или Что нужно знать о «займах до зарплаты»
В последнее время все больше граждан обращаются в микрофинансовые организации (МФО) для получения займа. У МФО есть ряд преимуществ: решение о выдаче займа принимается достаточно быстро, залога или поручительства, как правило, от клиента не требуется, а имеющаяся задолженность по другим кредитам и займам зачастую не влияет на принятие решения. Но это обуславливает и высокие процентные ставки, которые устанавливают МФО не только для того, чтобы обезопасить себя от невозврата платежей, но и ради получения сверхдоходов.
Пресс-служба Национального банка по РТ Волго-Вятского главного управления Банка России напоминает, что необходимо знать потребителям микрозаймов, чтобы не быть обманутыми недобросовестными МФО.
С 1 января 2017 года поправками в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» введено ограничение на начисление процентов по договорам, заключенным после этой даты на срок не более года. МФО не могут начислять проценты по такому договору после того как их сумма достигнет трехкратного размера самого займа. Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой-либо момент времени не может превысить 20000 рублей: эта сумма включает в себя заем в 5000 и начисленные проценты в 15000 рублей. Однако Центробанк предупреждает, что установленное на размер процентов ограничение по закону не распространяется на неустойку (пени, штрафы) и платежи за услуги, оказываемые за отдельную плату.
После возникновения просрочки по этим договорам МФО вправе продолжать начислять должнику – физическому лицу проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения суммы этих процентов двукратного размера непогашенной части займа. К примеру, если просроченная задолженность составляет 5000 рублей, то начисленные проценты не должны превысить 10000 рублей. МФО сможет вновь начать начисление процентов лишь после частичного погашения клиентом займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Одно из нововведений связано с разделением микрофинансовых организаций на два вида: микрофинансовые и микрокредитные компании. На сегодня в Татарстане официально зарегистрированы лишь одна МФК и 57 МКК
Указанная информация должна быть отражена микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа – перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.
Еще одно нововведение связано с разделением МФО на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. Все МФО обязаны иметь в своем наименовании словосочетания «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» в зависимости от вида организации. Для МФО, зарегистрированных до 29 марта 2016 года, был установлен переходный период на приведение их названий в соответствие с требованиями законодательства – до 29 марта 2017 года.
МФК должны иметь капитал не менее 70 млн рублей. Они имеют право выдавать микрозаймы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в размере до трех миллионов рублей, физическим лицам – до одного миллиона. Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора – разместить деньги в компании на определенный срок под фиксированные проценты. Привлекать деньги физлиц могут только МФК и только на сумму не менее полутора миллионов рублей. Но необходимо знать, что инвестиции в МФК не являются вкладом (этот термин применим только в отношении банковских продуктов), следовательно, не застрахованы в государственной системе страхования вкладов и государство не гарантирует их сохранность. В случае банкротства микрофинансовой компании деньги граждан попросту пропадут. На сегодня в Татарстане официально зарегистрирована лишь одна МФК.
В свою очередь, на МКК не распространяется требование к минимальному размеру капитала. При этом сумма займа гражданам ограничена 500 тысячами рублей. А размер займа на предпринимательские нужды не может превышать трех миллионов рублей. Кроме того, микрокредитным компаниям запрещено привлекать денежные средства граждан, не являющихся их учредителями, в какой бы то ни было форме. До 29 марта текущего года был установлен переходный период, в течение которого все МФО могли привлекать деньги физических лиц (в сумме не менее 1,5 млн рублей), но МКК обязаны были до окончания этого срока вернуть населению заемные средства. На данный момент в нашей республике зарегистрировано 57 МКК.
Как сообщили в пресс-службе Центробанка, на днях в ЦБ заработала новая структура – Департамент микрофинансового рынка, который наделен функциями контроля, надзора и регулирования МФО, будет формировать и актуализировать досье поднадзорных организаций
Каждая МФО должна состоять в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, есть ли она в этом списке, можно на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки» – «Надзор за участниками финансовых рынков» – «Микрофинансирование и финансовая доступность»).
Также важным изменением стало обязательное членство всех МФО в саморегулируемых организациях (СРО), которые контролируют соблюдение МФО требований законодательства о микрофинансовой деятельности, базовых и внутренних стандартов; рассматривают обращения граждан; проводят проверки своих членов на добросовестность и применяют в их отношении меры воздействия. Перед обращением в МФО за микрозаймом следует проверить, состоит ли эта организация в СРО. А реестр СРО также представлен на сайте Банка России.
К слову, как сообщили в пресс-службе Центробанка, на днях в ЦБ заработала новая структура – Департамент микрофинансового рынка, который наделен функциями контроля, надзора и регулирования МФО, будет формировать и актуализировать досье поднадзорных организаций. Кроме того, регулятор посредством этого департамента намерен усовершенствовать и усилить надзор за исполнением контрольных функций саморегулируемыми организациями рынка микрофинансирования. До этого момента данными вопросами занимались другие подразделения Банка России, причем «факультативно».
