О том, кому банки могут предоставить отсрочку выплат по кредиту, кого они должны предупреждать о риске не справиться с платежами, и в каких случаях обязаны вернуть  клиентам деньги, похищенные мощенниками, – в интервью с управляющим Национальным банком по РТ Маратом Шарифуллиным.

– Марат Дамирович, не секрет, что многие имеют даже не по одному, а по несколько кредитов и порой в жизни возникают ситуации, когда внести вовремя платеж не удается. В этом году должникам предоставили право на отсрочку выплат.

– Да. С 1 января можно отложить на срок до полугода выплаты по кредитам и займам, при этом не имеет значения, когда именно вы их взяли. Но необходимо соответствовать одному из следующих условий: ваши доходы упали более чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом либо вы пострадали в чрезвычайной ситуации – при пожаре, наводнении или другом бедствии.

По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только один раз по каждой из этих причин.

Важно учесть: чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным потребительским кредитам и займам потолок – 450 тысяч рублей.

– Порой складывается впечатление, что банкам все равно, кому давать в долг, и они совершенно не учитывают платежеспособность клиента, у которого уже есть два кредита, а он оформляет третий.

– Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика при выдаче новых кредитов и рефинансировании старых. Если на погашение долгов у гражданина будет уходить больше 50 процентов дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредитования, в нем нужно будет поставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде).

–  Какую часть дохода, на ваш взгляд, разумно тратить на выплаты по кредитам?

– В идеале на выплаты должно уходить не более 30 процентов дохода. Если эта доля превышает 50 процентов, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения платежей и оказаться в крайне сложной ситуации.

– Как правило, при оформлении кредита предлагают различные дополнительные услуги, чаще всего – страховку. Во время общения с сотрудником банка все это кажется  разумным и выгодным, но потом можно пожалеть о лишних платежах. Вправе ли мы отказаться от таких услуг постфактум?

– Конечно. С 21 января срок отказа от дополнительных услуг по кредитам и займам увеличился с 14 до 30 дней. То есть от любых ненужных услуг, которые вам продали вместе с кредитом или займом, можно отказаться в течение месяца. Отмечу, что кредиторы обязаны указывать стоимость таких услуг и напоминать о праве отказаться от них.

Чтобы заемщик сразу видел размер переплаты, полная стоимость кредита в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора.

– О чем еще должны сообщать банки своим клиентам?

– С 1 февраля банки обязаны оповещать клиентов об истечении срока вклада. Такое оповещение должно прийти как минимум за пять дней до даты окончания срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.

Люди нередко забывают об окончании периода вклада, и если по нему нет услуги автопродления на сопоставимых условиях, на деньги начисляется лишь минимальный процент, например, 0,1, что невыгодно клиенту.

– А что с комиссией за переводы? Удобно, что сейчас можно переводить по номеру телефона до 100 тысяч рублей без комиссии, но уже давно говорят о необходимости увеличения этого лимита.

–  С 1 мая отменили комиссию за переводы из одного банка в другой, но только самому себе в пределах 30 млн рублей в месяц. Бесплатно отправлять деньги можно через мобильный или интернет-банк. Комиссию при переводе между счетами одного человека могут взимать только в двух случаях: если операция проводится в офисе банка и при отправке денег по номеру карты – в такой ситуации не всегда удается определить, что человек переводит деньги самому себе.

– Дистанционное мошенничество, когда аферисты разными способами обчищают счета доверчивых граждан, продолжает цвести пышным цветом. Готовятся ли в этой сфере новые меры противодействия?

– С 25 июля, согласно изменениям в закон о национальной платежной системе,  банки, прежде чем перевести деньги с одного счета на другой, должны будут проверять номер карты или счета получателя, чтобы убедиться, что их нет в базе реквизитов, которые уже были замечены в мошеннических схемах.

Если человек посылает свои деньги на подозрительный счет, банк будет обязан приостановить операцию на два дня и сообщить клиенту, что счет или карта получателя принадлежат мошеннику. Отправитель получает возможность все обдумать и отказаться от перевода.

Если банк не проведет проверку реквизитов и сразу отправит деньги на счет из «черного списка», он должен будет вернуть клиенту всю похищенную сумму. Срок возврата – до 30 календарных дней с момента, как пострадавший подаст заявление в банк.

В случае, если клиент, несмотря на предупреждение банка,  сам настоит на операции или просто не отреагирует в течение двух дней на сообщение банка, и деньги уйдут мошенникам, банк уже не будет отвечать за последствия этой операции.

Тот же закон обязывает банки отключать доступ к дистанционному обслуживанию дропперам –  лицам, чьи банковские карты используются для вывода и обналичивания похищенных денег, если информация о совершенных такими лицами противоправных действиях поступила от МВД России.

Сейчас банки вправе блокировать карты дропперов, а после вступления закона в силу будут обязаны это делать.