В условиях высокой ключевой ставки выбор инструмента для накоплений не должен сводиться к простому сравнению номинальной доходности, отметил в интервью радио Sputnik руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП», эксперт Московского отделения «Опоры России» по финансово-правовой безопасности бизнеса Сергей Елин. По его словам, при принятии решения о выборе того или иного инструмента необходимо учитывать налоговые последствия, срок блокировки средств и структуру личных доходов.
У вкладов, ИИС и страховых продуктов разные возможности и условия, и главный критерий такого инструмента – это его соответствие денежному потоку и готовности заморозить средства на определенный срок, подчеркнул эксперт.
«Вклады по-прежнему остаются самым простым и понятным способом сохранить деньги для большинства людей. Ставки в крупнейших банках сегодня держатся в районе 13% годовых. Главное преимущество такого способа накопления состоит в том, что деньги защищены государственной системой страхования (до 1,4 млн рублей) и их стоимость не подвержена рыночным колебаниям. Начисление процентов на сумму вклада осуществляется на условиях, указанных в договоре между банком и клиентом по вкладу или в общих условиях по размещению денежных средств во вклады конкретного банка. По вкладам проценты обычно начисляют либо каждый месяц, либо раз в квартал, либо одной суммой в конце срока», – пояснил Сергей Елин.
Индивидуальный инвестиционный счет подойдет тем, у кого белая зарплата, продолжил эксперт.
«Индивидуальный инвестиционный счет – это способ копить деньги с налоговыми льготами, но они работают только при долгосрочном вложении. ИИС подойдет тем, у кого есть официальный доход, облагаемый НДФЛ, кто готов вкладывать деньги на 5–10 лет и не планирует забирать их раньше срока. Если же официального дохода нет, деньги могут понадобиться через 1–2 года или вы не готовы реинвестировать возвращенный налог, ИИС, скорее всего, не лучший вариант», – считает Елин.
По его мнению, страховые продукты – инструмент под конкретную цель, а не универсальная замена вклада.
«Специфика страховых продуктов заключается в том, что эти инструменты сочетают сберегательную функцию с защитой от рисков. Чаще всего с этой целью оформляют накопительное страхование жизни (НСЖ): оно объединяет регулярные взносы с финансовой защитой. Человек заключает договор со страховой компанией на длительный срок, обычно от 5 лет, и периодически (раз в месяц, квартал или год) вносит деньги. Эти средства делятся на две части: одна покрывает страховые риски (например, дожитие до конца срока или смерть), а другая формирует накопления. Если человек доживает до окончания договора, компания возвращает накопленную сумму и, возможно, небольшой гарантированный доход, прописанный в договоре. Если же наступает страховой случай – смерть или инвалидность I или II группы – выплачивается вся страховая сумма, независимо от того, сколько взносов он успел внести», – объяснил эксперт.
Не пропустите самое интересное в канале MAX газеты «Республика Татарстан»
Больше статей и новостей в «Дзен»
