Прежде чем попросить деньги в долг, нужно хорошо все взвесить

Если вы задумались о кредите или займе, хорошенько оцените свои возможности, ведь долг придется возвращать с процентами. Все-таки решили, что без привлечения заемных средств с финансовой проблемой не справиться? В таком случае эксперты Национального банка по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления Банка России советуют придерживаться некоторых правил.

СДЕЛАТЬ ПРАВИЛЬНЫЙ ВЫБОР

Прежде всего следует определиться, где брать деньги в долг: в банке или микрофинансовой организации (МФО). Если человек всегда погашал задолженность вовремя, следовательно, у него хорошая кредитная история. К тому же в запасе есть время, чтобы собрать и предоставить в финансовое учреждение все необходимые документы. Тогда надежнее обращаться в банк, который выдаст деньги на долгий срок и под относительно небольшой процент.

По данным Нацбанка РТ, в первом квартале 2018 года средняя ставка по потребительскому кредиту в Татарстане сроком до 30 дней составила 10,8 процента годовых. По своему опыту знаю: не стоит поддаваться персональным эсэмэскам, сообщающим об одобрении банком определенного кредита, и банковским промоутерам, по телефону предлагающим наилучшие условия кредитования. Лучше не торопиться, промониторить предложения всех кредитных организаций в округе и выбрать наиболее выгодный вариант.

Сейчас сумма переплаты не может превышать трехкратный размер выданного займа. Рассматривается вопрос о снижении потолка сначала до 2,5 величины долга, к июлю 2019 года – до двух, к середине 2020-го – до 1,5. Ставку по займу предлагается ограничить до 1,5 процента в день, а к 2019 году она может быть снижена до одного процента

Если же гражданину деньги нужны здесь и сейчас, на короткий срок, и он не уверен, что банк одобрит ему кредит, то можно обратиться в МФО. Главное – не ошибиться с выбором. Убедитесь, что действительно имеете дело с микрофинансовой организацией, а не с мошенниками, которых хватает на этом рынке. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, который ведет Центробанк на своем сайте cbr.ru (раздел «Финансовые рынки» – «Надзор за участниками финансовых рынков» – «Микрофинансирование» – «Субъекты микрофинансирования» – «Государственный реестр микрофинансовых организаций»). Внимательно сверьте, совпадают ли название, адрес, ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) и ОГРН (основной государственный регистрационный номер). Если нет – перед вами мошенники.

ЕСТЬ СВОЙ ПОТОЛОК

В МФО клиенту должны выдать договор потребительского микрозайма. На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. Не торопитесь подписывать документ – есть пять дней на обдумывание. По закону условия за это время МФО изменить уже не может. 

Важно знать, что с начала 2017 года сумма процентов не может превышать сумму займа более чем в три раза. Например, взяли 10 тысяч рублей, возвращать придется максимум 40 тысяч (10 тысяч – сам заем, 30 тысяч – накопившиеся проценты). Если микрофинансисты требуют больше – это незаконно.

При этом на момент заключения договора величина полной стоимости займа не может превышать среднерыночное значение данного показателя более чем на одну треть. Среднее значение можно найти на сайте Банка России www.cbr.ru (раздел «Информационно-аналитические материалы» – «Потребительское кредитование» – «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита»).

НЕ СТЕСНЯЙТЕСЬ ОБРАЩАТЬСЯ ЗА ЗАЩИТОЙ

Рассмотрим пример, когда переплата будет самой большой. Допустим, гражданке Ивановой срочно понадобились деньги в размере 15 тысяч рублей до зарплаты, которую она получит через десять дней. При этом залог или иное обеспечение женщина предоставлять не хочет. Максимальная переплата при таких условиях во втором квартале текущего года составляет 820 процентов годовых. В день процент по кредиту равняется 2,2 (820 разделить на 365 дней). Через десять дней придется вернуть 18,3 тысячи рублей (15 тысяч – основной долг, 3,3 – проценты).

В случае предоставления залога в качестве обеспечения максимальная «маржа» составит 123 процента годовых. Тогда через десять дней нужно будет вернуть 15,5 тысячи рублей. Дабы убедиться, что заем действительно погашен, необходимо попросить у сотрудников МФО справку о том, что долг возвращен, и сохранять документы об оплате (чек, квитанцию).

В случае нарушения микрофинансовой организацией, состоящей в реестре, прав гражданина можно обратиться за их защитой в Банк России (через Национальный банк РТ или интернет-приемную Центробанка), Прокуратуру РТ, Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан. Например, как сообщили в Управлении Федеральной службы судебных приставов по РТ, на днях по решению Ново-Савиновского суда Казани к административной ответственности была привлечена одна из столичных МФО – оштрафована на 20 тысяч рублей за то, что ее сотрудники ежедневно донимали свою должницу звонками и эсэмэс­ками, требуя вернуть заем с процентами. Конечно, женщина тоже виновата – про­сроченную задолженность все же нужно отдать. Но ее возмутила назойливость, с которой работали взыскатели. Она написала жалобу татарстанским приставам. И правоохранители посчитали, что уровень взаимодействия организации с должником превышен, то есть его права ущемлены.

ПРИДУМЫВАЮТ НОВЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ

Центральный банк РФ намерен законодательно ужес­точить регулирование МФО, снизив потолок максимальных выплат должников и ограничив ставку по займам. Напомним: сейчас сумма переплаты не может превышать трехкратный размер выданного займа. Рассматривается вопрос о снижении потолка сначала до 2,5 величины долга, к июлю 2019 года – до двух, к середине 2020-го – до 1,5. Ставку по займу предлагается ограничить до 1,5 процента в день, а к 2019 году она может быть снижена до одного процента.

Эти нововведения призваны избавить рынок от недобросовестных и нежизнеспособных МФО. Однако некоторые финансовые эксперты считают, что при таком раскладе граждане, которым позарез нужны деньги, начнут занимать их у черных кредиторов. И тогда борьба Центробанка с этими подпольными микрофинансистами пойдет насмарку.

А еще на рассмотрении в Госдуме, говорится на сайте pravo.ru, находится законопроект, который в случае его утверждения ужесточит требования к рекламе услуг микрофинансовых организаций. МФО, используя привлекательные рекламные слоганы, утаивают информацию о полной стоимости займа. К примеру, не сообщают ставку в процентах годовых, а указывают проценты, начисляемые на сумму микрозайма за день, не рассказывают о дополнительных расходах клиента и так далее. Соответствующие изменения в Федеральном законе «О рекламе» должны оградить потребителей от некорректных объявлений хитрых микрофинансистов, вводящих народ в заблуждение.