банках денег населения.

В последние лет пять инфляция и ставка Центробанка уменьшались, соответственно, снижались ставки по кредитам и депозитам. Во втором полугодии 2014 года тренд поменялся с точностью до наоборот.

– Ваши прогнозы: будут ли в дальнейшем повышаться или понижаться процентные ставки по депозитам?

– В 2014 году уже два раза были повышены ставки по вкладам. И есть такое ощущение, что рост еще будет.

К слову, в последние три-четыре года граждане практически перестали пользоваться иностранной валютой как инструментом для сбережения и индексации денежных средств. Во втором полугодии нынешнего года проснулся бурный спрос на евро и доллары. Но этот всплеск был кратковременным – в основном в октябре.

ДОЛГИ ПО КРЕДИТАМ РАСТУТ

– Снижение платежеспособности населения, рост его закредитованности ведут к тому, что в банковской системе возрастают риски, – утверждает наш собеседник. – И на первый план у кредитных организаций сейчас выходят даже не темпы их роста или доля на рынке, а умение управлять рисками.

Однако сейчас ситуация в банковской сфере весьма неоднородная. К примеру, в целом доля просроченной задолженности населения по кредитам с начала этого года выросла в среднем с 4,4 до 5,6 процента. Вместе с тем, допустим, у Сбербанка этот показатель увеличился с 1,9 до 2,4 процента, у «ВТБ 24» – с 5,3 до 6,6 процента, а у банков-монолайнеров (в эту группу входят «Русский стандарт», «Хоум Кредит», «Восточный») – с 10,7 до 15,5 процента. В таких условиях банкам приходится более тщательно подходить к выбору заемщика и сосредотачиваться на тех сегментах, где риски минимальные.

– Какой процент закредитованности физлица и невозврата кредитов считается приемлемым?

– Определение закредитованности зависит от конкретного банка, который, когда анализирует кредитную заявку, смотрит, какая долговая нагрузка приходится на человека. Например, если раньше у гражданина 40 процентов дохода приходилось на погашение кредита, то это уже считалось критическим показателем. Сейчас по некоторым банковским продуктам он допускается до 70 процентов. Кредит не обеспечен залогом – применяется меньшее значение.

Что касается невозврата кредитов, то при ипотеке приемлемо менее одного процента. В среднем по банковской системе – немного больше.

Кстати, в Татарстане прирост кредитного портфеля за первое полугодие 2014 года в среднем составил 6,4 процента. Банковский рынок республики весьма специфичный: здесь на Сбербанк и местные кредитные учреждения приходится свыше 75 процентов из всех размещенных в таких организациях средств жителей региона, подобного нет ни в одном субъекте России! Татарстанские банки пользуются большим доверием у населения, и это понятно: за последние десять лет у них не было ни одного отзыва лицензии. Даже непростую ситуацию с банком «БТА-Казань», у которого в конце прошлого – начале этого года возникли проблемы с ликвидностью, удалось разрулить при поддержке руководства республики.

ЖИЛЬЕ КАК СПОСОБ СОХРАНЕНИЯ СРЕДСТВ

– Нельзя не обратить внимания на бурный рост ипотеки, которая в банковском секторе развивается быстрее других направлений, – продолжает Дамир Габдулхаков. – Особенно это заметно в Татарстане, одном из лидеров в России в части жилищного строительства. Ипотека и в предыдущие годы демонстрировала хорошие темпы роста, но в этом году, особенно во втором полугодии, большинство граждан стали рассматривать покупку жилья как способ инвестирования в недвижимость, то есть сохранения своих денег от инфляции, девальвации. Да и банки охотно предоставляют ипотечные кредиты, которые даются под залог недвижимости. И в ближайшие два года ипотека будет развиваться более стремительными темпами, нежели другие виды розничного кредитования.

– Однако прежняя волна мирового финансово-экономического коллапса начиналась с ипотечного кризиса в США…

– Там другое – рухнули цены на жилую недвижимость. Допустим, человек взял в кредит один миллион долларов, а после падения цен на жилье его квартира стала стоить 700 тысяч долларов – у него пропал смысл погашать взятую ипотеку. В Японии во время кризиса недвижимость подешевела аж в четыре раза! Вы верите, что у нас может случиться такое?

Хочу дать дельный совет. Если даже у вас есть деньги на покупку квартиры, то в любом случае лучше брать ее в ипотеку. Почему? Потому что банк, прежде чем выдать вам кредит, тщательно проверит застройщика – есть ли у него разрешения на землю и строительство, чист ли он перед законом. Коль речь идет о вторичном рынке, банк проверит еще и продавца, к примеру, не стоит ли он на учете у психиатра. По большому счету кредитная организация минимизирует ваши риски, отсеивает недобросовестных застройщиков и продавцов.

