Но отказ от страховки в «период охлаждения» может повлиять на условия кредитования

С 1 июня текущего года в России введен так называемый период охлаждения – срок со дня заключения договора добровольного страхования, в течение которого потребитель услуги вправе отказаться от страховки.

Возможность сделать это ограничивается пятью рабочими сутками со дня подписания документа независимо от момента уплаты страховой премии. Важное условие – отсутствие в этот период событий с признаками страхового случая. Если до момента отказа договор страхования еще не вступил в силу, страховщик должен вернуть уплаченную по нему премию в полном объеме. А если действие договора уже началось, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого функционировал договор.

«После выхода указа Банка России, которым утвержден «период охлаждения», страховщикам часто задают вопросы о том, может ли человек отказаться от договора страхования, заключенного при оформ­лении ипотечного или потребительского кредита. Наш ответ – да, может. Но при этом нужно понимать, что расторжение договора страхования повлечет и изменение условий кредитования», – предупреждает Анна Сорокина, начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц одной из крупнейших в стране страховых компаний.

Как поясняет эксперт, на саму процедуру оформления кредита порядок отказа страхователя от договора страхования, предусмотренный указом Центробанка, не влияет. «При оформлении ипотечного кредита банки могут предложить гражданам два варианта. Первый предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения в соответствии с Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При выборе этой программы заемщик может получить кредит с базовой процентной ставкой. Второй вариант предусматривает страхование предмета ипотеки, самого заемщика от несчастных случаев и болезней и (или) титульное страхование. При выборе второй программы человек получит кредит со сниженной про­-цент­ной ставкой – к базовой будет применяться дисконт в зависимости от количества дополнительно застрахованных рисков. Если заемщик выбрал этот вариант, но после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк, получив от страховой компании информацию о прекращении действия этого документа, увеличит процент­ную ставку по кредиту до базового уровня», – рассказывает Анна Сорокина.

По потребительским кредитам порядок страхования урегулирован Законом «О потребительском кредите (займе)». Тут банки также предлагают две программы кредитования: первая – без применения страхования, вторая – со страхованием жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного интереса клиента – например, страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения или от потери работы. «Если заемщик выбрал вторую программу и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то в соответствии с законодательством банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня. Либо по­требовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами», – говорит специалист.

Эксперт также отмечает, что предусмотренный указом Банка России порядок расторжения договоров добровольного страхования не может распространяться на заключенные ранее документы: «Период охлаждения» – это именно пятидневный срок с момента подписания договора. Клиент не может, ссылаясь на указание Банка России, потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад».

«Период охлаждения» утвержден указом Центробанка, который был официально опубликован в феврале 2016 года и вступил в силу через 10 дней после этого. Затем страховщикам было дано 90 дней на приведение своей деятельности в соответствие с новыми условиями. С 1 июня страховые компании должны вести работу согласно новому порядку.

Анна СОРОКИНА: «После выхода указа Банка России, которым утвержден «период охлаждения», страховщикам часто задают вопросы о том, может ли человек отказаться от договора страхования, заключенного при оформ­лении ипотечного или потребительского кредита. Наш ответ – да, может. Но при этом нужно понимать, что расторжение договора страхования повлечет и изменение условий кредитования»

«Мы поддерживаем инициативу Банка России по введению «периода охлаждения», поскольку она была реализована в ответ на практику отдельных страховщиков по навязыванию дополнительных договоров страхования. Если услуга клиенту была действительно навязана, у него должны быть право и возможность от нее отказаться. В целом мы рассчитываем, что со вступлением в силу нового порядка практика навязывания страховок прекратится. Соответственно, массового отказа гражданами от заключенных договоров мы не ожидаем», – отметила руководитель управления по связям с общественностью компании-страховщика Екатерина Двойникова.