Почему в России пока не получается ответственного кредитования

Глобальное исследование одного из самых влиятельных международных рейтинговых агентств Standard&Poor’s показало, что Россия по финансовой грамотности населения разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, ОАЭ – доля финансово грамотных граждан в этих государствах составила 38 процентов. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40), Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41 проценту).

Вместе с тем эксперты определяют финансовую грамотность как одно из ключевых понятий экономики, которое представляет собой совокупность всех знаний, умений и навыков о финансовом рынке, позволяющих человеку правильно оценивать сложившуюся ситуацию в этой сфере и принимать разумные решения.

С ФИНАНСОВОЙ БЕЗГРАМОТНОСТЬЮ НАДО БОРОТЬСЯ

По данным Национального агентства финансовых исследований, 20 процентов россиян при покупке финансовых услуг не читают контракты, 14 процентов взрослого населения не умеют пользоваться платежными терминалами, каждый десятый вообще не знает об этой возможности или не имеет такого аппарата в шаговой доступности. Только около двух процентов граждан инвестируют свои средства в акции, облигации и другие финансовые инструменты. Менее половины россиян ведут учет личных финансов, и лишь 32 процента способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды. Более половины жителей страны не пользуются электронными платежами.

Осенью 2016 года в республике запущен масштабный проект «Карта жителя РТ», которым планируется охватить около трех миллионов человек. Татарстанцы с помощью этих карт получают адресную социальную поддержку, оплачивают питание в образовательных учреждениях, поездки в транспорте и так далее

Что касается развития этого направления в Татарстане, то здесь картина обратная – основная часть населения активно использует электронные сервисы. К примеру, осенью 2016 года в республике запущен масштабный проект «Карта жителя РТ», которым планируется охватить около трех миллионов человек. Татарстанцы с помощью этих карт получают адресную социальную поддержку, оплачивают питание в образовательных учреждениях, поездки в транспорте и так далее.

ЧЕГО ЖДЕМ ОТ ПРОГРАММЫ

Напомним: еще в 2011 году Министерство финансов РФ и Всемирный банк совместно с Банком России, Роспотребнадзором, Минэкономразвития объявили о старте проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В конце сентября 2016 года татарстанский парламент и Президент Рустам Минниханов законодательно утвердили договор о реализации данного проекта между Минфином РФ, Кабинетом Министров РТ и Некоммерческим фондом реструктуризации предприятий и развития финансовых институтов.

За месяц до этого постановлением Правительства республики была принята региональная программа «Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в РТ на 2016–2018 годы» с общим объемом финансирования в 325,42 млн рублей, из них 148 млн – деньги федерального бюджета, 113,14 млн – республиканского, остальное – средства из внебюджетных источников.

В результате многочисленных мероприятий трехлетнего проекта, в частности проведения семинаров и уроков, создания консультационных центров и школ финансовой грамотности, причем во всех 45 муниципальных образованиях республики, предполагается, что доля татарстанцев, прошедших обучение по программам финансовой грамотности, увеличится с 30 процентов (в 2016 году) до 50 (в 2018-м). На такие же значения вырастет количество граждан, понимающих соотношение «риск – доходность» при выборе финансовых продуктов. Доля населения, отдающего отчет в необходимости «финансового буфера» на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций, поднимется с 25 до 40 процентов. Согласно программе планируется подготовить 300 консультантов-методистов и полторы тысячи учителей.

И что очень важно, с 30 до 40 процентов повысится количество жителей республики, знающих о том, какие действия административного и юридического характера нужно предпринимать в случае нарушения их прав потребителя со стороны финансовых организаций, которые, мягко говоря, не слишком заинтересованы в совершенстве уровня определенных знаний у своих клиентов.