Пока доля вторичного жилья в области ипотечного кредитования больше, нежели первичного. Но в текущем году доля «первички» растет значительными темпами. Сегодня многие строительные фирмы в кооперации с банками проводят различные акции, которыми привлекают потенциальных покупателей. Если вы не сомневаетесь в своей платежеспособности (есть стабильная работа, карьера идет в рост), безусловно, именно сейчас, при сегодняшнем уровне цен на квадратные метры и ставок по кредитам, выгоднее покупать жилье. Ведь идет тенденция к повышению процентных ставок.

МАЛЫЙ БИЗНЕС В ЗОНЕ РИСКА

– В этом году сильно возросли риски, связанные с кредитованием малого бизнеса, – констатирует наш спикер. – В Татарстане это связано не только с ухудшением общей экономической ситуации в стране, но и с масштабными потерями из-за пожаров в торговом комплексе «Новая Тура», что в Зеленодольском районе, на Вьетнамском и других рынках Казани. Многие предприниматели, которые брали кредиты, остались ни с чем и не могут обслуживать свои долги.

Данная сфера – очень нестабильная, индивидуальным бизнесменам трудно оперировать пятилетним горизонтом планирования. Поэтому у предпринимателей растет задолженность перед банками, которые сейчас сокращают кредитование малого бизнеса с небольшой годовой выручкой (как правило, менее 20 млн рублей. – Прим. авт.), поскольку такие кредиты не обеспечены залогом и перспектива их возврата довольно туманна.

– Но хоть как-то  решается вопрос с погорельцами?

– Конечно. Здесь применяется индивидуальный подход.

АВТОРЫНОК ТЕРПИТ ФИАСКО

– Сегодня автомобильный рынок трясет. Некоторые эксперты прогнозируют, что в 2015 году число автодилеров в России сократится на треть. Тем более, этому способствует резкое повышение курса евро и доллара.

– Действительно, в текущем году наблюдается существенное снижение продаж на авторынке – по итогам года, по разным оценкам, они сократятся на 20–25 процентов по сравнению с 2013 годом. Соответственно, изменилась и картина в сфере автокредитов. Если раньше свыше 60 процентов автомобилей продавались в кредит, то сейчас – около 40. В Татарстане падение авторынка в этом году, по сравнению с годом предыдущим, даже более ощутимое, нежели в среднем по стране, поскольку в прошлом году закупался солидный автопарк для нужд Универсиады.

Рынок автокредитования очень специфичный. Возможно, в недалеком будущем он вообще свернется, так как все чаще автопроизводители запускают свои программы кредитования с собственными кэптивными банками. К примеру, есть «Фольксваген Банк», «Тойота Банк», «БМВ Банк» и другие, которым компании субсидируют часть процентных ставок по автокредитам, поэтому другие банки с ними конкурировать просто не могут.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ…

– Допустим, у меня накопилась довольно крупная сумма. Как выгоднее ею распорядиться, чтобы не просто сохранить сбережения, но и преумножить их?

– Универсальный рецепт – диверсифицировать свои деньги: вложить в рубли, доллары или другую валюту, в паи инвестиционных фондов, золото, ценные бумаги. Но последние два варианта – это на долгосрочную перспективу, отдачу можно будет получить лет через пять. Рынок драгоценных металлов в настоящее время не очень надежен. Например, золото то поднимается, то падает в цене. Самый быстрый способ преумножить деньги – положить их на депозит в надежном банке. Повторюсь, если вы планируете улучшить жилищные условия своей семьи, советую прямо сейчас войти в ипотеку. Депозит и недвижимость – наиболее надежные вложения средств.

– Прибыльно ли сегодня вкладываться в акции и паи?

– В целом фондовый рынок в последние два-три года демонстрирует тенденцию к снижению доходности. Поэтому те, кто до этого вложился в данные инструменты, пока в основном терпят убытки. Хотя в отдельные моменты ценные бумаги показывали рост и игроки, успевшие тогда их продать, неплохо заработали. Этот инструмент «длинный», в него стоит вкладывать деньги, если точно знаете, что в ближайшую пятилетку они вам не понадобятся.

– Многие экономисты считают, что вклады надо открывать в той валюте, которой обычно пользуешься. На ваш взгляд, это так?

– Желательно сберегать средства в той валюте, с которой вам предстоят расходы, – платить по кредиту, покупать какие-то вещи. Если за рубли, то, безусловно, нужно хранить деньги в рублях, чтобы не конвертировать валюту туда и обратно, теряя при этом средства. Все зависит от того, на какой срок вы хотите сберечь деньги: если на три года – пять лет, то можно сделать конвертировку, ведь комиссия за эту операцию небольшая. На полгода? Тогда не стоит.