А УСЛОВИЯ ВОЛШЕБНЫМ ОБРАЗОМ УХУДШАЮТСЯ…

Кто бы спорил – улучшать уровень финансовой грамотности населения необходимо. А как повысить финансовую порядочность банкиров? Много случаев, когда люди, которым нужны деньги, приходят в солидные банки, где им по заявленным процентам рассчитывают ежемесячные платежи по кредитам. А потом, когда граждане с уже собранными документами приходят в эти же банки за оформлением кредитных договоров, финансовые условия волшебным образом ухудшаются, к примеру, под предлогом того, что человеку до пенсии осталось всего несколько лет. Это подрывает доверие к банковской системе. Хотя во всем мире принято считать, что пенсионер – самый надежный потребитель займов, поскольку имеет стабильный доход.

– Мы хотим сформировать более ответственное отношение к личным финансам не только со стороны потребителей, но и со стороны поставщиков финансовых услуг, – говорит стратегический координатор федерального проекта от Минфина России Анна Зеленцова. – Мало того, чтобы человек был финансово грамотен, важно, чтобы финансовые институты предоставляли ему качественные услуги. По-этому, с одной стороны, нужно работать с населением, с другой – повышать эффективность защиты прав потребителей финансовых услуг. А поскольку эта тема для России новая, важно создать соответствующую инфраструктуру и сформировать систему финансового просвещения. Нужно готовить людей к возможным экономическим шокам. Чтобы они легче их проходили и были более защищены, необходимо постоянно предупреждать граждан об имеющих место в обществе финансовых мошенничествах. И в данном случае невозможно переоценить роль средств массовой информации. Ведь одно сказанное всуе слово – и человек может побежать снимать с банковского счета все накопленные средства…

По мнению исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Эльмана Октай оглу Мехтиева, политика ответственного кредитования заключается в следующем. Во-первых, клиент должен принимать взвешенное решение. И банки обязаны обеспечить ему это, несмотря на то, каким бы уровнем финансовой грамотности он ни обладал. Во-вторых, все банковские продукты и услуги должны быть прозрачными. В-третьих, если у человека прослеживаются финансовые затруднения, ему должны конкретно об этом сказать, даже если он заявит о некоем доходе «икс». Тогда можно избежать негативных последствий. С другой стороны, почему-то в России за сообщение ложной информации о доходах при получении кредита не вводится ответственность за мошенничество. Хотя статья 159 Уголовного кодекса РФ гласит, что введение в заблуждение с целью получения чужого имущества – это мошенничество. И последнее – банкирам необходимо дорожить своей репутацией и уважительно относиться к клиентам.

– Знаете, когда в 2008 году один из солидных российских банков разработал кодекс об ответственном потребительском кредитовании, сколько финансовых организаций под ним подписалось? Одна – та самая, которая его и разработала. Более того, Ассоциация региональных банков России убрала этот кодекс со своего сайта, – рассказывает Мехтиев. – А там было четко прописано: что можно и чего нельзя делать этим структурам, что должно быть заложено в банковских продуктах и даже какие размеры штрафных санкций следует устанавливать, чтобы банки не могли на них зарабатывать.

Кроме того, как считает этот банкир с многолетним стажем, злоупотреблениям или непреднамеренным действиям в отношении клиентов способствуют ляпы либо откровенные лазейки в нашем законодательстве. Европейская позиция такова: любой человек, взявший кредит, может вернуть его в течение 14 календарных дней без уплаты процентов. Ну погорячился, с кем не бывает? В Федеральном законе №353«О потребительском кредите (займе)» депутаты «догадались» разделить условия кредитования на общие и индивидуальные: первое – это то, что известно заранее, второе – подгоняемое под конкретного клиента. Далее еще веселее – физическому лицу дается период «охлаждения» в пять дней на обдумывание… Ни в одном банке России не было ни одного случая использования человеком права пяти дней, утверждает исполнительный вице-президент АРБ.

От россиян, оказавшихся в трудной ситуации из-за невозможности расплачиваться по кредитам, в прошлом году в Центробанк поступило почти 200 тысяч жалоб и 300 тысяч – в Роспотребнадзор. Люди хотят понять, что им делать с задолженностью, просят помощи в ее реструктуризации, спрашивают, как быть с навязанными банками страховками

– Другой момент: у одного нашего клиента возникли финансовые трудности, – продолжает Эльман Мехтиев. – Финансовый омбудсмен России Павел Медведев предоставил нам документы о его первой группе инвалидности, которую он получил после дорожной аварии, с просьбой списать с него просрочку по кредиту. До ДТП человек вносил платежи исправно. Хорошо, всю задолженность списали. А в конце года в соответствии с Налоговым кодексом РФ мы передали эту информацию в налоговую инспекцию. И согласно законодательству у этого гражданина возник нематериальный доход. В итоге налоговая прислала ему письменное уведомление о том, что он обязан заплатить НДФЛ. Далее… Человек обратился в суд на нас. Получается, что государство толкает банкиров к тому, чтобы они меньше списывали долги. Вот это – ответственность законодателей.

…И ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ РАСТЕТ

– Эльман Мехтиев рассказал вам печальную историю о том, как в России пока не получилось ответственного кредитования, – констатирует Дмитрий Янин, председатель Международной конфедерации обществ потребителей, ведущий эксперт проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». – Банкиры не готовы продавать те продукты, которые приемлемы для потребителя. Да и законодательство не способствует тому, чтобы они предлагали прозрачные продукты с надлежащими условиями кредитования. Может ли банковская индустрия вести себя ответственно без регулятора – Центробанка? В России, на мой взгляд, пока нет.

Исследования Высшей школы экономики и данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) свидетельствуют о том, что сегодня просрочено по кредитам около одного триллиона рублей – в целом это почти десять процентов от всех займов, находящихся в обращении. У 35 процентов домохозяйств имеются непогашенные кредиты. Российские семьи отдают банкам в среднем четверть от своих доходов. Это более-менее нормально, если бюджет «ячейки общества» составляет минимум 50 тысяч рублей. По информации НБКИ, наиболее высокая текущая долговая нагрузка у работников бюджетной сферы (воспитателей в детских садах, учителей, младшего врачебного персонала и так далее) – 35 процентов. А есть еще и другие малодоходные категории населения.

– Мы выстроили динамику – сколько на сегодня имеется семей, которые находятся в совсем сложной ситуации. Это те люди, которые должны финансовым организациям более 500 тысяч рублей и 90 дней ничего им не выплачивают, – констатирует эксперт. – Если в сентябре 2015 года в России было около 450 тысяч таких закредитованных семей, находящихся на грани банкротства, то через год их стало 622 тысячи. Эти семьи не в состоянии обслужить свои кредиты. Они должны были бы воспользоваться законом о банкротстве, который действует с октября 2015 года. Если у вас есть задолженность, которую в течение длительного срока вы не можете гасить, это является основанием, чтобы подать заявление о банкротстве и просить либо о списании долга с продажей имущества (если это не ипотека и у вас не отбирается последнее жилье), либо заявить о реструктуризации ипотечного кредита с сохранением залога.

Исследования Высшей школы экономики и данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) свидетельствуют о том, что сегодня просрочено по кредитам около одного триллиона рублей – в целом это почти десять процентов от всех займов, находящихся в обращении

К слову, в России микрофинансовые организации (МФО), по сути, получают федеральную поддержку, ведется их реестр. Они кредитуют под 700–800 процентов годовых, то есть в нашей стране займы под два процента в день легальны. На финансовом рынке и для банков, и для МФО должны быть одинаковые конкурентные условия. Но регулятор считает, что у бизнесменов МФО более высокая степень риска, поэтому им можно сделать определенные поблажки, от которых, между прочим, страдают обычные потребители. А вот во времена Федора Достоевского ростовщичество было осуждаемо. И старуха-процентщица пострадала в общем-то за это дело. Хотя давала займы под 120 процентов годовых – в шесть раз дешевле, нежели современные ростовщики.

Законодателям и экспертам Центробанка есть над чем задуматься.